民營(yíng)和小微企業(yè)融資難是全社會(huì )高度關(guān)注的話(huà)題。2018年11月,習近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì )上強調,要優(yōu)先解決民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問(wèn)題,同時(shí)逐步降低融資成本。一年后,2019年12月,中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于營(yíng)造更好發(fā)展環(huán)境支持民營(yíng)企業(yè)改革發(fā)展的意見(jiàn)》,從優(yōu)化銀行服務(wù)體系、完善直接融資制度、健全增信體系等方面對破解民營(yíng)和小微企業(yè)融資難題進(jìn)行部署。
針對民營(yíng)和小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢現象,相關(guān)部門(mén)和金融機構采取了一系列有效措施,取得了明顯成效。但當前的工作較多針對民營(yíng)和小微企業(yè)融資“最后一公里”問(wèn)題,如續貸問(wèn)題。而更為迫切的是“最先一公里”問(wèn)題,應抓緊采取切實(shí)措施進(jìn)行破解。
2019年以來(lái),中國人民銀行和金融監管部門(mén)在解決續貸問(wèn)題上進(jìn)行了多次部署。如2019年2月,中國銀保監會(huì )《關(guān)于進(jìn)一步加強金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)有關(guān)工作的通知》強調:加大續貸支持力度,要至少提前一個(gè)月主動(dòng)對接續貸需求,切實(shí)降低民營(yíng)企業(yè)貸款周轉成本;2019年3月,中國銀保監會(huì )辦公廳在《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》中要求:加大續貸政策落實(shí)力度,合理提高續貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重,簡(jiǎn)化續貸辦理流程。部分地區如北京市,還專(zhuān)門(mén)成立企業(yè)續貸受理中心等機構。這些措施都有助于緩解民營(yíng)和小微企業(yè)融資困難。
但亟待破解的“最先一公里”問(wèn)題,即民營(yíng)和小微企業(yè)首貸問(wèn)題,目前還應得到高度重視。所謂的首貸,即首次貸款,是指在中國人民銀行征信報告中無(wú)貸款記錄的企業(yè)首次從銀行業(yè)金融機構獲得貸款。目前我國約有小微企業(yè)3000萬(wàn)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)7300萬(wàn)戶(hù)。而從銀行獲得貸款的約為1800萬(wàn)戶(hù),僅占17.5%。也就是說(shuō)有超過(guò)80%的民營(yíng)和小微企業(yè)(個(gè)體工商戶(hù))未從銀行體系獲得貸款。
首貸為什么成為一個(gè)難題?主要是因為存在信息不對稱(chēng)現象。目前,我國產(chǎn)業(yè)環(huán)境、征信服務(wù)與擔保體系等還不夠完善,使得金融服務(wù)供給者與需求者之間難以形成有效溝通。特別是在商業(yè)銀行與民營(yíng)和小微企業(yè)之間,信息不對稱(chēng)矛盾更為突出:一方面,銀行難以收集和甄別民營(yíng)和小微企業(yè)有效信息并據此進(jìn)行信貸決策;另一方面,民營(yíng)和小微企業(yè)未全面了解銀行產(chǎn)品和服務(wù),難以邁出建立銀企關(guān)系的第一步。
從實(shí)踐層面看,金融監管部門(mén)鮮有政策文件對首貸進(jìn)行部署,提出要求。財政政策、貨幣政策等,并未對首貸進(jìn)行有效的激勵。而商業(yè)銀行缺乏專(zhuān)門(mén)的首貸機制安排,包括授信政策、信貸計劃等,也未開(kāi)發(fā)針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。一般而言,獲取新客戶(hù)的成本顯著(zhù)高于維護老客戶(hù)。而在經(jīng)濟下行周期,銀行基層機構和員工對拓展新的民營(yíng)和小微企業(yè)客戶(hù)缺乏積極性。
首貸是企業(yè)從金融機構融資的起點(diǎn)。有關(guān)數據顯示,民營(yíng)和小微企業(yè)獲得首次貸款后,后續再獲得貸款的可能性將大幅提高,而且貸款利率有望下行,貸款速度也將加快。微眾銀行·銀行用戶(hù)體驗聯(lián)合實(shí)驗室發(fā)布的《2019年銀行業(yè)用戶(hù)體驗大調研報告》顯示,63.5%的民營(yíng)和小微企業(yè)主表示銀行貸款申請手續麻煩,但有過(guò)第一次銀行貸款后,94.4%愿意繼續使用銀行貸款。因此,“首貸難”問(wèn)題是民營(yíng)和小微企業(yè)融資困境的“最先一公里”。緩解民營(yíng)和小微企業(yè)融資困境,重點(diǎn)和難點(diǎn)之一是破解“首貸難”問(wèn)題。
部分地區在這方面進(jìn)行了探索和實(shí)踐,取得了一定效果。如浙江銀保監局近年來(lái)針對首貸企業(yè)“缺信息、缺渠道”“征信少、評估難”“程序繁、審批長(cháng)”“擔保弱、風(fēng)險高”等問(wèn)題,多措并舉破解小微企業(yè)“首貸難”;人民銀行濟南分行2019年4月開(kāi)始在山東省開(kāi)展“中小企業(yè)首貸培植行動(dòng)”,培植后中小企業(yè)貸款獲得率達88%,三季度貸款利率較前三季度平均利率下降0.15個(gè)百分點(diǎn);2019年10月,人民銀行南寧中心支行聯(lián)合廣西銀保監局,推出廣西“民微首貸”提升計劃。
應該說(shuō),部分地區先行先試,為破解民營(yíng)和小微企業(yè)“首貸難”問(wèn)題積累了寶貴經(jīng)驗。下一步,應疏堵并舉,標本兼治,在全國范圍內積極破解“首貸難”問(wèn)題,更好地緩解民營(yíng)和小微企業(yè)融資難題。具體而言,筆者有七個(gè)方面的建議:
第一,重視首貸難題。民營(yíng)和小微企業(yè)貸款難,首先在“首貸難”。要堅持首貸、續貸兩手抓,將破解“首貸難”問(wèn)題作為支持民營(yíng)和小微企業(yè)改革發(fā)展的重要抓手,花大力氣從體制機制、基礎設施、產(chǎn)品服務(wù)、考核激勵等方面采取針對性措施。人民銀行和銀保監會(huì )可出臺專(zhuān)門(mén)文件,對首貸工作進(jìn)行部署和安排,引導和鼓勵金融機構加大對首貸的支持服務(wù)。
第二,完善制度安排。銀保監會(huì )可優(yōu)化“兩增”考核體系,將首貸作為單列指標列入小微金融服務(wù)考核;建立月度統計通報制度,加強對首貸投放的監測和指導。同時(shí),放寬對首貸利率和不良貸款率要求,更好地發(fā)揮市場(chǎng)機制作用。商業(yè)銀行應對首貸有關(guān)的信貸準入、審批等制度和流程修訂完善。此外,有關(guān)部門(mén)可對民營(yíng)和小微企業(yè)首貸利息作適當補貼。
第三,建好信息平臺。打破各政府部門(mén)“信息孤島”,整合市場(chǎng)監管、稅務(wù)、海關(guān)等部門(mén)及網(wǎng)絡(luò )平臺信息,抓緊搭建全國統一的信用信息共享平臺,免費提供給銀行使用,破解銀企信息不對稱(chēng)問(wèn)題。鼓勵有條件的地方建設地區性金融服務(wù)信用信息平臺,選擇合適方式對接全國性平臺。同時(shí),發(fā)揮征信機構如百行征信的作用,探索推出民營(yíng)和小微企業(yè)征信報告。
第四,創(chuàng )新服務(wù)模式。加快發(fā)展中小銀行,在加強風(fēng)險防范的前提下,探索和推廣互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)貸款模式,鼓勵微眾銀行、新網(wǎng)銀行等民營(yíng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng )新,加大民營(yíng)和小微企業(yè)貸款投放。通過(guò)設立民營(yíng)企業(yè)信用保證基金、創(chuàng )新融資擔保方式等辦法,破解擔保難、增信難等問(wèn)題。運用金融科技手段,提升首貸的風(fēng)控能力和效率,使首貸更具商業(yè)可持續性。
第五,改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)。商業(yè)銀行應制定首貸投放計劃,在信貸規模、內部資金轉移價(jià)格等方面進(jìn)行專(zhuān)門(mén)安排;主動(dòng)破解信息不對稱(chēng),加大行內數據整合應用,并對接支付類(lèi)數據、政務(wù)類(lèi)數據、商務(wù)類(lèi)數據等“替代性數據”,研發(fā)針對性產(chǎn)品。升級信貸管理系統,搭建民營(yíng)和小微企業(yè)專(zhuān)門(mén)的授信模型、開(kāi)發(fā)手機應用程序,使首貸流程更簡(jiǎn)化、放款更快捷、還款更靈活。
第六,加大正向激勵。對民營(yíng)和小微企業(yè)首貸比例較高的銀行,人民銀行在存款準備金率上給予優(yōu)惠,在再貸款、再貼現等方面給予優(yōu)先支持;銀保監會(huì )放寬小微金融服務(wù)等考核要求,創(chuàng )造“愿貸”“敢貸”的政策環(huán)境。同時(shí),商業(yè)銀行應在考核中進(jìn)一步細化并落實(shí)好容錯糾錯和盡職免責等措施,提高首貸不良率容忍度,鼓勵基層機構和客戶(hù)經(jīng)理積極發(fā)放首貸。
第七,加強企業(yè)培訓。加強對民營(yíng)和小微企業(yè)主及財務(wù)人員的走訪(fǎng)、培訓,增進(jìn)銀企溝通,普及金融知識,推介產(chǎn)品服務(wù),對接企業(yè)首貸需求,提高首貸供需匹配的精準度,解決企業(yè)對銀行產(chǎn)品與服務(wù)不了解等問(wèn)題。此外,還應加強民營(yíng)和小微企業(yè)基礎管理素質(zhì)教育與培訓,更好服務(wù)企業(yè)轉型升級和高質(zhì)量發(fā)展,從根本上提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和融資能力。
(作者單位:蘭州大學(xué)管理學(xué)院)
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