強化保險保障 構建兜底機制

　　近年來(lái)，中國農業(yè)保險體制機制日益完善，農業(yè)保險已成為農業(yè)支持保護制度中必不可少的有效工具。數據顯示，目前我國糧食等主要農作物及農產(chǎn)品的保險覆蓋率超過(guò)80%，重大災害的保險補償占比持續提升。2022年，我國農業(yè)保險原保費收入達1219億元，為1.67億戶(hù)次農戶(hù)提供風(fēng)險保障5.46萬(wàn)億元。

　　中國人民銀行、國家金融監管總局等五部門(mén)近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉村振興加快建設農業(yè)強國的指導意見(jiàn)》提出，增強保險保障服務(wù)能力；進(jìn)一步豐富小農戶(hù)特色農產(chǎn)品收入保險、指數保險、區域產(chǎn)量保險、農機具綜合保險等特色農業(yè)保險品類(lèi)，優(yōu)化“保險+期貨”，強化保險保障功能。

　　政策性農業(yè)保險作用凸顯，正以更豐富的形式和層次為我國加快建設農業(yè)強國提供有力保障。

　　強化政策性農業(yè)保險保障

　　政策性農業(yè)保險是指財政予以補貼的，利用保險的形式和技術(shù)管理農業(yè)風(fēng)險、推進(jìn)農業(yè)農村現代化和鄉村振興的政策工具。日前，財政部、農業(yè)農村部、國家金融監督管理總局聯(lián)合印發(fā)通知稱(chēng)，擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實(shí)施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣。根據通知，此次進(jìn)一步擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實(shí)施范圍，旨在推動(dòng)提升我國農業(yè)保險保障水平，穩定種糧農戶(hù)收益，支持鄉村振興，更好服務(wù)保障國家糧食安全。

　　2007年起，中央財政為農業(yè)保險投保農戶(hù)提供一定的保費補貼，拉開(kāi)了我國發(fā)展政策性農業(yè)保險的序幕。此后，農業(yè)保險補貼區域不斷拓寬。2022年,中央財政撥付農業(yè)保險保費補貼434.53億元,同比增長(cháng)30.3%。在增加補貼力度的同時(shí)，監管層面也對研發(fā)產(chǎn)品提出“費率合理”“投保門(mén)檻低”“條款易懂”的要求，并在優(yōu)化涉農保險合同條款、縮短農業(yè)保險理賠周期和規范農民人身險代理、代辦行為等方面提出了具體要求，從政策層面織密農業(yè)保險“保障網(wǎng)”。

　　“保險+期貨”成效顯著(zhù)

　　自2016年以來(lái)，“保險+期貨”已連續多年寫(xiě)入中央一號文件，在保護農民收益、助力農業(yè)轉型升級、鞏固脫貧攻堅成果、助力鄉村振興等方面，“保險+期貨”發(fā)揮了重要的作用。

　　中糧期貨有限公司“保險+期貨”業(yè)務(wù)總監陳馳向《經(jīng)濟參考報》記者介紹，通過(guò)保險和期貨兩個(gè)金融工具協(xié)同合作，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，實(shí)現管理農產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)和產(chǎn)量下跌的風(fēng)險，目的是保障農民收益?！耙?xún)r(jià)格險為例，以往農產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險缺乏有效的管理工具，現在可以通過(guò)保險和期貨的聯(lián)合，把價(jià)格的風(fēng)險轉移到期貨市場(chǎng)。具體來(lái)看，就是農業(yè)種養主體從保險公司購買(mǎi)保險產(chǎn)品；保險公司向期貨公司購買(mǎi)場(chǎng)外期權，由期貨公司為保險公司提供了‘價(jià)格再保險’；期貨公司在期貨市場(chǎng)進(jìn)行對沖。當達到產(chǎn)品結構中約定的賠付條件時(shí)，期貨公司向保險公司賠付，保險公司再向農戶(hù)賠付?！?/p>

　　“除了價(jià)格險之外，收入險更好地解決了農民種植收入不穩定的問(wèn)題，并且可以通過(guò)收入險保單和糧食訂單的增信功能，引入銀行為種糧主體提供貸款。這樣既有效保障種糧主體的種植收益，提高種糧積極性，又解決其可能面臨的‘售糧難’‘融資難’問(wèn)題?！标愸Y介紹，中糧期貨有限公司已連續幾年在黑龍江多地開(kāi)展“訂單+保險+期貨+信貸”項目試點(diǎn)，為當地新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所生產(chǎn)的大豆、玉米等提供從種植到銷(xiāo)售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險管理服務(wù)。

　　“保險+期貨”模式服務(wù)“三農”成效顯著(zhù)。中國期貨業(yè)協(xié)會(huì )日前發(fā)布的數據顯示，最近一個(gè)業(yè)務(wù)年度（2022年5月1日至2023年4月30日），67家期貨公司開(kāi)展“保險+期貨”項目2357個(gè)，為大豆、玉米、生豬等18個(gè)農業(yè)產(chǎn)業(yè)品種提供價(jià)格風(fēng)險保障，累計承保貨值559.85億元，規模同比增長(cháng)32.67%。

　　精算規則尚待完善

　　首都經(jīng)濟貿易大學(xué)教授庹國柱向記者表示，農業(yè)保險發(fā)展很快，但在今年4月底原銀保監會(huì )發(fā)布《農業(yè)保險精算規定（試行）》（以下稱(chēng)《精算規定》）以前，一直沒(méi)有明確建立起農業(yè)保險的精算制度和規則。

　　庹國柱介紹，此前，農業(yè)保險在很多情況下是憑產(chǎn)險經(jīng)驗定費的，然后再與政府博弈。即便在一些農業(yè)保險做得比較好的省市，最初的費率也是“討論”出來(lái)的，而不是用數據和模型精算出來(lái)的。

　　“從定價(jià)特點(diǎn)來(lái)看，政策性農業(yè)保險不完全是保險，其本質(zhì)上是政策；定價(jià)不完全由公司決定；成本和利潤受到嚴格限制，不由市場(chǎng)決定；缺乏可用的經(jīng)驗數據?！扁諊硎?。

　　據悉，《精算規定》明確了農業(yè)保險的精算規定適用范圍和精算規則，包括費率的構成、費率回溯調整和保費不足準備金評估，通過(guò)明確農業(yè)保險費率中的基準純風(fēng)險損失率、附加費率和費率調整系數三要素的使用，實(shí)現農業(yè)保險價(jià)格圍繞風(fēng)險進(jìn)行有管理的浮動(dòng)。

　　庹國柱指出，目前《精算規定》還是“試行”，無(wú)論從完整性、實(shí)踐性和可行性的視角，都需要在實(shí)踐基礎上不斷改進(jìn)、豐富和完善，具體包括內容有待豐富、某些規定需要部門(mén)之間協(xié)調一致、費率浮動(dòng)的操作缺乏細致規定、執行《精算規定》需要權威的全面的純風(fēng)險損失率表等。

　　“如果政策性農業(yè)保險將來(lái)主要標的和保險產(chǎn)品的精算定價(jià)都由一個(gè)‘實(shí)體性管理機構’來(lái)操作，而不是像現在這樣產(chǎn)品精算的權力和責任都壓在保險經(jīng)營(yíng)機構和地方政府，《精算規定》更完善一些，會(huì )減少很多不必要的費率博弈?！扁諊硎?。（記者 胡恩燕 北京報道）