洪水退去一周后，吉林省舒蘭市開(kāi)原鎮五滴村村民胡進(jìn)喜還在樹(shù)林里找牛。他有17頭牛，每頭牛交了100元的保費，最高保額1.5萬(wàn)元。如果牛因洪水死亡，他可以獲得賠付。但過(guò)去的賠付慣例是，如果沒(méi)有尸體，就無(wú)法核定損失。

　　過(guò)去一段時(shí)間，包括吉林省在內的很多地方，養殖戶(hù)和農戶(hù)都因洪水遭受損失。日益頻發(fā)的氣候災害正威脅著(zhù)全球農業(yè)發(fā)展。2022年，我國極端高溫事件為1961年以來(lái)歷史最多。今年8月，雷電、暴雨、雷雨大風(fēng)、地質(zhì)災害預警信息數量達2017年以來(lái)最高值。

　　在災后重建過(guò)程中，保險發(fā)揮著(zhù)重要作用。以2021年為例，我國自然災害造成直接經(jīng)濟損失3340.2億元，保險業(yè)因災賠付186億元。當年的河南暴雨災害造成直接經(jīng)濟損失909.81億元，保險業(yè)支付賠款97億元，約能覆蓋經(jīng)濟損失的10%。

　　其中，農業(yè)保險對恢復農戶(hù)生產(chǎn)的作用愈發(fā)顯著(zhù)?！犊萍贾r險高質(zhì)量發(fā)展白皮書(shū)(2022)》顯示，根據2007-2020年的財政資金杠桿率測算，每增加1元保費，能分別為種植業(yè)、養殖業(yè)提供21.8元、25.9元的風(fēng)險保障。

　　胡進(jìn)喜的運氣不錯，最終他的牛都還活著(zhù)。由于今年情況特殊，同村沒(méi)有找到牛的農戶(hù)，最終也根據估算的肉牛重量獲得了賠款。但記者采訪(fǎng)中發(fā)現，各地仍存在賠付標準不清晰、賠付金額偏低的理賠爭議，而農業(yè)保險高風(fēng)險、高成本、高賠付率的特點(diǎn)，也讓保險公司面臨著(zhù)日益嚴峻的“超賠”風(fēng)險。

　　首都經(jīng)濟貿易大學(xué)保險系教授庹國柱認為，協(xié)調好政府、保險公司、農戶(hù)三者的關(guān)系，是未來(lái)我國農業(yè)保險縱深發(fā)展的關(guān)鍵。

　　農業(yè)保險賠不到位？

　　說(shuō)起農業(yè)保險的重要性，庹國柱提起一段經(jīng)歷：2000年他在湖南調研，看到一些農民在洪災過(guò)去兩年后仍沒(méi)能恢復耕作，擠在帳篷里，靠政府每個(gè)月發(fā)的17斤大米生活。

　　20多年過(guò)去，庹國柱欣慰地看到，農業(yè)保險正成為幫助災民重建家園的重要力量。

　　2013年《農業(yè)保險條例》實(shí)施，標志著(zhù)農業(yè)保險的保費補貼制度正式確立。在中央、省、市、縣各級財政的補貼下，農戶(hù)只用繳納20%左右的保費，個(gè)體的風(fēng)險在廣大的參保農戶(hù)中被分擔。

　　農戶(hù)購買(mǎi)農業(yè)保險的積極性也在不斷增強。江西省九江市都昌縣毗鄰鄱陽(yáng)湖，1/3的田塊易澇易旱，該縣農業(yè)農村局工作人員接受采訪(fǎng)時(shí)表示，2021年起逐步推廣完全成本保險(除基礎的物化成本外，將土地和人工成本也納入保險范圍——記者注)后，易澇易旱的田塊種植率明顯上升。

　　但一些農戶(hù)對理賠仍有疑慮。一名都昌縣的種糧大戶(hù)連續4年購買(mǎi)了保險，他告訴中青報·中青網(wǎng)記者，去年8月都昌縣遭遇大面積旱災，按照保單，一畝水稻絕收應該賠付800元，但最終只賠了600元，“定損員告訴我全縣大面積遭災，賠的太多，只能降一降”。他覺(jué)得理賠就像“做生意討價(jià)還價(jià)”，“你要覺(jué)得太低了，不愿意簽字，就給你加一點(diǎn)點(diǎn)”。

　　今年5月，河南部分地區遭遇“爛場(chǎng)雨”，有農戶(hù)反映，一畝小麥絕收的賠償標準是300元，但實(shí)際的賠付金額只有20元。還有村民反映，自己比同村其他村民受損嚴重，但賠償相差不大。

　　還有農戶(hù)反映，為了維系農戶(hù)的投保積極性，有些保險公司沒(méi)災時(shí)會(huì )返還保費。一名黑龍江省五常市豐源村村民告訴記者，交保費就像存錢(qián)，“(一畝)交五塊錢(qián)，秋天再返五塊錢(qián)，不淹也給賠點(diǎn)”。

　　庹國柱解釋，出現上述現象有保險公司賠付不規范的原因，也代表了農戶(hù)對農業(yè)保險賠付水平更高、覆蓋范圍更廣的期待。

　　他告訴記者，現在市面上的保險產(chǎn)品均以戶(hù)為“投保單位”，部分地塊的損失需要放在全部投保面積中平均。農戶(hù)認為部分地塊受損嚴重，但是整體計算可能沒(méi)有達到“減產(chǎn)20%”的賠付標準。

　　達到賠付標準后，保險金額要乘以減產(chǎn)比例和不同生長(cháng)期對應的賠付比例，以江西省某公司的賠償條例為例，水稻生長(cháng)苗期賠付40%，分蘗期賠付50%，揚花灌漿期賠付80%，成熟期賠付100%。庹國柱認為，無(wú)論哪個(gè)階段受損，作物產(chǎn)量都會(huì )受到較大影響，國外并沒(méi)有類(lèi)似分期。但保險公司出于風(fēng)險規避，仍會(huì )嚴格劃分生長(cháng)期，使農戶(hù)對賠付的獲得感不強。

　　另外，不同保險類(lèi)型的承保范圍也有所不同。河南“爛場(chǎng)雨”后，部分小麥發(fā)芽后影響售賣(mài)價(jià)格，這部分損失并不在現行政策性農業(yè)保險的保險責任之中?，F行的保險條款只保產(chǎn)量損失(成本)責任，小麥質(zhì)量下降，屬于“產(chǎn)品質(zhì)量責任”。

　　今年黑龍江省遭受洪水侵襲后，五常市有村民向記者反映，一畝水稻絕收只賠付500元左右，而相鄰的舒蘭市一畝賠付高達1400元。這是因為該村購買(mǎi)的是物化成本保險(不完全成本保險，保險金額僅覆蓋種子化肥等物化成本——記者注)，并非保險金額更高的完全成本保險。

　　“精準理賠”難在哪里

　　事實(shí)上，保險公司也期待實(shí)現精準理賠，但現實(shí)中存在不少限制因素。

　　我國種養殖業(yè)散戶(hù)多、規模小、分布分散，承保理賠中保險公司的技術(shù)水平和人力資源有限，基層業(yè)務(wù)成本高。僅在收集農戶(hù)自繳保費方面，某省保險監管機關(guān)曾公開(kāi)測算，如果派20人去一個(gè)村莊上門(mén)收保費，車(chē)費、工資等畝均承保成本為5.3元，已經(jīng)遠遠超過(guò)了農戶(hù)每畝3.6元的自繳保費。

　　災害發(fā)生后，保險公司短時(shí)間內精準定損的壓力也較大。再加上每年村里都會(huì )有改種、農民外出務(wù)工等情況，而且災后基礎設施尚未完全恢復，災后統計難度大、耗時(shí)長(cháng)。

　　中原農險鶴壁市服務(wù)組負責人回憶，2021年河南“7·20”特大暴雨災害后，他們實(shí)行24小時(shí)值班制度，曾1天查勘13家養殖企業(yè)。在一些尚未退水的村莊，他們只能使用無(wú)人機輔助定損。目前技術(shù)對于定損的輔助作用有限，第三方遙感服務(wù)在定損中遙感的清晰度和精確度仍然不足。

　　另一方面，庹國柱在調研中發(fā)現，在村集體投保中會(huì )出現“不患寡而患不均”的情況。散戶(hù)多通過(guò)村集體統一投保，難免產(chǎn)生攀比心理。一些承保機構把一個(gè)村的受災農戶(hù)按受災程度分為2-3個(gè)檔，每檔的若干戶(hù)數都按一個(gè)損失程度進(jìn)行賠付。還有地方的村委會(huì )把全村保險賠款加上少量救災費用加在一起，平均分給村民。

　　“一碗水端平好做事”，江西省九江市都昌縣農業(yè)農村局工作人員這樣解釋。按照江西省農險管理文件，農業(yè)農村部門(mén)負責配合開(kāi)展承保、查勘、定損等技術(shù)支持。在遇到理賠糾紛時(shí)，該工作人員介紹，都昌縣農業(yè)農村局會(huì )邀請專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員參與定損，但最終往往會(huì )考慮維護村內關(guān)系穩定。

　　庹國柱在過(guò)去的調研中曾經(jīng)發(fā)現，個(gè)別地方存在專(zhuān)門(mén)鼓動(dòng)農戶(hù)就農業(yè)保險理賠進(jìn)行上訪(fǎng)的“黃?！?#xff0c;逼迫承保機構答應其不合理的賠付要求。一些承保機構為了在本地持續經(jīng)營(yíng)，只能被迫答應。

　　與此同時(shí)，保險公司和地方政府的關(guān)系也影響著(zhù)賠付效果。在部分財政緊張的市縣，有時(shí)會(huì )出現“倒簽單”，或者拖欠、截留、挪用保費補貼的現象。

　　庹國柱了解到，今年出現洪澇災害后，某地主管部門(mén)向保險公司下達文件，無(wú)論農戶(hù)有沒(méi)有購買(mǎi)農業(yè)保險，保險公司賠付時(shí)都要按照完全成本保險的保險金額賠付，理賠后再簽訂保險單，扣除應交的保險費。該地某村村委會(huì )主任和一些農戶(hù)也向記者證實(shí)了這一情況。

　　除此之外，一些保險公司還拿不到足額的保費補貼。以河南省為例，小麥、玉米、水稻、小麥制種、花生、大豆、油菜、棉花的保費承擔比例為中央45%、省級25%、縣(市)10%、農戶(hù)20%。在大部分省份，各級保費補貼資金最終由地方財政撥付至同級承保機構。

　　庹國柱2018年在調研中發(fā)現，某省的市級分公司3年未收到的“應收保費”總共有8100多萬(wàn)元。2021年他在某省調研時(shí)，發(fā)現該省應收保費率(應收保費/實(shí)際保費收入)高達142%。為了支付受損索賠農戶(hù)的賠款，一家公司只能向銀行借貸5000萬(wàn)元。

　　庹國柱認為，這些行為違反了相關(guān)法律和監管規定，不僅破壞保險市場(chǎng)良性運作，還可能導致保險公司經(jīng)營(yíng)狀況堪憂(yōu)，進(jìn)而選擇壓賠、惜賠。

　　政府能否發(fā)揮“催化劑”作用

　　目前，我國的農業(yè)保險市場(chǎng)保費規模正穩步擴大，2020年保費規模達到815億元，超越美國成為世界第一。但農業(yè)保險保障水平仍與發(fā)達國家有較大差距，2020年美國農業(yè)保險深度(單位面積保額/單位面積產(chǎn)值)達5.89%，是同時(shí)期我國農業(yè)保險深度的5.6倍。

　　《農業(yè)保險條例》中，農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)原則被定為“政府引導、市場(chǎng)運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”。

　　庹國柱指出，我國的政策性農業(yè)保險中，政府雖然不直接參與交易，但在某種意義上是“第一推動(dòng)力”，扮演“催化劑”的角色，既要給投保方提供價(jià)格補貼，并在災害損失發(fā)生后協(xié)助進(jìn)行損失查勘、定損和理賠工作，還要動(dòng)員和組織農戶(hù)投保。

　　想要實(shí)現農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，政府部門(mén)需要更精細化的管理。目前北京、天津、浙江、江蘇、廣東等省市已經(jīng)建立起本省農業(yè)保險信息管理平臺，山東、湖北、湖南、內蒙古、廣西、江西、吉林等地正在探索建設中。

　　庹國柱建議，可以把查勘定損時(shí)期承保機構深入現場(chǎng)查勘定損的數量、抽樣的數量、投入的查勘力量等列入績(jì)效考核，把人為的主觀(guān)評分變?yōu)橄到y即時(shí)評分，將能夠反映過(guò)程工作的指標即時(shí)上傳平臺。

　　除了對保險公司業(yè)務(wù)數據的監測，地方政府行為也應被納入監管范圍。以保費補貼管理為例，2021年新修訂的《中央財政農業(yè)保險保費補貼管理辦法》規定，對拖欠承保機構保費補貼較為嚴重的地區，財政部將通過(guò)適當方式公開(kāi)通報，下達督辦函進(jìn)行督辦。整改不力的，財政部將按規定收回中央財政補貼，取消該地區農業(yè)保險保費補貼資格，并依法依規追究相關(guān)人員責任。

　　但實(shí)際操作中，保費管理缺乏相對應的監管機構，相關(guān)文件中也無(wú)明確規定。銀保監局、銀保監分局負責轄區內保險機構和保險業(yè)的直接監管，但保費補貼涉及多級財政部門(mén)，銀保監局、銀保監分局難以監管。記者詢(xún)問(wèn)河南省、黑龍江省的某些市級銀保監分局，工作人員表示不負責保費補貼的管理，主要工作是災后督促承保機構快速理賠、應賠盡賠。

　　一些省份正積極探索解決應收保費問(wèn)題，今年已經(jīng)有11個(gè)省份和計劃單列市實(shí)行“直撥”模式，由省級財政部門(mén)負責結算中央和省級的保費補貼資金，這樣能有效避免保費補貼被地方政府拖欠、挪用。庹國柱估計，這種模式下應收保費率將降低至10%以下。

　　他建議，類(lèi)似的“直撥”模式可以通過(guò)修訂《農業(yè)保險條例》確定下來(lái)。同時(shí)在修訂時(shí)加入涉及財政補貼資金的處罰處分條例，規范地方政府和市場(chǎng)主體的行為。

　　回顧10多年的發(fā)展歷程，我國農業(yè)保險市場(chǎng)仍較依賴(lài)政府補貼。原銀保監會(huì )數據顯示，2020年和2021年農業(yè)保險承保利潤分別僅為1.01億元和2.77億元，承保利潤率只有0.17%和0.4%。

　　進(jìn)一步提高保險公司的承保積極性，也是政府未來(lái)的努力方向。中國社會(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所助理研究員董翀在調研中了解到，近年在一些地區，部分保險公司農險業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單賠付率連續幾年都超過(guò)100%，高風(fēng)險嚴重影響他們開(kāi)展政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。

　　面對愈發(fā)頻繁的“超賠”風(fēng)險，董翀發(fā)現，大型保險公司的機構網(wǎng)點(diǎn)布局相對成熟、綜合成本較低，能通過(guò)區域間協(xié)調進(jìn)行風(fēng)險分散，而小公司承保區域往往較小或相對集中，且經(jīng)營(yíng)成本較高，有可能不得不選擇暫時(shí)退出農業(yè)保險市場(chǎng)。

　　我國物產(chǎn)豐富、種養殖種類(lèi)多，許多特色蔬菜、水果和水產(chǎn)沒(méi)有納入政策性農業(yè)保險。董翀認為，部分規模經(jīng)營(yíng)的種養殖戶(hù)其實(shí)對保障水平更高的商業(yè)保險也有需求。但目前市面上的保險產(chǎn)品較為單一，不能有效滿(mǎn)足各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的多樣化保險需求。

　　一位在海南種植熱帶水果的大戶(hù)告訴董翀，根據他的經(jīng)驗，購買(mǎi)保險大約每3年出險一次，如果采取有效的防災減損措施，受災損失在可承受范圍內，而3年的商業(yè)性保險保費支出和購置防災減損設施的支出大致相當，且保險理賠麻煩，賠付金額有限，于是他選擇把錢(qián)花在購置防災減損設施上。

　　“除了農戶(hù)的風(fēng)險意識有待提升，這也體現出農險產(chǎn)品設計尚不能很好契合農戶(hù)需求?！焙侠淼漠a(chǎn)品設計需要基于多年的數據積累，而目前農業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域數據積累和應用水平都有待提升。對于保險公司來(lái)說(shuō)，創(chuàng )新險種成本較高，審核批復流程復雜，導致保險公司創(chuàng )新商業(yè)性農險的積極性不足。

　　董翀建議，政府可通過(guò)開(kāi)放市場(chǎng)準入、打破市場(chǎng)分割、加快推動(dòng)農險行業(yè)數字化改革、稅收優(yōu)惠等支持農業(yè)保險的市場(chǎng)化運作，優(yōu)化政策鼓勵農險科技創(chuàng )新投入，建立有關(guān)農業(yè)災情、土地確權等數據的共享機制，并加快農業(yè)巨災保險制度建設。

　　一些國際經(jīng)驗或許可以參考。在以小農戶(hù)為主、農戶(hù)支付能力有限的非洲，為開(kāi)發(fā)價(jià)格便宜、投保簡(jiǎn)便的農業(yè)保險產(chǎn)品，各國政府與農險科創(chuàng )公司及國際機構合作，有些創(chuàng )新產(chǎn)品將保險費用的支付推遲到收獲后，降低農戶(hù)購買(mǎi)保險的門(mén)檻。還有基于圖像的新型產(chǎn)品，通過(guò)農戶(hù)定期自行上傳農作物生長(cháng)情況圖片，提高遠程理賠精確度。

　　(文中胡進(jìn)喜為化名)

　　中青報·中青網(wǎng)見(jiàn)習記者 焦晶嫻 中青報·中青網(wǎng)記者 陳卓 來(lái)源：中國青年報