8月份以來(lái)，監管部門(mén)已就存量房貸利率調整多次發(fā)聲。近日，中國人民銀行明確表態(tài)，要指導商業(yè)銀行依法有序調整存量個(gè)人住房貸款利率。

　　就存量個(gè)人住房貸款利率調整最新落地情況，8月9日，《證券日報》記者致電國有六大行及多家股份制銀行的客服中心和北京支行個(gè)貸部門(mén)，相關(guān)工作人員均表示，目前未接收到總行下發(fā)的關(guān)于存量房貸利率調降的通知。

　　業(yè)內專(zhuān)家表示，存量按揭貸款利率存在下調的可能性，部分地區可能已經(jīng)開(kāi)始調研、溝通，但其方案如何制定以及怎樣實(shí)施，目前尚未可知。

　　仍在等待具體政策

　　此前的7月14日，中國人民銀行貨幣政策司司長(cháng)鄒瀾在國新辦發(fā)布會(huì )上提及“支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款”。而8月1日，中國人民銀行2023年下半年工作會(huì )議進(jìn)一步提出“指導商業(yè)銀行依法有序調整存量個(gè)人住房貸款利率”。

　　郵儲銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，目前新增居民住房按揭貸款利率明顯低于存量按揭貸款利率。這引發(fā)了提前還貸，給銀行經(jīng)營(yíng)造成了一定影響，同時(shí)也不利于促進(jìn)消費。

　　對于調整存量個(gè)人住房貸款利率有關(guān)事項，記者逐一詢(xún)問(wèn)了國有六大行及部分股份制銀行工作人員及客服，得到的回復均是，目前尚未收到相關(guān)政策通知。例如，工行北京某支行的個(gè)貸經(jīng)理對《證券日報》記者表示，“我們已關(guān)注到市場(chǎng)的有關(guān)新聞報道，但目前未接收到有關(guān)部門(mén)的正式通知，我行將繼續與監管部門(mén)做好溝通對接，如有正式方案，我行將第一時(shí)間跟進(jìn)并做好貫徹落實(shí)，也可以關(guān)注我行公眾號、官方網(wǎng)站等渠道的相關(guān)公告信息?！?/p>

　　某房產(chǎn)中介接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，由于存量房貸利率調整牽一發(fā)動(dòng)全身，因此關(guān)于調降存量房貸利率的通知，目前還沒(méi)有具體細則出來(lái)，不過(guò)基本上肯定接下來(lái)會(huì )有調控政策出臺。

　　整體影響可控

　　在監管部門(mén)表態(tài)后，市場(chǎng)也較為關(guān)注房貸利率調整的可能路徑及對商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)影響。中信證券首席經(jīng)濟學(xué)家明明對《證券日報》記者表示，預計接下來(lái)政府部門(mén)直接出臺政策要求銀行調整的概率很低。部分銀行可能以社會(huì )責任為導向，或者以留存優(yōu)質(zhì)客戶(hù)為目的，自主降低存量房貸利率。此外，各銀行在調整方案的設計上會(huì )更加靈活精準，既要精準支持還貸壓力較高的群體，又要避免給銀行增加過(guò)大的經(jīng)營(yíng)壓力。

　　“下調存量房貸利率不能簡(jiǎn)單地‘一刀切’，基于購房時(shí)間、購房地點(diǎn)的不同，存量房貸合同的條款也有較大的區別，需要制定差異化的存量房貸利率調整方案，延續‘因城施策’的政策思路。此外，一二線(xiàn)城市之間如何調節，新老貸款之間如何調節，這些問(wèn)題如果不能妥善處理，都有可能引發(fā)新的問(wèn)題?！泵髅鞅硎?。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對《證券日報》記者表示，從本輪存量房貸利率調整來(lái)看，開(kāi)放“轉按揭”概率不大，房貸利率調整更可能通過(guò)借貸雙方協(xié)商變更合同的方式進(jìn)行，且房貸利率調整可能通過(guò)國有大行作為“標桿行”的方式開(kāi)展。在實(shí)操過(guò)程中，合同利率修訂或呈現明顯的差異化特征，包括因城施策、區分客戶(hù)資質(zhì)等。

　　在業(yè)內專(zhuān)家看來(lái)，降低存量個(gè)人住房貸款利率對上市銀行具有多重影響，不過(guò)，總體而言，存量房貸利率下調，對銀行利潤和息差影響并不大。初步測算，利率偏高的存量房貸余額約為15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元。如果利率平均下調100個(gè)基點(diǎn)，每年將減少商業(yè)銀行利潤1500億元至2000億元；如果利率平均下調50個(gè)基點(diǎn)，每年將減少商業(yè)銀行利潤750億元至1000億元。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，銀行可以采取多方面措施，減緩存量房貸利率調整對利潤和息差的影響：一是進(jìn)一步降低存款利率，優(yōu)化負債結構，從負債端壓降成本；二是加大信貸投放，在風(fēng)險可控的前提下提升高收益資產(chǎn)占比，進(jìn)而提高資產(chǎn)端收益；三是大力發(fā)展財富管理等業(yè)務(wù)，提高非利息收入，增加多元化盈利來(lái)源。

　　“另外，銀行還可以在存量房貸利率調整的過(guò)程中，與客戶(hù)約定一段時(shí)期內不得提前還款，減少房貸提前還款行為，保持房貸規?；痉€定。金融管理部門(mén)可通過(guò)結構性貨幣政策工具，對影響較大的銀行給予階段性支持，提高銀行降低存量房貸的積極性，支持銀行維護息差基本穩定進(jìn)而保持向實(shí)體經(jīng)濟減費讓利的持續性?！倍ｍ颠M(jìn)一步稱(chēng)。（本報記者 彭 妍）