由銀保監會(huì )起草的關(guān)于加強和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)監管的相關(guān)通知，目前正在業(yè)內征求意見(jiàn)。從征求意見(jiàn)稿看，總體基調是“有多大能力辦多大事”，確立了六大準入條件和五大經(jīng)營(yíng)行為規范，并明確要求保險公司應嚴格管控受托保險中介機構的銷(xiāo)售行為，避免出現影響業(yè)務(wù)數據真實(shí)性等問(wèn)題。

　　明確六大準入條件

　　據業(yè)內人士介紹，此次對互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的強監管，是今年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》的配套政策。

　　互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，是指財險公司通過(guò)設立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺或委托保險中介機構在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺，公開(kāi)宣傳銷(xiāo)售財險產(chǎn)品、訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　從征求意見(jiàn)稿看，保險公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，應符合六大條件：符合相關(guān)法律法規的有關(guān)規定；連續4個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；連續4個(gè)季度風(fēng)險綜合評價(jià)為B類(lèi)及以上；1年內未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰；1年內未存在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)嚴重侵害保險消費者權益情形等。

　　基于此，符合上述條件的保險公司，可不設分支機構在全國范圍內開(kāi)展除車(chē)險、農業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)。不符合條件的保險公司，則不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，不得在保險公司、保險中介機構的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺公開(kāi)展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

　　不得通過(guò)關(guān)聯(lián)交易輸送不當利益

　　在經(jīng)營(yíng)行為規范上，監管部門(mén)也制定了5條經(jīng)營(yíng)行為規范。

　　例如，要求保險公司與網(wǎng)絡(luò )平臺企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)合作，應審慎選擇合規網(wǎng)絡(luò )平臺企業(yè)，應堅持提升經(jīng)營(yíng)效率、讓利保險消費者，不得以保費分成等方式，以與保費掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費”“營(yíng)銷(xiāo)宣傳費”等名義向網(wǎng)絡(luò )平臺企業(yè)變相支付畸高手續費、侵害保險消費者權益。還應維護經(jīng)營(yíng)獨立性和公平競爭市場(chǎng)環(huán)境，不得違規通過(guò)關(guān)聯(lián)交易向網(wǎng)絡(luò )平臺企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方輸送不當利益，不得利用網(wǎng)絡(luò )平臺企業(yè)持股的優(yōu)勢地位擠壓其他保險公司合作機會(huì )。

　　保險公司對依托特定場(chǎng)景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，應嚴格遵循保險產(chǎn)品監管相關(guān)規定，合理評估特定場(chǎng)景風(fēng)險狀況，科學(xué)厘定保險費率，不得違反保險原理開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品，不得通過(guò)高定價(jià)、高費用方式侵害保險消費者權益。

　　針對近年來(lái)虧損嚴重的融資性信保業(yè)務(wù)，征求意見(jiàn)稿要求，保險公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，應遵循依法合規、小額分散和風(fēng)險可控的原則，不得承保保費占據融資義務(wù)人綜合融資成本比例過(guò)高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)。保險公司應依法向保險消費者做好保險期限、保險費率、保費及其分期繳納方式、保險責任、除外責任等投保重要信息的提示告知，不得侵害保險消費者知情權和剝奪保險消費者自主選擇權。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應逐步實(shí)現全流程、全環(huán)節線(xiàn)上運營(yíng)，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，不斷提升公司自營(yíng)業(yè)務(wù)比重?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司應發(fā)揮比較優(yōu)勢，堅持錯位競爭和差異化發(fā)展戰略，逐步提升互聯(lián)網(wǎng)保險的普惠屬性。

　　禁止與無(wú)保險中介資質(zhì)機構合作

　　保險中介機構作為互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)流程中的重要環(huán)節，也將面臨嚴監管。征求意見(jiàn)稿對保險公司合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的保險中介機構有明確“門(mén)檻”要求：具有3年以上財險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗；銷(xiāo)售管理、保單管理、客戶(hù)服務(wù)等信息系統完備，業(yè)務(wù)流程管理滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需要；1年內未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰等。

　　同時(shí)，規定保險公司與受托保險中介機構雙方應明確權利義務(wù)、合作期限、爭議解決預案、違約責任及客戶(hù)投訴處理機制等。保險公司應嚴格管控受托保險中介機構的銷(xiāo)售行為，不得與無(wú)保險中介資質(zhì)的機構發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，不得通過(guò)虛構中介業(yè)務(wù)、虛列費用等方式套取相關(guān)費用，影響保險公司財務(wù)業(yè)務(wù)數據真實(shí)性。受托保險中介機構的客戶(hù)服務(wù)人員不得主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)保險產(chǎn)品，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售考核指標掛鉤。

　　落地服務(wù)方面，對于部分無(wú)法在線(xiàn)完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險公司可通過(guò)分支機構、設立專(zhuān)業(yè)服務(wù)機構或委托外部合作機構等方式，向保險消費者提供互聯(lián)網(wǎng)財險落地服務(wù)。但是，保險公司應對外部合作機構的服務(wù)質(zhì)量承擔管理責任。

　　保險公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，如違反上述有關(guān)規定的，由銀保監會(huì )或派出機構依法采取監管措施，并依據相關(guān)法律法規予以行政處罰。保險公司委托保險中介機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，違反規定的，本著(zhù)同類(lèi)業(yè)務(wù)保持統一裁量標準的原則，監管部門(mén)將對保險公司和保險中介機構同查同處。

　　（記者 黃蕾）