今年以來(lái)，作為健康險的重要分支，醫療險創(chuàng )新不斷，比如有的公司探索平價(jià)高端醫療險，有的則推出“0免賠”，這也從側面反映出市場(chǎng)競爭之激烈。

　　面對健康險增長(cháng)失速困境下的突圍之戰，有業(yè)內人士對記者笑稱(chēng)：“還卷得動(dòng)，說(shuō)明醫療險創(chuàng )新還有空間?！?/p>

　　增速略有反彈

　　仍處低位

　　健康險主要由長(cháng)期重疾險和中短期醫療險構成。健康險的保費增速曾領(lǐng)先人身險的其他各險種多年，其未來(lái)發(fā)展也被寄予厚望。但自2020年開(kāi)始，健康險增速放緩，且增長(cháng)滑坡之勢至今未扭轉。

　　統計數據顯示，2017年至2019年，保險業(yè)實(shí)現健康險保費收入同比分別增長(cháng)8.58%、24.12%、30%，在人身險各主要險種中排名靠前。2020年年初發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì )服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見(jiàn)》提出，力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場(chǎng)規模超過(guò)2萬(wàn)億元，成為中國特色醫療保障體系的重要組成部分。

　　不過(guò)，從2020年開(kāi)始，健康險市場(chǎng)增速放緩，當年增速為15.7%。2021年部分月份其保費一度同比下降超過(guò)10%。2021年和2022年，健康險保費收入各為8447億元、8653億元，分別同比增長(cháng)3.4%和2.4%，增長(cháng)明顯乏力。

　　今年前5個(gè)月，健康險保費總收入為4808億元，同比增長(cháng)6.14%，盡管增速較前兩年有所回升，但與全行業(yè)10.68%的保費增速或人身險公司11.02%的保費增速相比，健康險增速都顯得有些遜色。

　　對此，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養老金研究中心研究總監朱俊生對《證券日報》記者分析稱(chēng)，近年來(lái)占比較高的重疾險市場(chǎng)持續低迷，壓制健康險總增長(cháng)速度。重疾險市場(chǎng)低迷，除了產(chǎn)品滲透率已經(jīng)較高外，2021年2月1日對“重疾”定義的切換也加速了其市場(chǎng)下滑。同時(shí)，百萬(wàn)醫療險、惠民保等醫療險種快速發(fā)展，也對重疾險市場(chǎng)造成較明顯的沖擊。醫療險的成長(cháng)性雖然較好，但件均保費低，惠民保尤為如此。

　　值得注意的是，國家金融監督管理總局7月6日發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》,將適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴大至醫療保險、長(cháng)期護理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險主要險種，增加了產(chǎn)品保障內容，提高了靈活性。業(yè)內人士認為，這將在很大程度上助力健康險增長(cháng)提速，不過(guò)，市場(chǎng)整體再次高速增長(cháng)仍有很大難度，隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的加劇，保險公司必須面向細分市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新，才能闖出一條路子。

　　提高保障杠桿

　　增加消費者獲得感

　　從健康險經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，人身險公司可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)長(cháng)期重疾險和中短期醫療險，財險公司只能經(jīng)營(yíng)1年期及以下的醫療險。值得注意的是，盡管健康險保費整體增速滑坡，但短期醫療險仍保持較快增長(cháng)水平。

　　今年前5個(gè)月，財險公司共取得健康險保費1167億元，同比增長(cháng)14%；人身險公司共取得健康險保費3641億元，同比增長(cháng)3.85%。由此可見(jiàn)，短期醫療險增長(cháng)高于健康險整體增速。

　　值得注意的是，今年人身險公司加大了醫療險的創(chuàng )新力度。某人身險公司產(chǎn)品負責人對記者表示，這種變化既有險企主動(dòng)謀求轉型的因素，也有重疾險滯銷(xiāo)帶來(lái)的壓力。

　　從創(chuàng )新方向上看，一是醫療險向上結合高端醫療，但價(jià)格依然走親民路線(xiàn)；二是向下砍掉免賠額，增加保險消費者的獲得感。

　　向上突破，打破以往高端醫療險動(dòng)輒幾千元甚至上萬(wàn)元的保費，近期水滴保和太保健康、AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險等主體聯(lián)合推出“百萬(wàn)醫療險”，保障增加了包括硼中子治療等多種海外創(chuàng )新療法，但價(jià)格走親民路線(xiàn)。以30歲用戶(hù)為例，一年的保費為204元起。

　　水滴公司合伙人、水滴?？偨?jīng)理冉偉表示：“高端醫療需求和價(jià)格普惠看似矛盾，但確實(shí)是用戶(hù)實(shí)實(shí)在在的需求，經(jīng)過(guò)多方反復溝通和探討，力爭進(jìn)一步提升保障杠桿?！?/p>

　　與探索平價(jià)高端醫療險相比，更多險企在醫療險方面進(jìn)行“0免賠”探索，以降低理賠門(mén)檻。例如，今年平安健康險推出首款“0免賠”少兒長(cháng)期醫療險，陽(yáng)光財險、眾安保險等推出“0免賠”住院醫療險；人保健康推出“0免賠額、6年保證續?！钡摹鞍偃f(wàn)醫療險”，6年內累計1萬(wàn)元（含）以下部分賠付30%，累計1萬(wàn)元以上部分賠付100%，100種重疾導致相關(guān)醫療費用“0免賠”。

　　“百萬(wàn)醫療險”具有價(jià)格低、保額高的特點(diǎn)，此前多數產(chǎn)品設置了1萬(wàn)元以上的免賠額。而根據國家醫保局數據，2021年，國內居民醫保次均住院費用為8023元，這意味著(zhù)小額醫療很難用上醫療險。

　　南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院養老與健康保障研究所所長(cháng)、教授朱銘來(lái)表示，醫療險設置過(guò)高的免賠額，會(huì )導致用戶(hù)獲得感不足，“0免賠”產(chǎn)品將推動(dòng)百萬(wàn)醫療進(jìn)入3.0時(shí)代，保證續保是百萬(wàn)醫療險發(fā)展的必然方向，長(cháng)期穩定的保障能讓客戶(hù)更加安心。不過(guò)，也有業(yè)內人士表示，在市場(chǎng)與效益之間，險企必須尋求平衡，“0免賠”產(chǎn)品必然要增加險企賠付成本，這對險企的精算定價(jià)、運營(yíng)等都提出了更高要求。

　　冉偉認為，百萬(wàn)醫療險還有很長(cháng)的路要走，作為一款普惠性保險產(chǎn)品，如何完善保障責任、提升用戶(hù)滿(mǎn)意度及忠誠度，如何提高賠付率及理賠服務(wù)體驗等問(wèn)題，都需要持續思考和探索。