車(chē)險綜合改革（以下簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險綜改）兩年多后，“二次綜改”拉開(kāi)帷幕。4月28日24時(shí)，北京、天津、福建等地率先試點(diǎn)采用最新的商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數，“好車(chē)主”車(chē)險價(jià)格有望在原有基礎上再降，而高風(fēng)險車(chē)主保費則有可能上漲。

　　隨著(zhù)自主定價(jià)系數放寬，車(chē)險綜改向完全市場(chǎng)化持續演進(jìn)。那么，未來(lái)車(chē)險市場(chǎng)會(huì )有哪些變化？這些變化將給消費者帶來(lái)什么影響？《中國消費者報》記者就此進(jìn)行了調查采訪(fǎng)。

　　車(chē)險“二次綜改”拉開(kāi)帷幕

　　2022年12月30日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項的通知》，明確商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數的浮動(dòng)范圍由0.65—1.35擴大到0.5—1.5，進(jìn)一步擴大財產(chǎn)保險公司的定價(jià)自主權，各地因地制宜實(shí)施，執行時(shí)間原則上不晚于2023年6月1日。此舉也被業(yè)內稱(chēng)為車(chē)險“二次綜改”。

　　今年4月，北京銀保監局下發(fā)《關(guān)于北京地區擴大非新能源汽車(chē)示范條款自主系數浮動(dòng)范圍有關(guān)工作要求的通知》，確定北京地區非新能源汽車(chē)新版費率標準于2023年4月28日24時(shí)切換上線(xiàn)，新能源汽車(chē)自主系數浮動(dòng)范圍暫不調整。

　　根據銀保監會(huì )財險部有關(guān)工作安排，此次擴大商業(yè)車(chē)險自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍將分批執行，陜西、天津、河南等16省市于4月28日首批上線(xiàn)新版費率標準，其余省市于5月底前完成切換。

　　對于車(chē)險綜改，銀保監會(huì )財險部（再保部）主任李有祥在近日的署名文章中表示，改革兩年多來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標已基本實(shí)現，廣大消費者獲得了實(shí)實(shí)在在的改革紅利，車(chē)險市場(chǎng)回歸有序競爭。

　　銀保監會(huì )數據顯示，自2020年車(chē)險綜合改革以來(lái)，車(chē)險保費整體呈現下降態(tài)勢。截至2022年6月底，消費者車(chē)均保費為2784元，較改革前下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車(chē)險消費者減少支出2500億元以上。同時(shí)，保障程度明顯提高，在價(jià)格不變的情況下，將交強險保障金額由12.2萬(wàn)元提升到20萬(wàn)元；機動(dòng)車(chē)商業(yè)第三者責任險平均保額達到194萬(wàn)元，較改革前大幅提升。

　　“好車(chē)主”車(chē)險價(jià)格最高可降23%

　　車(chē)險“二次綜改”后，投保是貴了還是更便宜了？這是廣大車(chē)主關(guān)注的核心問(wèn)題。

　　記者了解到，商業(yè)車(chē)險保費=基準純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）×無(wú)賠優(yōu)待系數費×交通違法系數×自主定價(jià)系數。其中前三項系數為行業(yè)通用，公司自主系數由各公司自己厘定。因此自主定價(jià)系數的調整會(huì )對車(chē)險價(jià)格造成相應影響。

　　假設前面幾個(gè)數據的結果是3000元，自主定價(jià)系數從0.65降至0.5，保費將從1950元降至1500元，下降23%。反之，自主定價(jià)系數從1.35上浮至1.5，保費則最高將上漲11%，達到4500元。也就是說(shuō)，同型號汽車(chē)，因風(fēng)險差別，保費最高可差3倍。

　　東吳證券非銀研究團隊認為，本次調整將使車(chē)險定價(jià)更加精細化，對駕駛習慣良好的車(chē)主保費會(huì )更低，但對于“高風(fēng)險車(chē)主”保費則面臨上升壓力。不過(guò)，考慮到當前僅不足1%簽單接近定價(jià)系數“地板價(jià)”（0.65），約5%簽單接近“天花板”（1.35），預計行業(yè)自主定價(jià)系數平均值將保持穩定，整體降價(jià)幅度有限。

　　資深汽車(chē)保險專(zhuān)家方仲友告訴《中國消費者報》記者，保險公司制定自主定價(jià)系數除了依據出險情況，還會(huì )根據車(chē)型價(jià)值、年限、零整比、車(chē)主年齡等多個(gè)因素來(lái)綜合考量。比如部分售價(jià)低、風(fēng)險低、零整比低的家用車(chē)，相對應的保費預計會(huì )進(jìn)一步降低，而維修費較高的豪華車(chē)則有可能需要承擔更高的保費。

　　值得注意的是，由于新能源車(chē)險2021年底上線(xiàn)，只經(jīng)歷一個(gè)完整年度，相關(guān)數據積累有限，這次自主定價(jià)系數暫時(shí)不作調整。

　　競爭加劇亟待個(gè)性化服務(wù)

　　銀保監會(huì )此前表示，車(chē)險“二次綜改”是為健全以市場(chǎng)為導向、以風(fēng)險為基礎的車(chē)險條款費率形成機制，優(yōu)化車(chē)險產(chǎn)品供給，擴大車(chē)險保障覆蓋面，實(shí)現車(chē)險服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(cháng)，推進(jìn)車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展。

　　東吳證券認為，車(chē)險“二次綜改”仍是進(jìn)一步提高賠付率，壓縮費用率，讓利消費者，各地因地制宜有助于縮小各省之間賠付率的差異，進(jìn)一步解決之前省際保費不合理的問(wèn)題。同時(shí)，對于高風(fēng)險業(yè)務(wù)進(jìn)一步提高定價(jià)上限，以解決此前部分地區的營(yíng)運車(chē)等高風(fēng)險車(chē)輛投保的行業(yè)性難題。

　　北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授許敏敏在接受《中國消費者報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，由于不同保險公司的定價(jià)系數存在差異，使得不同保險公司對同一輛車(chē)的車(chē)險報價(jià)會(huì )存在差異，這可能會(huì )導致車(chē)險市場(chǎng)競爭更加激烈。比如，某家保險公司和某一品牌車(chē)企高度合作，它的維修定損價(jià)格可能要比其他公司低，它在這類(lèi)車(chē)型的定價(jià)上可以比其他公司更低一些。

　　記者了解到，在車(chē)險綜改背景下，近年來(lái)車(chē)險件均保費大幅下滑，隨之帶來(lái)的是綜合成本率的短期抬升，部分中小險企在承保與成本雙向承壓下逐步壓縮規模，乃至退出市場(chǎng)，行業(yè)馬太效應逐步強化。

　　中國人保副總裁于澤在2022年業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，上次擴大自主定價(jià)系數后，車(chē)險“地板價(jià)”情況很少再出現，非理性競爭在國內財險主體中很難再有。自主定價(jià)系數進(jìn)一步放開(kāi)，人保財險可以利用在數據和定價(jià)方面的優(yōu)勢，通過(guò)費率和風(fēng)險匹配選擇質(zhì)量更高的業(yè)務(wù)。

　　許敏敏認為，在當前的市場(chǎng)格局下，中小險企必須找到自己的細分市場(chǎng)定位，做出特色。通過(guò)打造“精細化管理”、研發(fā)自主定價(jià)模型，細分車(chē)型、細分渠道、細分市場(chǎng)，在不斷地細分中動(dòng)態(tài)調整承保政策；同時(shí)，加大科技資源投入，深化“保險+科技”融合，實(shí)現科技賦能，提供個(gè)性化產(chǎn)品，找到適合自己的發(fā)展道路。

　　在方仲友看來(lái)，未來(lái)保險公司對于每輛車(chē)的定價(jià)都是不一樣的，呈現千車(chē)千面的狀態(tài)。對于消費者來(lái)說(shuō)，在購買(mǎi)車(chē)險之前，可以提前聯(lián)系各家保險公司銷(xiāo)售人員，并讓其給出一個(gè)合理的車(chē)險方案，結合價(jià)格和服務(wù)綜合考慮，做到貨比三家。（記者 聶國春）