“缺信用”“缺信息”是中小企業(yè)融資難的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。如何加強金融法治和基礎設施建設，深化信用體系建設，發(fā)揮信用在金融風(fēng)險識別、監測、管理、處置等環(huán)節的基礎作用？經(jīng)濟日報記者日前深入湖北調查發(fā)現，通過(guò)搶抓政策機遇，積極搭建企業(yè)征信平臺等措施，當地探索建立社會(huì )信用體系，同時(shí)加大企業(yè)信用培育和信用修復力度，構建投放配套新機制，有效緩解了中小微企業(yè)融資難。

　　“沒(méi)有可抵押資產(chǎn)”“現金流規模達不到要求”“公司成立時(shí)間太短”……一些中小微企業(yè)到金融機構融資時(shí)，常常被這些理由拒之門(mén)外。怎么辦？能不能讓信用插上“金”翅膀？今年5月，湖北省金融領(lǐng)導小組印發(fā)了《湖北省緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴信用培植工程方案》，力爭每年幫助1000家以上企業(yè)解決融資困難。半年過(guò)去了，湖北中小微企業(yè)信用融資情況如何？記者近日一探究竟。

　　為小微企業(yè)“精準畫(huà)像”

　　“由于小微企業(yè)與生俱來(lái)的弱質(zhì)性，按照傳統的信貸原則和標準，較難獲得金融支持。只有通過(guò)創(chuàng )新金融渠道與模式，降低金融門(mén)檻，才能提高金融資源的可獲得性?！焙便y保監局局長(cháng)劉學(xué)生告訴記者，創(chuàng )新金融渠道和金融模式的重要依據就是“信用”。

　　劉學(xué)生分析說(shuō)，小微企業(yè)金融服務(wù)“缺信用信息”，其實(shí)不是因為企業(yè)自身沒(méi)有信用信息，而是信用信息分散在不同部門(mén)，使得銀行難以及時(shí)全面掌握，無(wú)法為小微企業(yè)“精準畫(huà)像”，從而影響對企業(yè)的融資決定。企業(yè)也因為沒(méi)有與銀行往來(lái)，無(wú)法獲得相關(guān)金融服務(wù)信息，造成銀企雙方信息不對稱(chēng)。

　　“全省九成多小微企業(yè)是貸款白戶(hù)，從未獲得過(guò)貸款?！庇浾邚暮笔【徑庵行∥⑵髽I(yè)融資難、融資貴信用培植工程工作推進(jìn)會(huì )上了解到，湖北小微企業(yè)總數超過(guò)150萬(wàn)戶(hù)，是擴大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新的重要力量。然而，從貸款覆蓋面來(lái)看，獲得貸款支持的中小微企業(yè)僅有13萬(wàn)戶(hù)，不到中小微企業(yè)的10%。

　　其中，納稅信用成為衡量企業(yè)信用的一項重要指標?！?020年開(kāi)始，湖北省全面實(shí)行納稅信用修復制度，納稅人發(fā)生19種辦稅時(shí)容易‘踩線(xiàn)’的輕微情節，或未造成嚴重社會(huì )影響的納稅信用失信行為，在主動(dòng)糾正、消除不良影響后，可在規定期限內向主管稅務(wù)機關(guān)申請納稅信用修復?！焙笔《悇?wù)局納稅服務(wù)處處長(cháng)王士恒告訴記者。

　　“納稅信用修復是有限度的，并不是簡(jiǎn)單的‘洗白’?！蓖跏亢憬榻B，納入稅收黑名單的企業(yè)是不能修復的，并且修復具有時(shí)效性，信用修復越早，信用損失越小。

　　“修復的不僅是信用，還幫助企業(yè)破除市場(chǎng)競爭‘卡脖子’難題?！苯?#xff0c;湖北華翱新型板業(yè)有限公司憑借A級信用拿下今年的第30筆合同，公司總經(jīng)理曾勇十分欣喜。

　　湖北華翱新型板業(yè)有限公司曾屢屢在簽訂合同的關(guān)頭，因信用等級由A級降為B級被對方拒絕?！捌鸪?#xff0c;我們沒(méi)當回事?！痹绿寡?#xff0c;原本以為酒香不怕巷子深，只要自己產(chǎn)品好，不怕沒(méi)市場(chǎng)。直到幾次競標，皆因“納稅信用A級”的硬指標而敗北，才引起重視。在他們承諾整改并申請啟動(dòng)信用等級修復程序后，經(jīng)主管稅務(wù)機關(guān)審核和公示，15個(gè)工作日內順利將信用等級恢復為A級?！罢鏇](méi)想到這么快！也沒(méi)想到修復后立竿見(jiàn)影！”經(jīng)曾勇初步測算，預計今年能實(shí)現1.2億元銷(xiāo)售目標。

　　記者了解到，今年前6個(gè)月，湖北省稅務(wù)部門(mén)向銀行提供13.93萬(wàn)戶(hù)次企業(yè)納稅信息；全省有2.53萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)獲得3.46萬(wàn)筆“銀稅互動(dòng)”相關(guān)產(chǎn)品貸款，貸款金額207.36億元，分別較去年同期增長(cháng)61.17%、61.13%和66.52%。

　　“我們正持續加強與銀保監部門(mén)、銀行的合作，延伸‘以稅促信、以信換貸’內涵，強化小微企業(yè)金融供給，打通小微企業(yè)缺乏抵押物、貸不到款這一‘堵點(diǎn)’?！焙笔《悇?wù)局黨委書(shū)記、局長(cháng)鐘油子表示。

　　“信用培植”解決卡殼問(wèn)題

　　“3000萬(wàn)元銀行貸款已經(jīng)到位，企業(yè)正在滿(mǎn)負荷生產(chǎn)?！边@幾天，在湖北宜都化工產(chǎn)業(yè)園的華昊新材料新廠(chǎng)區，公司董事長(cháng)林福平日夜盯在車(chē)間。

　　華昊新材料于2019年整體搬入宜都化工產(chǎn)業(yè)園。新廠(chǎng)區，大投入，資金缺乏問(wèn)題很快凸顯，林福平找到武漢農商行宜都支行，希望融資2億元。

　　“華昊前期與銀行打交道不多，相關(guān)貸款手續不完善，且申請金額較大，獲批很困難?！蔽錆h農商行宜都支行行長(cháng)潘芬說(shuō)。為幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，武漢農商行宜都支行對華昊進(jìn)行了為期一年的“信用培植”，幫助他們完善相關(guān)貸款手續，并采取按投產(chǎn)進(jìn)度授信的方式，最終順利辦理了貸款。

　　宜都友源實(shí)業(yè)的情況與華昊新材料類(lèi)似。起初，他們計劃將園區230畝土地全部建成廠(chǎng)房，申請貸款3億元，沒(méi)有獲批。湖北銀行宜都支行“對癥下藥”：指派專(zhuān)人幫助企業(yè)完善財務(wù)制度，建議企業(yè)縮小投資規模，降低貸款額度。很快，7000萬(wàn)元授信發(fā)放到位。

　　“我們是一家民營(yíng)企業(yè)，前期的財務(wù)管理體系并不太規范，走了很多‘冤枉路’。多虧湖北銀行宜都支行開(kāi)發(fā)引入了新的財務(wù)管理系統，讓我們實(shí)現融資大提速?！庇言磳?shí)業(yè)董事長(cháng)黎孔富對記者說(shuō)。

　　對于華昊、友源這種市場(chǎng)前景好、信譽(yù)好卻有融資“缺項”的企業(yè)，宜都創(chuàng )新提出“信用培植”概念：為企業(yè)列信用輔導清單，交給職能部門(mén)及銀行，逐項輔導，在企業(yè)達到信用融資條件后提供融資。今年3月，宜都11家銀行分別與11家企業(yè)簽訂授信協(xié)議，實(shí)施重點(diǎn)培植授信。同時(shí)，人民銀行宜都支行會(huì )同相關(guān)部門(mén)建立聯(lián)合協(xié)商機制，企業(yè)融資哪個(gè)環(huán)節“卡殼”，就立即幫助解決。

　　銀政企合作解決融資難，并非只做減法。宜都玉露茶葉前期只申請貸款50萬(wàn)元，建行宜都支行經(jīng)過(guò)考察，認為企業(yè)成長(cháng)迅速，且是惠農產(chǎn)業(yè)，將授信增至200萬(wàn)元。

　　“企業(yè)信用培植既重結果，更重導向?！币硕际形Ｎ?、常務(wù)副市長(cháng)龍頂泉介紹，自“信用培植”啟動(dòng)以來(lái)，該市11家銀行已放款3198萬(wàn)元，擬準備審批和發(fā)放1.01億元?！敖窈髸?huì )有更多企業(yè)進(jìn)入‘信用培植’名單，真正讓金融活水助力宜都高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

　　宜都市的“信用培植”只是湖北信用培植工程的一個(gè)縮影。去年以來(lái)，湖北銀保監局依托“百行進(jìn)萬(wàn)企”系統，自主從稅務(wù)部門(mén)篩選出全省18.57萬(wàn)戶(hù)納稅信用評級B級以上的小微企業(yè)并將名單嵌入系統，根據企業(yè)開(kāi)戶(hù)銀行信息逐一為企業(yè)確定對接銀行；還組織銀行業(yè)金融機構通過(guò)電話(huà)、短信、微信以及上門(mén)走訪(fǎng)等方式聯(lián)系對接企業(yè)，及時(shí)了解企業(yè)融資需求；并推進(jìn)“系統監測”，實(shí)時(shí)掌握對接支持相關(guān)情況，根據企業(yè)需求有針對性指導銀行機構優(yōu)化金融服務(wù)。

　　“開(kāi)展信用培植工程，就是要建立緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的長(cháng)效機制，構建支持創(chuàng )新和經(jīng)濟結構轉型的金融服務(wù)平臺?！比嗣胥y行武漢分行行長(cháng)林建華告訴記者，他們的目的就是幫助企業(yè)解決融資中的煩心事。

　　據林建華介紹，截至今年6月末，湖北省共推薦融資難、融資貴企業(yè)832家，初步達成貸款意向金額20億元，平均貸款利率約為4.67%。

　　加強信用信息體系建設

　　“不用抵押，我在手機上領(lǐng)到了50萬(wàn)元貸款?！编囉詈晔俏錆h宏捷醫療器械有限公司法人，去年受疫情影響，收款賬期拖長(cháng)，備用資金緊張。經(jīng)過(guò)稅務(wù)大數據查詢(xún)，這家公司一直按時(shí)納稅，信用等級較高。武漢農商行全程線(xiàn)上操作，僅用時(shí)數分鐘，客戶(hù)就獲得了較高授信額度，當天辦理當天到賬，解了燃眉之急。

　　記者了解到，鄧宇宏使用的金融產(chǎn)品是由武漢農商行與稅務(wù)部門(mén)共同開(kāi)發(fā)的“漢銀·稅e快貸”，能將企業(yè)的納稅信用與融資信用快速打通，并依托聯(lián)合信用體系，對中小微企業(yè)信用精準畫(huà)像。

　　“足不出戶(hù)，隨用隨貸，且利息非常優(yōu)惠?！蔽錆h農村商業(yè)銀行副行長(cháng)李樺說(shuō)，依托武漢市“漢融通”平臺，“漢銀·稅e快貸”支持的中小微企業(yè)集中所在行業(yè)達1382個(gè)，占武漢市全部納稅行業(yè)的85%。

　　“企業(yè)提高自身信用水平是內生動(dòng)力，政府部門(mén)增信是外部培育。如今，政銀企攜手，通過(guò)‘信息共享+平臺建設’，數據賦能提升了普惠金融服務(wù)水平?！崩顦甯嬖V記者，他們通過(guò)集成企業(yè)涉稅、市場(chǎng)監管、征信等多維數據，對客戶(hù)全方位經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)畫(huà)像，創(chuàng )新推出“漢銀·稅e快貸”等一系列線(xiàn)上純信用貸款產(chǎn)品。小微企業(yè)無(wú)需抵質(zhì)押即可在網(wǎng)上自助融資，享受秒級放款、最高借款額度100萬(wàn)元的融資體驗。

　　去年，湖北省中小企業(yè)融資信用平臺啟動(dòng)建設。目前，該平臺政務(wù)數據匯聚庫、中小企業(yè)融資信用子平臺等“一庫三平臺”建設已完成，初步歸集274萬(wàn)戶(hù)企業(yè)登記注冊、納稅、不動(dòng)產(chǎn)、融資擔保等信用信息。武漢、襄陽(yáng)、宜昌等11地也先后建成當地中小企業(yè)信用信息平臺，其中10地已實(shí)現與省級平臺的數據對接。

　　“利率低的產(chǎn)品是我的首選?！币瞬蝗~知香茶葉有限公司負責人王斌在宜昌網(wǎng)上金融服務(wù)大廳選擇了基礎利率的“云e貸”貸款100萬(wàn)元。了解到還有針對茶農的專(zhuān)項貸款，年利率4.5%，王斌又貸了100萬(wàn)元。不止是王斌，眾多實(shí)體經(jīng)濟主體都在宜昌市網(wǎng)上金融服務(wù)大廳找到了適合自己的信貸產(chǎn)品。

　　目前，湖北持續推動(dòng)各地加強企業(yè)征信平臺建設，建立健全涉企信用信息采集共享、信用評價(jià)、信用增進(jìn)機制，加強守信激勵和失信懲戒。截至6月底，湖北省地方信用信息平臺入駐機構254家，發(fā)布金融產(chǎn)品1089項，累計支持銀企對接融資近2000億元。

　　其中，武漢市“漢融通”平臺通過(guò)匯集政務(wù)部門(mén)數據，利用大數據技術(shù)和風(fēng)險模型，創(chuàng )新推出線(xiàn)上“301”融資模式，即“三分鐘申貸、零人工干預、一秒鐘放款”。武漢市地方金融工作局局長(cháng)劉立新告訴記者，該平臺具備“融資對接、信用評價(jià)、企業(yè)可持續經(jīng)營(yíng)評估”三大功能。目前，武漢已有26家銀行入駐，上線(xiàn)展示270多項融資產(chǎn)品，幫助企業(yè)獲得融資1138億元。

　　宜昌市網(wǎng)上金融服務(wù)大廳則整合宜昌智慧城市大數據及互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)優(yōu)勢資源，用政務(wù)數據為企業(yè)畫(huà)像增信，推出全線(xiàn)上創(chuàng )業(yè)擔保貸等快捷貸款產(chǎn)品，暢通銀企對接渠道，累計支持小微企業(yè)融資180多億元，小微企業(yè)申貸獲得率超過(guò)70%，企業(yè)融資獲得感明顯增強。

　　荊門(mén)市的“荊E融”平臺依托政務(wù)云歸集稅務(wù)、法院、社保等11個(gè)部門(mén)2686萬(wàn)條涉企信息，實(shí)現對轄內企業(yè)全方位信息展示和信用畫(huà)像，為銀企融資對接提供信用信息支持，累計支持小微企業(yè)貸款390.3億元。

　　與此同時(shí)，一座以“農村信用工程”為基礎的信用“大堤”也在逐步構建。記者從湖北省地方金融監管局和人民銀行武漢分行了解到，采取“企業(yè)+農村”共建方式，依托企業(yè)信息數據庫，他們搭建起覆蓋全省的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數據庫，歸集戶(hù)籍、資源使用權、財政補貼等信息，已初步建立新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案18.4萬(wàn)戶(hù)。

　　在農村信用體系建設工作助力下，截至7月末，湖北省涉農貸款余額1.54萬(wàn)億元，同比增長(cháng)10.9%，其中農村貸款余額1.15萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.3%。

　　在荊楚大地上，信用體系建設正為高質(zhì)量發(fā)展插上“金”翅膀。（記者 柳 潔 董慶森）