前言：7月20日，勵訊集團旗下律商聯(lián)訊風(fēng)險信息（簡(jiǎn)稱(chēng)“律商風(fēng)險”）中國產(chǎn)品經(jīng)理崔彧，在2023分子實(shí)驗室烏鎮保險科技節的“車(chē)險科技與車(chē)生態(tài)創(chuàng )新大會(huì )”分論壇上，發(fā)表了“數據賦能車(chē)險智慧決策，智能駕駛對車(chē)險的沖擊”主題演講，同中國車(chē)險業(yè)界同仁們共同探討了智能駕駛的發(fā)展現狀、主要功能、對車(chē)險的影響，及律商風(fēng)險對智能駕駛的研究。律商風(fēng)險智能駕駛數據產(chǎn)品帶來(lái)的不是零和博弈，而是市場(chǎng)共贏(yíng)，促成車(chē)險定價(jià)與科技進(jìn)步的奔赴融合。

　　圖為律商風(fēng)險中國產(chǎn)品經(jīng)理崔彧

　　智能駕駛——對車(chē)險經(jīng)營(yíng)的顛覆式?jīng)_擊

　　智能駕駛的定義及發(fā)展現狀

　　不知各位平時(shí)在駕駛車(chē)輛時(shí)，是否有這些發(fā)現：如果我們近幾年更換過(guò)座駕或是搭乘一些新的車(chē)型，我們的車(chē)輛多了許多從前沒(méi)見(jiàn)過(guò)的提示信息，會(huì )在緊急狀態(tài)下自動(dòng)剎車(chē)，會(huì )在開(kāi)車(chē)門(mén)時(shí)預警，或導航軟件都能識別交通燈的信號甚至讀秒等等，這些是智能駕駛開(kāi)始滲入我們生活的體現。崔彧表示：“智能駕駛的普及并未像新能源概念來(lái)臨時(shí)一樣轟轟烈烈，它更像是隨風(fēng)潛入夜，潤物細無(wú)聲地鋪向市場(chǎng)，潛移默化地影響我們的駕駛習慣；但不同于來(lái)勢的溫柔，智能駕駛對車(chē)險經(jīng)營(yíng)的沖擊卻是顛覆性的?！?/p>

　　據國際汽車(chē)工程師協(xié)會(huì )（SAE）的定義，在L2及以下的智能駕駛功能，稱(chēng)為高級輔助駕駛（ADAS）功能；而自L(fǎng)3級別開(kāi)始，就是自動(dòng)駕駛。為何律商風(fēng)險現在才拋出智能駕駛在車(chē)險上的研究？因為當前智能駕駛已經(jīng)在L2級別徘徊4年，各大廠(chǎng)商都已邁入L3時(shí)代僅剩臨門(mén)一腳。但要從以人為主跨越到以系統為主進(jìn)行駕駛，除了智能技術(shù)的成熟，還需要交通環(huán)境、法律責任、包括車(chē)險的承保理賠全方位地支持跟進(jìn)。隨著(zhù)智能駕駛升級需求日趨強烈，車(chē)企、交管、法務(wù)部門(mén)、車(chē)主們以及作為經(jīng)營(yíng)車(chē)險主體的財險公司的摩拳擦掌，律商風(fēng)險也做好了充足準備。

　　從設計理念上，智能駕駛主要針對便捷性和安全性。其中便捷性即解放駕駛人；安全性則是降低車(chē)輛事故率和損失，保障人民生命財產(chǎn)安全。綜合來(lái)看是改善交通環(huán)境，造福社會(huì )，利國利民的創(chuàng )造性變革。因此早在2017年，國家工信部等部門(mén)就已經(jīng)對智能駕駛在國內的發(fā)展進(jìn)行了長(cháng)遠預期。截至目前，L2及L2+級別的智能駕駛車(chē)輛新車(chē)滲透率已超出當年預期，2022年全年，L2及以上智能駕駛新車(chē)覆蓋率突破1/3，預計到2023年底，將接近40%，至2025年突破50%。

　　智能駕駛普及速度能夠突飛猛進(jìn)，一方面得益于近年來(lái)國內新能源車(chē)迅猛發(fā)展的帶動(dòng)，另一方面更是證實(shí)了市場(chǎng)對于智能駕駛技術(shù)的需求和肯定。崔彧表示，“現如今，智能駕駛早已不是幾年前很多人認為的高端車(chē)專(zhuān)屬，ADAS功能早已飛入尋常百姓家，成為我們身邊隨處可見(jiàn)的常規功能。在國家及車(chē)企將繼續推動(dòng)智能駕駛普及的背景下，如此高的市場(chǎng)覆蓋率和發(fā)展前景，也使得智能駕駛成為車(chē)險行業(yè)必要考量的風(fēng)險因素，會(huì )繼車(chē)輛能源類(lèi)型革新之后，對車(chē)險經(jīng)營(yíng)的下一波巨大沖擊?！?/p>

　　智能駕駛對車(chē)險的影響

　　雖然ADAS技術(shù)能夠大幅降低車(chē)輛行駛過(guò)程中發(fā)生的風(fēng)險，但由于當前的車(chē)險行業(yè)定價(jià)體系形成于2020年車(chē)險綜改前，尚在A(yíng)DAS大規模普及前，因此并未考量車(chē)輛智能化帶來(lái)的風(fēng)險變化，從而導致保費與實(shí)際風(fēng)險有部分偏差，裝配ADAS功能的車(chē)輛風(fēng)險會(huì )被大量高估，這一差異在使用ADAS信息篩選后會(huì )立刻量化體現出來(lái)。律商風(fēng)險所屬的勵訊集團曾在當代智能駕駛的發(fā)源地——美國進(jìn)行了專(zhuān)業(yè)團隊的驗證，發(fā)現在某保險公司通過(guò)將是否裝配ADAS納入出險率模型后，整體的模型區分度提升了5%，其顯著(zhù)性?xún)H次于出險記錄、車(chē)型、車(chē)齡等傳統費率因子的。

　　崔彧表示，“短期來(lái)看，在綜改后、疫情后車(chē)險成本提升，以及當前新車(chē)市場(chǎng)回暖的背景下，如何精耕細作，為新車(chē)和次新車(chē)提供更適當的報價(jià)，是保險公司競爭優(yōu)質(zhì)新增客戶(hù)的關(guān)鍵。長(cháng)遠來(lái)看，隨著(zhù)智能駕駛技術(shù)的成長(cháng)和覆蓋度提升，不久的將來(lái)，智能駕駛不僅是車(chē)險定價(jià)的必要考量，甚至會(huì )催生出新的定價(jià)機制，或是孕育新險種、新產(chǎn)品的誕生，承保理賠責任也將會(huì )發(fā)生巨變。提前研究，才能盡早布局，制定合理的戰略發(fā)展思路，為未來(lái)市場(chǎng)環(huán)境下的經(jīng)營(yíng)打好基礎?！?/p>

　　律商風(fēng)險對智能駕駛的研究

　　由于每家車(chē)輛品牌技術(shù)研發(fā)水平有差異，因此同一ADAS功能在不同品牌和車(chē)型上表現出對風(fēng)險影響的效果大相徑庭，甚至有部分品牌車(chē)型裝配ADAS某些功能后，車(chē)輛賠付不降反升。

　　崔彧表示：“律商風(fēng)險經(jīng)過(guò)多年與行業(yè)份額合計超過(guò)80%的客群進(jìn)行了合作驗證，得出了如下一些結論：以2020年起的新上市車(chē)型為例，裝配了ADAS后可降賠的車(chē)型保有量大約占1/3左右，而這部分業(yè)務(wù)的實(shí)際賠付率要低于客戶(hù)預期模型8-9個(gè)點(diǎn)，而裝了ADAS后不能降賠的車(chē)輛也有15%，這些業(yè)務(wù)的車(chē)輛實(shí)際賠付率高于客戶(hù)預期6個(gè)點(diǎn)左右。這個(gè)結論在各家車(chē)險公司主體高度統一，在全國各個(gè)省份也非常穩定?！?/p>

　　律商風(fēng)險在驗證時(shí)，也嘗試區分了險種，發(fā)現無(wú)論在車(chē)損險還是三者險，通過(guò)裝配ADAS的信息可以差異化出實(shí)際與客戶(hù)預估的賠付水平，剪刀差非常明顯。當前保險公司通常習慣于在損失險上擬合定價(jià)模型，但即便利用現有因子盡力對車(chē)損險進(jìn)行了風(fēng)險擬合，仍會(huì )有超過(guò)30%的業(yè)務(wù)風(fēng)險會(huì )被高估從而定價(jià)過(guò)保守，由此也會(huì )產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)被搶走的風(fēng)險；另有10%-20%的業(yè)務(wù)風(fēng)險預估不足，定價(jià)偏低。這部分差異就是智能駕駛的影響力。而在責任險上，通?？蛻?hù)理解為風(fēng)險主要體現在從人因素上，沒(méi)有可以從車(chē)量化的因素。律商風(fēng)險的研究結果表明，ADAS就是可以量化責任險的從車(chē)因素，而且影響力度非常強?！爸悄荞{駛不僅造福駕駛人自己，更是對他人的負責，鼓勵智能駕駛就是鼓勵優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的流入?！贝迯硎?。

　　律商風(fēng)險也嘗試在不同車(chē)輛品牌下進(jìn)行分析，發(fā)現市場(chǎng)常見(jiàn)車(chē)輛品牌是否裝配ADAS，對車(chē)輛賠付率的差異都非常明顯，但客戶(hù)的現行模型幾乎都沒(méi)有識別出來(lái)，甚至可能會(huì )因為裝了ADAS的車(chē)型價(jià)格較高而更加高估了風(fēng)險。針對已經(jīng)購買(mǎi)了ADAS產(chǎn)品的客戶(hù)，律商風(fēng)險均提供了“模型調優(yōu)支持”的服務(wù)，優(yōu)化后客戶(hù)模型的風(fēng)險差異效率有明顯提升。通過(guò)ADAS信息還可糾正對傳統非優(yōu)質(zhì)品牌業(yè)務(wù)的歧視，找出這些品牌中的優(yōu)質(zhì)車(chē)型，展現它們的風(fēng)險改善趨勢，使各個(gè)品牌重新回到財險公司的承保視線(xiàn)中。

　　智能駕駛與車(chē)險—短期與長(cháng)期的雙向奔赴

　　短期來(lái)看，智能駕駛數據可以使得車(chē)險行業(yè)定價(jià)與風(fēng)險更加契合，使30%的新車(chē)客戶(hù)和10%的舊車(chē)客戶(hù)獲得更有競爭力的報價(jià)，同時(shí)使5%左右的業(yè)務(wù)優(yōu)化至少3%的賠付率。這一效益隨著(zhù)智能駕駛普及趨勢還將不斷擴大。長(cháng)期來(lái)看，智能駕駛將直接改變中國車(chē)險的風(fēng)險結構甚至形態(tài)。

　　智能駕駛與中國車(chē)險行業(yè)，短期與長(cháng)期的雙向奔赴，精耕細作智能駕駛這塊未被開(kāi)墾的良田。律商風(fēng)險將與中國車(chē)險行業(yè)同仁們，共同耕耘，共同收獲！