（資料照片）　記者　盧漢欣　攝

　　“夸大車(chē)輛損失、編造虛假事故材料、冒名頂替……”記者調查發(fā)現，隨著(zhù)機動(dòng)車(chē)保險份額逐步增大，一些人打起了“歪念頭”，試圖使用各種手段“薅羊毛”牟取不當利益。當前機動(dòng)車(chē)保險詐騙已逐漸成為保險類(lèi)詐騙犯罪的重災區，不僅對保險領(lǐng)域金融秩序造成嚴重破壞，還暴露了保險在執行過(guò)程中的管理“漏洞”。

　　機動(dòng)車(chē)保險“薅羊毛”現象手段多樣

　　賈某、劉某、商某三人均為北京市昌平區的保險代理員，三人在承接了車(chē)輛理賠業(yè)務(wù)后，常常會(huì )通過(guò)偽造單方或者雙方的交通事故幫助客戶(hù)獲得保險理賠款，使其能夠“免費”修車(chē)。其間，三人也與當地的修理廠(chǎng)建立了合作關(guān)系。這樣一來(lái)，三人既留住了客戶(hù)，也給汽修廠(chǎng)帶去了生意，并從汽修廠(chǎng)獲得返點(diǎn)。

　　2016年至2019年期間，三人多次對并不符合保險理賠要求的車(chē)輛，通過(guò)偽造交通事故現場(chǎng)、編造虛假事故原因等方式使之符合保險理賠的條件，騙取了多家保險公司的汽車(chē)保險理賠金。其中，僅賈某一人就以投保人或者被保險人的身份實(shí)施保險詐騙5次，金額共計18357元。最終，三人均獲有期徒刑及罰金處罰。

　　辦案法官介紹，這是一起典型的保險代理員與汽修廠(chǎng)員工、車(chē)主合作展開(kāi)詐騙案件，機動(dòng)車(chē)保險詐騙多以此類(lèi)具有合作性質(zhì)的“共同犯罪”為主導。其中，汽修廠(chǎng)是作案“重災區”，因為汽修廠(chǎng)員工十分熟悉保險定損、理賠等流程，利用“職業(yè)優(yōu)勢”實(shí)施騙保行為較為容易。

　　記者調查發(fā)現，當前機動(dòng)車(chē)保險詐騙犯罪類(lèi)型十分多樣，除了賈某等人使用的“無(wú)中生有”法，例如偽造、制造保險事故或編造虛假事故原因。一些想要薅羊毛的車(chē)主們也使盡渾身解數，如夸大車(chē)輛損失、冒名頂替……

　　2019年11月6日22時(shí)左右，程某在喝酒后駕駛汽車(chē)行駛至北京市昌平區沙河鎮某小區門(mén)口處時(shí)發(fā)生了單方事故，致使自己的車(chē)輛受損。事故后，程某并未及時(shí)報警處理，而是聯(lián)系朋友宋某來(lái)到事故現場(chǎng)，與宋某商議后，二人決定讓未飲酒的宋某向保險公司報案，謊稱(chēng)是其駕駛涉案車(chē)輛造成事故。后程某收到保險理賠款人民幣13萬(wàn)元。最終兩人均被判犯保險詐騙罪，程某被處以四年有期徒刑，宋某被判處有期徒刑1年6個(gè)月。

　　業(yè)內人士指出，機動(dòng)車(chē)保險詐騙正逐漸成為保險類(lèi)詐騙犯罪重災區，這不僅會(huì )侵害保險公司的經(jīng)濟利益、損害投保人的合法權益，也嚴重阻礙了整個(gè)保險行業(yè)的健康發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟秩序的平穩運行。

　　為何羊毛總被“薅”？

　　記者在中國裁判文書(shū)網(wǎng)以“機動(dòng)車(chē)保險”“詐騙”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現，近兩年來(lái)，機動(dòng)車(chē)保險詐騙案件可查文書(shū)共有384篇，案件高頻詞為保險事故、非法占有、共同犯罪等，其中刑事案件有290起，占比76%，其次是民事案件87起，占比23%。北京市昌平區人民法院公布的數據顯示，2019年至今，昌平法院共審結機動(dòng)車(chē)保險詐騙犯罪案件23件，判處機動(dòng)車(chē)保險詐騙犯罪分子57人。

　　為何不斷有人想打機動(dòng)車(chē)保險的“歪主意”？辦案法官介紹，機動(dòng)車(chē)保險詐騙犯罪的成本低、獲利高，車(chē)輛相關(guān)人只需在事故后向保險公司申報材料即可，不需要任何經(jīng)濟支出。并且，一輛機動(dòng)車(chē)在購買(mǎi)商業(yè)險后，無(wú)論出不出險、出幾次險，不僅當年的保險費用不會(huì )變化，下一年度的保費上漲幅度相比于騙取的金額也有限。

　　部分公眾對保險規定認識不足、法律意識較為淡薄。一些車(chē)主認為，騙保行為是與保險公司的“利益博弈”，認為投了保沒(méi)收益就是吃虧。而保險業(yè)務(wù)人員常常也僅注重強調保險產(chǎn)品的保障功能、理賠范圍、投保條件等，忽略對投保者進(jìn)行機動(dòng)車(chē)保險詐騙相關(guān)法律法規的宣傳教育。

　　記者在多個(gè)汽車(chē)論壇搜索“汽車(chē)保險”這一關(guān)鍵詞，發(fā)現少有帖子提到汽車(chē)保險的機制及相關(guān)法律規定，大多帖子以分享保險品牌、保險價(jià)格、預期收益、理賠范圍及過(guò)程等內容為主。

　　此外，部分保險公司自身粗放式經(jīng)營(yíng)、忽視風(fēng)險排查也是案件高發(fā)的重要原因。辦案法官表示，隨著(zhù)保險市場(chǎng)和保險行業(yè)的不斷發(fā)展與成熟，一些保險公司為了追求業(yè)務(wù)量、提升公司競爭力，注重“快速理賠”“在線(xiàn)理賠”而簡(jiǎn)化理賠程序，忽略風(fēng)險管理。保險事故發(fā)生后，保險公司有時(shí)未能及時(shí)到現場(chǎng)進(jìn)行勘查，對于索賠方提供的材料也未進(jìn)行細致審查，常常會(huì )過(guò)分依賴(lài)汽修廠(chǎng)等第三方出具的證明材料，讓人有空子可鉆。

　　一名保險行業(yè)從業(yè)人員介紹，一些保險公司在防范機動(dòng)車(chē)保險詐騙犯罪的人力物力財力投入上也十分有限，防范技術(shù)傳統而低效，多依賴(lài)于保險職員的工作經(jīng)驗和主觀(guān)判斷。各保險機構之間將保險信息視為競爭的“核心利益”而排斥共享，導致保險公司對標的車(chē)輛的出險記錄、理賠記錄一無(wú)所知，存在著(zhù)“信息壁壘”，對機動(dòng)車(chē)保險詐騙犯罪的打擊和防范沒(méi)有形成合力，難以有效遏制犯罪發(fā)生。

　　遏制“薅羊毛”還需齊發(fā)力

　　針對打擊此類(lèi)詐騙犯罪，昌平法院刑事審判庭庭長(cháng)歐春光建議，保險公司應不斷完善自身內控機制，嚴格落實(shí)核保理賠制度，就汽車(chē)維修廠(chǎng)、保險代理員等代理報案、代理索賠、代理定損等行為進(jìn)行規范。建立重點(diǎn)人員及重點(diǎn)車(chē)輛信息庫，對短期內多次出險的人員、車(chē)輛，按照風(fēng)險高低設立不同等級的核保理賠流程。

　　北京京坤律師事務(wù)所律師李小樂(lè )對廣大車(chē)主提出建議，在車(chē)輛維修過(guò)程中要保管好行駛證、駕駛證等個(gè)人證件，避免造成個(gè)人信息泄露。車(chē)輛發(fā)生事故后應及時(shí)報警、報告保險公司依法處理，切勿為了修車(chē)時(shí)減少個(gè)人損失而虛構情節向保險公司進(jìn)行索賠，更不能為了獲取非法利益，鋌而走險虛構事實(shí)進(jìn)行保險詐騙。

　　受訪(fǎng)專(zhuān)家呼吁，保險行業(yè)內部應設立全國統一聯(lián)網(wǎng)的機動(dòng)車(chē)保險反欺詐信息系統平臺，利用“黑名單”等多維度的手段提高欺詐成本，建議公安機關(guān)、交管部門(mén)、醫療機構、銀保監會(huì )、保險行業(yè)協(xié)會(huì )等加強溝通聯(lián)動(dòng)，針對犯罪易發(fā)的環(huán)節全鏈條協(xié)作執法，暢通違法線(xiàn)索移轉銜接流程，形成打擊違法活動(dòng)合力。

　　昌平法院刑事審判庭副庭長(cháng)王瑩表示，要進(jìn)一步廣泛開(kāi)展保險知識及法律宣傳，相關(guān)部門(mén)應重視普法教育工作，對相關(guān)規定開(kāi)展廣泛宣傳，提高群眾對機動(dòng)車(chē)保險詐騙的法律認識。另一方面，保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)前、簽訂保險合同及核保理賠階段，要著(zhù)重提醒投保人機動(dòng)車(chē)保險詐騙的犯罪性質(zhì)和法律后果，通過(guò)發(fā)放機動(dòng)車(chē)保險詐騙宣傳手冊、舉辦講座、通報典型案例等方式，糾正社會(huì )公眾“投保后不出險就是吃虧”的認知偏差，增強公民守法意識。（參與采寫(xiě)：孫曉）（記者 魯暢 吳文詡 北京報道）