近日，律商聯(lián)訊風(fēng)險信息（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“律商風(fēng)險”）聯(lián)合騰訊研究院、北京大學(xué)數字金融研究中心、騰訊微保、三星財險發(fā)布了《守正創(chuàng )新·2024新能源車(chē)險發(fā)展報告》。報告深入分析了新能源汽車(chē)保險市場(chǎng)的現狀、挑戰與未來(lái)發(fā)展趨勢，為更好理解新能源車(chē)險的新問(wèn)題、新方案和新趨勢提供了關(guān)鍵參考。

報告指出，新能源車(chē)險市場(chǎng)具有增長(cháng)潛力，但也面臨諸多挑戰，如新能源汽車(chē)的獨特結構和風(fēng)險，以及現有保險生態(tài)中的多重問(wèn)題。為優(yōu)化新能源車(chē)險產(chǎn)業(yè)，報告強調了保險科技創(chuàng )新和監管政策支持的重要性。展望未來(lái)，報告預測了線(xiàn)上化取代傳統中介模式、數字技術(shù)賦能產(chǎn)品創(chuàng )新以及主機廠(chǎng)與險企合作的深入發(fā)展趨勢，并提出了優(yōu)化車(chē)險定價(jià)機制、推動(dòng)保險業(yè)數字化轉型和完善智能汽車(chē)保險制度的建議，旨在促進(jìn)新能源汽車(chē)保險市場(chǎng)的高質(zhì)量發(fā)展與行業(yè)合作。

守正創(chuàng )新 · 2024新能源車(chē)險發(fā)展報告

新能源汽車(chē)與傳統燃油車(chē)的風(fēng)險暴露差異

律商風(fēng)險在報告中指出，電機的價(jià)格以及電池、電控的零整比越高，賠付風(fēng)險也越高。同時(shí)，報告指出動(dòng)力電池的自燃風(fēng)險與其防水、防熱性能及電量衰減性能有統計相關(guān)性。目前市場(chǎng)上的動(dòng)力電池根據電芯的正極材料主要分為磷酸鐵鋰電池和三元鋰電池：磷酸鐵鋰能量密度（單位體積內的包含的能量）較低，電池安全穩定性高但續航能力較弱，若電池在行駛過(guò)程中斷電可能引發(fā)交通事故；三元鋰電池能量密度較高，續航能力強但安全穩定性弱，有自燃風(fēng)險。不過(guò)需要客觀(guān)指出的是，隨著(zhù)新能源動(dòng)力電池技術(shù)的不斷成熟和駕駛員駕駛和充電習慣不斷優(yōu)化，電池性能帶來(lái)的風(fēng)險或將逐步降低。

律商風(fēng)險數據分析發(fā)現，快充次數占比超過(guò)7% 的車(chē)輛賠付率、出險率均遠高于低快充占比的車(chē)輛。同時(shí)報告中指出，新能源汽車(chē)的充電需求也帶來(lái)了新的風(fēng)險。一方面，高頻使用公共快速充電樁的結果側面反映了該車(chē)輛被高頻使用的行為，從而導致了更高的車(chē)險風(fēng)險。另一方面，頻繁的快充也容易導致電池性能的加速衰減。

大數據在新能源汽車(chē)保險中的應用

報告中指出，律商風(fēng)險開(kāi)發(fā)的新能源車(chē)險評分模型綜合考慮了新能源汽車(chē)的特殊性，實(shí)現了對風(fēng)險的全面量化評估，為整個(gè)保險業(yè)提供了一個(gè)評估新能源汽車(chē)風(fēng)險的新視角和工具。模型考慮到新能源汽車(chē)的部分特性與傳統燃油車(chē)不同，且新能源汽車(chē)間不同品牌車(chē)系的物理參數不同，帶來(lái)的保險風(fēng)險也不同。模型融合了車(chē)輛的基礎物理屬性，易損零配件零整比數據，其他新能源車(chē)輛特有的電池、電機、電控專(zhuān)屬參數，以及該車(chē)輛從用的動(dòng)態(tài)信息，例如夜間行駛里程、快速充電頻次等，對新能源車(chē)輛進(jìn)行動(dòng)靜合一的全維度量化風(fēng)險評估。圖4-2 展示了律商風(fēng)險大數據新能源評分模型的效果，可以看到在動(dòng)靜合一的綜合評分模型下，風(fēng)險最高一組的NCD 后標費賠付率可達最低風(fēng)險一組的6.5 倍。顯示出動(dòng)靜合一的大數據分析的優(yōu)勢。

據律商風(fēng)險的研究，隨著(zhù)續航里程的增加，風(fēng)險明顯呈上升趨勢（圖4-3）。最高續航里程組的賠付率是最低組的2.29 倍（110%/48%）。而隨著(zhù)日均里程的增加，賠付率及出險率呈現明顯上升趨勢。日均行駛里程長(cháng)，風(fēng)險暴露越大。車(chē)輛行駛半徑越大，對道路環(huán)境的熟悉程度越低。最高日均里程組的賠付率是最低組的1.49 倍（107%/72%）。綜合來(lái)看，續航里程和日均里程雙最高組的賠付率是雙最低組的2.83 倍（119%/42%）。

此外，報告中指出，律商風(fēng)險通過(guò)對數據的挖掘精準設計風(fēng)險變化預警機制，及時(shí)對家用車(chē)疑似網(wǎng)約使用、電池效能衰竭索引、車(chē)輛異地使用高頻次等風(fēng)險要素進(jìn)行監控和預警，以豐富車(chē)主用戶(hù)畫(huà)像及捕捉其特征變化。其中的網(wǎng)約車(chē)特征就是通過(guò)律商風(fēng)險在動(dòng)靜態(tài)數據中提煉出來(lái)的，包括車(chē)輛軸距、電池零整比、充電偏好、非常規路線(xiàn)行程次數，行駛里程等（圖4-4）。

除此之外，律商風(fēng)險還可以助力保司運用與人相關(guān)的消費數據，及新能源車(chē)輛的靜態(tài)及動(dòng)態(tài)數據，甄別疑似網(wǎng)約使用的車(chē)輛。針對網(wǎng)約車(chē)用途的新能源汽車(chē)，保險公司可以按照營(yíng)業(yè)出租租賃使用性質(zhì)對其使用高于家用車(chē)的政策進(jìn)行承保，同時(shí)還需要進(jìn)一步判斷網(wǎng)約車(chē)使用情況，如網(wǎng)約車(chē)的持續時(shí)間、使用輕重程度等來(lái)配合相應保費，才可既有助于保司優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，也能為網(wǎng)約車(chē)司機提供合理保障。

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