保障覆蓋2.98億人次，超過(guò)80家保險公司運營(yíng)共263款惠民保產(chǎn)品。其中，運營(yíng)時(shí)間最長(cháng)的惠民保項目已在深圳落地8年。

　　經(jīng)過(guò)近兩年爆發(fā)式增長(cháng)的城市定制型商業(yè)醫療保險——惠民保已成為我國多層次醫療保障體系的重要組成部分?；菝癖Ｐ袠I(yè)的可持續發(fā)展之路關(guān)乎參保群眾的民生利益、關(guān)乎國家探索政府與市場(chǎng)結合的公私治理模式、關(guān)乎商業(yè)保險市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展。

　　發(fā)展至今，多地惠民保項目已支持當地人民群眾有效轉移化解醫療費用負擔，但在項目運營(yíng)過(guò)程中也出現續保率承壓、獲得感不強、民眾醫療保障仍有缺口等問(wèn)題，也使得惠民保的可持續發(fā)展問(wèn)題備受業(yè)內關(guān)注。

　　惠民保究竟如何實(shí)現可持續發(fā)展？近日，復旦大學(xué)聯(lián)合騰訊微保發(fā)布《2023惠民保健康發(fā)展十問(wèn)十答報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)報告），直面惠民保在發(fā)展過(guò)程中遇到的有關(guān)功能定位、運營(yíng)情況、發(fā)展趨勢、社會(huì )價(jià)值等現實(shí)問(wèn)題。報告就惠民保如何定位、惠民保的功能、惠民保如何惠民、惠民保是否健康運營(yíng)、惠民保如何可持續發(fā)展、如何推動(dòng)社會(huì )保險與商業(yè)保險融合、惠民保如何實(shí)現城市定制、惠民保的未來(lái)形態(tài)、惠民保為保險業(yè)態(tài)優(yōu)化提供了哪些思路、惠民保為中國現代社會(huì )治理作出了哪些貢獻等十大問(wèn)題進(jìn)行了深入分析。

　　此前，騰訊微保與復旦大學(xué)聯(lián)合主辦的“2023普惠醫療保險行業(yè)論壇”在深圳召開(kāi)，來(lái)自政府部門(mén)、保險公司、惠民保第三方參與平臺等近百位領(lǐng)導及同仁參加了此次論壇。論壇對惠民保如何在普惠性和商業(yè)性之間平衡，未來(lái)發(fā)展路徑等問(wèn)題開(kāi)展了深入研討，也為本次報告提供了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗支撐。

　　聚焦提升用戶(hù)服務(wù)體驗，惠民保方能真正“惠民”

　　為健全多層次醫療保障體系，《“健康中國2030”規劃綱要》提出，進(jìn)一步健全重特大疾病醫療保障機制，加強基本醫保、城鄉居民大病保險、商業(yè)健康保險與醫療救助等的有效銜接。

　　報告認為，建設多層次醫療保障體系，要求完善醫療救助等社會(huì )救助、加強基本醫保、建立并完善大病保險及其他惠民型補充保險、發(fā)展商業(yè)健康保險，并促進(jìn)各制度的有效銜接。

　　其中，惠民保本身定位為“補充”保障，在特定的免賠額之上進(jìn)行比例賠付，是補充而非全覆蓋。在健全多層次醫療保障體系戰略中，惠民保是介于基本醫保與純商業(yè)健康保險之間，將政府與市場(chǎng)融合的普惠型補充保險產(chǎn)品。

　　惠民保兼具商業(yè)保險與普惠保險屬性。對于惠民保的功能，報告指出惠民保已實(shí)現了通過(guò)低保費、低門(mén)檻的方式有效銜接社會(huì )保險與傳統商業(yè)保險的中間斷層的基本功能，并通過(guò)社商融合方式服務(wù)于健康中國戰略，協(xié)助實(shí)現中國式現代化，提高全民風(fēng)險管理意識和金融素養。

　　報告還提出，惠民保在健康管理服務(wù)方面的眾多嘗試也有助于保險行業(yè)在未來(lái)金融服務(wù)中更好提供服務(wù)內容與水平，提高保險消費者的用戶(hù)粘性與獲得感。

　　在惠民保服務(wù)水平貫穿惠民保運營(yíng)整個(gè)流程中，從前期承保滲透與獲客、系統對接便捷度、理賠流程合理性、理賠速度、用戶(hù)服務(wù)速度等多個(gè)方面，“惠民”屬性體現為服務(wù)便捷。尤其是，廣泛觸達與精準轉化是惠民保前期宣傳獲客的主要方式。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險等第三方平臺的參與更多的發(fā)揮了觸達與轉化的職能。

　　參與主體協(xié)同“多贏(yíng)”，支持惠民保行業(yè)可持續發(fā)展

　　據報告所述，惠民?，F已覆蓋29個(gè)省份，截至2022年末，全國共有263款惠民保產(chǎn)品，總參保人次已達2.98億。

　　不同地區、不同產(chǎn)品和不同公司惠民保運營(yíng)存在差別，我國大部分地區惠民保運營(yíng)健康，但是部分地區也存在運營(yíng)風(fēng)險，惠民保的健康運營(yíng)值得引起業(yè)內警惕與關(guān)注。

　　特別是，惠民?？沙掷m發(fā)展有賴(lài)于政府、保險公司、第三方平臺等各參與主體各方的有序合作和價(jià)值主張的實(shí)現。各參與主體“多贏(yíng)”是惠民?？沙掷m發(fā)展的關(guān)鍵，在實(shí)現普惠性與人民性的前提下，兼顧與保障參與主體利益，維護惠民?？沙掷m發(fā)展。

　　騰訊微保董事長(cháng)周克俊也表示：“惠民保產(chǎn)品的規則、保障的范圍、服務(wù)的提升、機制的協(xié)同、連接效率方面不斷地規劃好賽道，明確規則，不斷地提升，需要更多的發(fā)揮各個(gè)主體的參與和專(zhuān)業(yè)性，也需要直面問(wèn)題，不斷地解決問(wèn)題，推動(dòng)這個(gè)產(chǎn)品更有生命力和獲得感，更多地發(fā)揮普惠保險的價(jià)值?！?br />
　　在對于如何推動(dòng)社會(huì )保險和商業(yè)保險融合的問(wèn)題，報告也給出了觀(guān)點(diǎn)：惠民保是我國社會(huì )保險與商業(yè)保險融合的重要創(chuàng )新與嘗試，豐富了我國多層次醫療保障體系的內涵。此外，惠民?？煞e極推動(dòng)社會(huì )保險和商業(yè)保險融合，包括：對基本醫保目錄的有效銜接和補充，支持藥品納入國家基本醫保藥品目錄先行先試，助力商業(yè)醫療保險市場(chǎng)規范與產(chǎn)品創(chuàng )新，支持居民就醫壓力與費用有效轉移。

　　面對我國幅員遼闊，地區特征與差異明顯的國情，報告認為，各地惠民保產(chǎn)品應該結合當地社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展情況、基本醫保保障程度和健康衛生水平設計相應產(chǎn)品，更好發(fā)揮惠民保功能作用，避免全國各地惠民保產(chǎn)品同質(zhì)性。我國惠民保目前漸進(jìn)擴面，地區發(fā)展不平衡，城市定制情況在全國范圍內存在較大差異，此外，部分城市采用“一城多?！钡漠a(chǎn)品策略利弊參半。

　　在對惠民保的未來(lái)形態(tài)設想上，報告提到惠民保產(chǎn)品將在現在形態(tài)的基礎上多元化發(fā)展，在主流險種之上進(jìn)一步實(shí)現人群細分和險種創(chuàng )新，未來(lái)也可能出現依托惠民?；A版疊加商業(yè)保險公司運營(yíng)的升級版和多元化的版本選擇等形態(tài)。

　　未來(lái)十年是我國推進(jìn)“健康中國”建設的重要時(shí)期，也是進(jìn)一步健全重特大疾病醫療保障機制，全面建成多層次醫療保障制度體系的關(guān)鍵時(shí)期。作為地方政府指導或主導、商業(yè)保險公司承保、第三方服務(wù)商參與運營(yíng)、居民自愿參保的定制型補充醫療保險產(chǎn)品，惠民保的可持續發(fā)展將成為多層次醫療保障體系建設的關(guān)鍵一環(huán)。報告還提出，惠民保提供了新的健康中國解決方案，推動(dòng)了不同政府部門(mén)之間、政府與市場(chǎng)、市場(chǎng)不同主體之間的協(xié)同合作，成為了中國特色現代社會(huì )治理的創(chuàng )新范式。

　　因此，報告呼吁應理性看待惠民保的功能定位、愛(ài)心呵護惠民保的健康發(fā)展，讓惠民保這種由政府支持運用市場(chǎng)力量解決民生保障問(wèn)題的先進(jìn)模式在更多的領(lǐng)域探索實(shí)踐，讓商業(yè)保險在舉國一心建設富強民主文明和諧健康美麗的社會(huì )主義現代化強國過(guò)程中發(fā)揮更大力量。