□ 車(chē)險綜合改革后，車(chē)損險是按車(chē)型定價(jià)的，每輛車(chē)都有一個(gè)唯一的行業(yè)車(chē)型編碼，每個(gè)車(chē)型編碼對應一個(gè)車(chē)損險保費，無(wú)論該車(chē)型降價(jià)或漲價(jià)，都不會(huì )影響其車(chē)損險保費。

　　□ 即使汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)能帶來(lái)銷(xiāo)量明顯上漲，部分保險公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車(chē)損險保費以應對市場(chǎng)競爭，保費下降的幅度也不會(huì )很大。

　　3月份以來(lái)，汽車(chē)促銷(xiāo)降價(jià)引發(fā)廣泛關(guān)注。有消費者關(guān)心，汽車(chē)降價(jià)，車(chē)險價(jià)格是否也會(huì )下降？

　　據了解，車(chē)險綜合改革后，根據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款（2020版），商業(yè)車(chē)險分為主險和附加險，主險包括機動(dòng)車(chē)損失保險（車(chē)損險）、機動(dòng)車(chē)第三者責任保險（三責險）、機動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責任保險（車(chē)上人員責任險）3個(gè)獨立險種。

　　長(cháng)安保險車(chē)險部副總經(jīng)理白魁耀表示，在這3個(gè)險種中，汽車(chē)價(jià)格變化不會(huì )影響三責險和車(chē)上人員責任險，并且通常情況下，也不會(huì )影響車(chē)損險價(jià)格。主要原因在于，車(chē)險綜合改革后，車(chē)損險是按車(chē)型定價(jià)的，每輛車(chē)都有一個(gè)唯一的行業(yè)車(chē)型編碼，每個(gè)車(chē)型編碼對應一個(gè)車(chē)損險保費，無(wú)論該車(chē)型降價(jià)或漲價(jià)，都不會(huì )影響其車(chē)損險保費。

　　那么，影響車(chē)險價(jià)格的因素是什么？白魁耀表示，在車(chē)輛已經(jīng)確定的情況下，主要是保險公司自主定價(jià)系數的變化會(huì )影響車(chē)損險價(jià)格。

　　值得注意的是，雖然汽車(chē)價(jià)格變化不直接影響車(chē)險價(jià)格，但其會(huì )對車(chē)損險保額產(chǎn)生影響。車(chē)損險保額按投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險人根據投保時(shí)的新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或根據其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。理論上，車(chē)價(jià)下降時(shí)，車(chē)損險保額也會(huì )下降。

　　但在實(shí)際中，汽車(chē)價(jià)格大幅下降或補貼對保險公司確定車(chē)損險保額帶來(lái)一定困擾。某財險公司車(chē)險相關(guān)負責人告訴記者，險企一般依據第三方整車(chē)庫的車(chē)價(jià)或者發(fā)票價(jià)格確定保額；如果客戶(hù)獲得補貼，那么其實(shí)際支付價(jià)和整車(chē)庫的車(chē)價(jià)或發(fā)票價(jià)不一樣，就會(huì )產(chǎn)生一些問(wèn)題。例如，一輛汽車(chē)的指導價(jià)為22萬(wàn)元，發(fā)票價(jià)為17萬(wàn)元，1個(gè)月后返車(chē)主9萬(wàn)元，實(shí)際車(chē)價(jià)為13萬(wàn)元。在投保時(shí)，無(wú)論以指導價(jià)還是發(fā)票價(jià)來(lái)確定保額，都高于實(shí)際車(chē)價(jià)，那么當汽車(chē)全損或推定全損時(shí)，按保額賠付就可能出現不當得利的情況。要防范這一風(fēng)險，保險公司應盡量以消費者實(shí)際支付車(chē)價(jià)確定保額，但在實(shí)際操作中有一定難度。

　　汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)，對單車(chē)車(chē)險價(jià)格影響有限。從行業(yè)角度看，車(chē)險保費將發(fā)生怎樣的變化？業(yè)內人士認為，新增車(chē)險市場(chǎng)主要與汽車(chē)消費整體市場(chǎng)情況相關(guān)，預計將保持平穩。

　　北京牛頓數科創(chuàng )始人、中國保險學(xué)會(huì )特聘保險科技專(zhuān)家彭勇表示，從目前的數據來(lái)看，汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)潮尚沒(méi)有帶來(lái)汽車(chē)整體銷(xiāo)量的增加。同時(shí)，中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )近日開(kāi)展的經(jīng)銷(xiāo)商調研顯示，51%的經(jīng)銷(xiāo)商表示3月份成交率下降，36.5%的經(jīng)銷(xiāo)商表示成交率基本持平?！捌?chē)降價(jià)促銷(xiāo)短期內會(huì )影響汽車(chē)銷(xiāo)量，不過(guò)從中長(cháng)期看影響不大?！迸碛路治?。

　　從另一個(gè)角度看，彭勇認為，即使汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)能帶來(lái)銷(xiāo)量明顯上漲，部分保險公司考慮全損保額降低，從而小幅降低車(chē)損險保費以應對市場(chǎng)競爭，保費下降的幅度也不會(huì )很大。

　　另一家財險公司車(chē)險負責人表示，汽車(chē)價(jià)格促銷(xiāo)一般來(lái)說(shuō)是短期現象，目前，汽車(chē)行業(yè)也在呼吁理性對待促銷(xiāo)，價(jià)格戰并非長(cháng)久之計。此外，目前的汽車(chē)促銷(xiāo)也未在銷(xiāo)售端產(chǎn)生明顯拉動(dòng)作用。因此，從整體車(chē)險市場(chǎng)來(lái)看，預計保費收入也不會(huì )出現大幅波動(dòng)。

證券日報記者 冷翠華