日前，長(cháng)沙銀行披露了2023年年報和2024年一季報。2023年，我國疫情防控轉段，經(jīng)濟恢復發(fā)展，深耕瀟湘大地的長(cháng)沙銀行，也在這一年成功實(shí)現規模體量歷史性躍遷，經(jīng)營(yíng)發(fā)展登上更高平臺，改革轉型激發(fā)出更強活力。

　　財報顯示，長(cháng)沙銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展保持規模、效益、質(zhì)量全面穩步提升的良好態(tài)勢，資產(chǎn)規?？缭饺f(wàn)億門(mén)檻，經(jīng)營(yíng)效益穩步向好，風(fēng)險管理全面強化，同時(shí)轉型發(fā)展步伐也進(jìn)一步加快。2023年，長(cháng)沙銀行資產(chǎn)總額突破一萬(wàn)億元，上一輪十年戰略提前兩年完美收官，正式成為湖南首家、A股第八家萬(wàn)億級城商行。實(shí)現營(yíng)業(yè)收入248.03億元，同比增長(cháng)8.46%;歸屬于母公司股東的凈利潤74.63億元，同比增長(cháng)9.57%。凈息差、ROE、ROA、成本收入比等效益指標在上市銀行中保持較優(yōu)水平。同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量穩中向好，風(fēng)險抵御能力保持強大，不良貸款率降至1.15%，不良貸款撥備覆蓋率穩定在310%以上，均明顯好于同業(yè)平均水平。

　　報告期內，長(cháng)沙銀行以打造“區域領(lǐng)先的生態(tài)銀行”為業(yè)務(wù)發(fā)展目標，穩步推進(jìn)“3+2”生態(tài)體系在湖湘地區的金融實(shí)踐，縣域、零售、對公等業(yè)務(wù)優(yōu)勢進(jìn)一步擴大。截至2023年末，縣域存貸款余額分別為2045.74億元、1697.00億元，同比分別增長(cháng)16.01%、19.25%，保持高速增長(cháng)態(tài)勢。零售業(yè)務(wù)發(fā)揮本土城商行優(yōu)勢，深化零售發(fā)展轉型，財富管理業(yè)務(wù)收入實(shí)現逆勢增長(cháng)，零售客戶(hù)資產(chǎn)管理規模(AUM)達4001.77億元，同比增長(cháng)21.09%。對公業(yè)務(wù)緊跟國家及省市戰略部署、積極適應新經(jīng)濟形勢，加大對公信貸投放力度，重點(diǎn)領(lǐng)域融資余額快速增長(cháng)。

　　一、經(jīng)營(yíng)規模持續壯大，效益水平不斷向好

　　2023年以來(lái)，長(cháng)沙銀行積極響應國家要求，認真做好穩增長(cháng)、調結構、促轉型、防風(fēng)險等各項工作，同時(shí)全力謀發(fā)展、增效益，實(shí)現規模體量進(jìn)一步擴大，經(jīng)營(yíng)效益不斷向好，發(fā)展質(zhì)量明顯提升。

　　規模破萬(wàn)億后持續增長(cháng)，資產(chǎn)總額達到10613.03億元。2023年，長(cháng)沙銀行資產(chǎn)規模突破一萬(wàn)億元，提前兩年實(shí)現“萬(wàn)億”資產(chǎn)的戰略目標，正式成為湖南首家、A股第八家萬(wàn)億級城商行。數據顯示，截至2023年末，長(cháng)沙銀行資產(chǎn)總額達到10200.33億元，同比增長(cháng)12.74%;其中，發(fā)放貸款和墊款本金總額達到4883.91億元，同比增長(cháng)14.64%，發(fā)放貸款和墊款余額占資產(chǎn)總額的比重從上年末的45.62%提高到46.45%。今年一季度，該行經(jīng)營(yíng)規模持續增長(cháng)，季末資產(chǎn)總額達到10613.03億元，較年初增長(cháng)4.05%;其中，發(fā)放貸款及墊款本金總額5223.17億元，較年初增長(cháng)6.95%，貸款總額占資產(chǎn)總額的比重提升至49.21%，信貸本源業(yè)務(wù)驅動(dòng)規模增長(cháng)的特征進(jìn)一步凸顯。

　　經(jīng)營(yíng)效益持續向好，保持較快業(yè)績(jì)增速。2023年，長(cháng)沙銀行實(shí)現營(yíng)業(yè)收入248.03億元，同比增長(cháng)8.46%;歸屬于母公司股東的凈利潤74.63億元，同比增長(cháng)9.57%。2024年一季度，實(shí)現營(yíng)業(yè)收入65.61億元，同比增長(cháng)7.89%;歸屬于母公司股東的凈利潤20.93億元，同比增長(cháng)5.75%。對比來(lái)看，長(cháng)沙銀行繼續保持高于行業(yè)整體水平的業(yè)績(jì)增速，主要盈利指標保持優(yōu)異水平。2023年其凈利息收益率2.31%，加權平均凈資產(chǎn)收益率12.50%，均處在行業(yè)前列。

　　2023年利息凈收入雙位數增長(cháng)，凈息差穩定靠前。長(cháng)沙銀行2023年實(shí)現利息凈收入200.28億元，同比增長(cháng)11.47%，保持雙位數增長(cháng)，占營(yíng)業(yè)收入的80.75%。數據顯示，該行利息收入之所以能夠保持較高增速，除了經(jīng)營(yíng)規模持續壯大外，凈息差、凈利差的穩定性也提供了重要支撐。2023年，長(cháng)沙銀行凈息差為2.31%，凈利差為2.43%，均明顯高于同業(yè)水平，并且保持著(zhù)較高的穩定性，降幅小于同業(yè)。該行凈息差水平在A(yíng)股42家上市銀行中排名第三，同時(shí)也是凈息差下降幅度最小的上市銀行。非息收入方面，長(cháng)沙銀行實(shí)現手續費及傭金收入22.54億元，同比增長(cháng)14.28%。其中，在全面提質(zhì)財富客戶(hù)服務(wù)模式帶動(dòng)下，代理業(yè)務(wù)手續費收入5.61億元，同比增長(cháng)113.56%。

　　成本收入比連續五年下降，降本增效全面深化。2023年，長(cháng)沙銀行業(yè)務(wù)及管理費69.33億元，同比增長(cháng)7.13%，成本收入比27.95%，同比下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。近年來(lái)，長(cháng)沙銀行加大資源投入縣域戰略和零售轉型，同時(shí)持續深化降本增效，全面加強費用管控，其業(yè)務(wù)及管理費增速始終保持在營(yíng)收增速以下，成本收入實(shí)現連續五年下降，運營(yíng)管理效率達到同業(yè)較優(yōu)水平。

　　撥備計提力度進(jìn)一步加大，堅持審慎經(jīng)營(yíng)。2023年，長(cháng)沙銀行繼續秉承審慎經(jīng)營(yíng)原則，進(jìn)一步加大減值損失計提力度，提升風(fēng)險抵御能力，全年共計提信用及其他資產(chǎn)減值損失82.26億元，同比增加7.70億元，增長(cháng)10.33%。在銀行業(yè)普遍降低撥備計提反哺利潤的環(huán)境下，長(cháng)沙銀行逆勢加大計提力度，一方面體現了對審慎經(jīng)營(yíng)的堅持;另一方面也反映了其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的穩定性。目前，該行撥備覆蓋率穩定在310%以上，在A(yíng)股上市銀行中居于前列。

　　二、風(fēng)險管理全面強化，資產(chǎn)質(zhì)量持續夯實(shí)

　　良好的規模與效益表現的背后，長(cháng)沙銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續穩中向好。2023年，長(cháng)沙銀行堅持審慎的風(fēng)險管理文化，優(yōu)化完善全面風(fēng)險管理體系，全面推動(dòng)風(fēng)險管理數字化、系統化、智能化建設，不斷夯實(shí)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量的“壓艙石”。

　　不良貸款處置初見(jiàn)成效，不良率進(jìn)一步下降。截至2023年末，長(cháng)沙銀行不良貸款率為1.15%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，自2020年第一季度以來(lái)保持穩步下降的趨勢。今年一季度末，長(cháng)沙銀行不良貸款率持平在1.15%，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩定。

　　橫向比較來(lái)看，長(cháng)沙銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于行業(yè)水平。根據年報和一季報數據，在42家A股上市銀行中，長(cháng)沙銀行不良率指標繼續處于較優(yōu)水平。國家金融監督管理總局數據顯示，2023年末，我國商業(yè)銀行不良貸款率為1.59%，城商行不良貸款率為1.75%，長(cháng)沙銀行顯著(zhù)低于兩者。

　　撥備水平高位維持穩態(tài)，風(fēng)險抵補能力整體充足。截至2023年末，長(cháng)沙銀行不良貸款撥備覆蓋率314.21%，較上年末上升3.12個(gè)百分點(diǎn)，撥貸比3.60%，較上年末小幅下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，抗風(fēng)險能力保持穩定。根據國家金融監督管理總局數據，截至2023年末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率為205.14%，城商行撥備覆蓋率為194.94%，長(cháng)沙銀行顯著(zhù)高于行業(yè)平均水平。

　　資本充足率保持平穩，內生增長(cháng)能力增強。2023年，長(cháng)沙銀行持續深化資本管理，通過(guò)規劃、配置和考核等手段，優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，提升資本回報能力，促進(jìn)資本內生和風(fēng)險加權資產(chǎn)增長(cháng)的平衡，保持資本充足水平的穩定。截至2023年末，長(cháng)沙銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率依次為9.59%、10.57%、13.04%，各級資本充足率水平均滿(mǎn)足監管要求。

　　三、“3+2”生態(tài)體系穩步推進(jìn)，金融服務(wù)深扎穩沉

　　2023年，長(cháng)沙銀行以打造“區域領(lǐng)先的生態(tài)銀行”為業(yè)務(wù)發(fā)展目標，穩步推進(jìn)“3+2”生態(tài)體系在湖湘地區的金融實(shí)踐，縣域、零售、對公等業(yè)務(wù)優(yōu)勢進(jìn)一步擴大。截至2023年末，縣域存款余額達2045.74億元，同比增長(cháng)16.01%，縣域貸款余額達到1697.00億元，同比增長(cháng)19.25%;個(gè)人存款達3360.93億元，同比增長(cháng)23.62%，個(gè)人貸款達1847.72億元，同比增長(cháng)7.40%;對公存款余額2911.50億元，同比增長(cháng)1.85%，對公貸款余額2903.70億元，同比增長(cháng)20.50%。

　　在縣域金融服務(wù)方面，長(cháng)沙銀行堅持縣域金融“一號工程”戰略定位，通過(guò)打造特色產(chǎn)品推動(dòng)縣域金融增長(cháng)動(dòng)能持續釋放。2023年，該行推出“湘村快貸”并進(jìn)行創(chuàng )新試點(diǎn)，成功搭建包含85萬(wàn)涉農客群的基礎數據庫。隨著(zhù)“湘農快貸”升級迭代，業(yè)務(wù)品類(lèi)進(jìn)一步擴充，展業(yè)機構實(shí)現湖南省內縣域100%覆蓋，截至2023年末，“湘農快貸”授信金額達到2.19億元，貸款余額達到1.29億元。此外，“湘村在線(xiàn)”服務(wù)平臺在線(xiàn)用戶(hù)數突破10萬(wàn)戶(hù)，有力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)+金融服務(wù)”向鄉村延伸覆蓋。

　　作為深耕湖南的優(yōu)勢本土城商行，區域充沛的居民消費能力為長(cháng)沙銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)創(chuàng )造了良好的外部條件。2023年，長(cháng)沙銀行持續深化零售發(fā)展轉型，零售業(yè)務(wù)實(shí)現全面發(fā)展。

　　為順應市場(chǎng)變化趨勢，滿(mǎn)足客戶(hù)避險的投資需求，2023年長(cháng)沙銀行推行以理財、保險和基金定投為主的產(chǎn)品配置，財富管理業(yè)務(wù)收入實(shí)現逆勢增長(cháng)。截至2023年末，該行財富客戶(hù)數達117.97萬(wàn)戶(hù)，同比增長(cháng)20.45%;零售客戶(hù)資產(chǎn)管理規模(AUM)達4001.77億元，同比增長(cháng)21.09%;財富管理手續費收入達5.20億元，同比大幅增長(cháng)150.81%。消費貸款穩中有進(jìn)，一方面，長(cháng)沙銀行不斷完善消費貸款產(chǎn)品矩陣，推出快樂(lè )秒貸、房e快貸、易得貸等拳頭產(chǎn)品，形成對本地客群的廣泛覆蓋;另一方面，該行持續挖潛存量客戶(hù)需求，推行“一個(gè)產(chǎn)品+一類(lèi)客群+一套打法+一套定價(jià)模式”的精準營(yíng)銷(xiāo)策略。截至2023年末，該行消費貸款余額達675.66億元，增幅達21.58%。信用卡發(fā)卡數保持穩定增長(cháng)，2023年累計發(fā)卡332.77萬(wàn)張，較上年末增加26.79萬(wàn)張，同比增長(cháng)8.75%。

　　2023年，長(cháng)沙銀行深入推進(jìn)數字化經(jīng)營(yíng)，搭建“智能化、自動(dòng)化、個(gè)性化”的數智經(jīng)營(yíng)體系，為零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供有力支撐。截至2023年末，長(cháng)沙銀行網(wǎng)絡(luò )銀行用戶(hù)數超過(guò)1090萬(wàn)戶(hù)，網(wǎng)絡(luò )渠道月均活躍用戶(hù)(MAU)達239.00萬(wàn)戶(hù)。

　　在深化零售業(yè)務(wù)轉型同時(shí)，長(cháng)沙銀行緊跟國家及省市戰略部署、積極適應新經(jīng)濟形勢，加大對公信貸投放力度，全力支持實(shí)體經(jīng)濟，為產(chǎn)業(yè)轉型升級提供有力支持。

　　長(cháng)沙銀行貫徹中央金融工作會(huì )議精神，做好金融“五篇大文章”。截至2023年末，該行普惠小微企業(yè)貸款余額582.58億元，較上年末增加88.32億元，普惠小微企業(yè)貸款戶(hù)數71959戶(hù)，較上年末增加5476戶(hù);綠色金融貸款余額429.03億元，較上年末增加103.02億元，增長(cháng)31.60%;科技金融貸款余額377.37億元，較上年末增加55.67億元;堅持發(fā)展養老金融，持續壯大255家“超能力俱樂(lè )部”養老服務(wù)平臺;深化數字金融，未來(lái)三年，將初步建成全棧國產(chǎn)化大數據基礎平臺，提煉打造一批數字化經(jīng)營(yíng)標桿場(chǎng)景和“樣板間”，實(shí)現新增和存量業(yè)務(wù)線(xiàn)上化率100%，數字化模型策略對信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的有效支撐率達100%，驅動(dòng)客戶(hù)價(jià)值持續增長(cháng)。

　　與此同時(shí)，圍繞儲能材料、工程機械、生物醫藥、節能環(huán)保、新能源汽車(chē)以及教育行業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域，長(cháng)沙銀行持續加大優(yōu)質(zhì)金融供給。2023年，該行累計投放金額超過(guò)74億元，全力服務(wù)湖南省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)倍增計劃，有力支持省、市重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項目168個(gè)，投放信貸資金175.51億元、同比增長(cháng)28.40%。

　　此外，長(cháng)沙銀行將市場(chǎng)投資作為其資金業(yè)務(wù)轉型的重要抓手，通過(guò)債券、外匯代客、票據等業(yè)務(wù)進(jìn)一步提高綜合金融服務(wù)能力。截至2023年末，該行交易性金融資產(chǎn)余額1210.20億元，同比增長(cháng)10.35%。同時(shí)，獲批基金托管資格，填補了湖南省該項業(yè)務(wù)空白;獲批全國首批區域做市商，全面推動(dòng)“創(chuàng )建湖南省地方債債券籃子”“創(chuàng )立掛鉤‘CFETS湖南省債券綜合指數’的產(chǎn)品”“創(chuàng )立湖南省優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)合作平臺”和“創(chuàng )新湖南信用債區域做市模式”四大舉措，進(jìn)一步支持湖南區域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。