去年，國內疫情仍有反復，映射到與消費息息相關(guān)的信用卡行業(yè)，信用卡獲客、交易、風(fēng)控等都受到一定影響，疊加國內經(jīng)濟結構調整等因素，信用卡發(fā)展質(zhì)量承壓?！凹诧L(fēng)知勁草”，外部環(huán)境越復雜，越能檢驗企業(yè)本色。近日，“零售之王”招商銀行發(fā)布2021年年報，信用卡表現可圈可點(diǎn)，其信用卡流通卡量突破1億張，交易金額同比增長(cháng)接近10%，不良率持續走低，掌上生活App累計用戶(hù)數1.27億戶(hù)，用戶(hù)活躍度居同業(yè)信用卡類(lèi)App前列。

中金公司研報顯示：“以信用卡、Fintech類(lèi)信用卡產(chǎn)品的用戶(hù)數記作分子，以城鎮人口數作為分母進(jìn)行計算，2019年中國‘人均持卡量’為1.76張，超過(guò)了新加坡2018年的1.6張，接近韓國2019年的1.98張?！边@意味著(zhù)，中國人均持卡數量已經(jīng)接近主要發(fā)達國家水平。信用卡進(jìn)入存量競爭的時(shí)代背景下，招行信用卡業(yè)務(wù)表現亮眼，全年各項指標仍保持領(lǐng)先，彰顯韌性。

產(chǎn)品矩陣覆蓋完善，數字化獲客能力強

如今信用卡的兩極分化正愈發(fā)明顯，不過(guò)，從數據來(lái)看，顯然招行信用卡處于不斷增長(cháng)的一極。

據財報，截至2021年底，招行信用卡流通卡量10241.6萬(wàn)張，較上年末增長(cháng)2.9%，首次突破1億張；流通戶(hù)數6973.94萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(cháng)4.54%。招行信用卡流通卡量、流通戶(hù)數在高位穩步增長(cháng)，與其從客戶(hù)視角出發(fā)推動(dòng)產(chǎn)品升級，完善豐富的產(chǎn)品矩陣不無(wú)關(guān)系。

在產(chǎn)品矩陣方面，招行信用卡有標準信用卡、卡通粉絲卡、特色主題卡、時(shí)尚族群卡、商務(wù)卡、高端卡等一系列卡種，滿(mǎn)足不同年齡、文化、職業(yè)及消費水平的持卡人的各種用卡需求。以銀行業(yè)首張面向高校畢業(yè)生群體的招行FIRST畢業(yè)生信用卡為例，不僅為年輕人步入社會(huì )開(kāi)啟了個(gè)人信用，更為他們帶來(lái)了消費優(yōu)惠。

此外，強大的數字化獲客能力，也是招行信用卡流通卡量、流通戶(hù)數穩健增長(cháng)的重要原因。2021年，招行通過(guò)業(yè)務(wù)融合，打造條線(xiàn)和業(yè)務(wù)單元之間相互促進(jìn)的“飛輪效應”，深入推進(jìn)借記卡和信用卡的融合獲客、融合經(jīng)營(yíng)，信用卡客戶(hù)中同時(shí)持有招行借記卡的“雙卡”客戶(hù)占比62.61%，較上年末提升1.91個(gè)百分點(diǎn)。

場(chǎng)景布局促活消費，交易額高達4.8萬(wàn)億

據財報，2021年，招行信用卡交易金額47636.17億元，同比增長(cháng)9.73%。事實(shí)上，近年來(lái)，招行信用卡交易額持續保持行業(yè)第一的勢頭。此外，截至2021年底，招行信用卡貸款余額8403.01億元，較上年末增長(cháng)12.55%，循環(huán)余額占比20.9%。

2021年，招行信用卡交易額的增長(cháng)不僅與國內經(jīng)濟的恢復性增長(cháng)密切相關(guān)，也與其深入挖掘各種消費場(chǎng)景密不可分。畢竟，消費是經(jīng)濟穩定運行的“壓艙石”，信用卡在驅動(dòng)消費增長(cháng)、促進(jìn)經(jīng)濟內循環(huán)等方面發(fā)揮著(zhù)積極作用，既是刺激內需增長(cháng)的重要工具，也在國家戰略轉型中獲得重要的發(fā)展契機。

2021年，在營(yíng)銷(xiāo)上，招行信用卡通過(guò)“筆筆返現”“10元風(fēng)暴”等活動(dòng)形成持續、高效、規?；目蛻?hù)動(dòng)員能力；在功能上，招行信用卡持續加大線(xiàn)上交易經(jīng)營(yíng)力度，通過(guò)開(kāi)發(fā)“一鍵綁卡”“一鍵提額”等，不斷提升客戶(hù)支付體驗；此外，招行信用卡更基于用戶(hù)全生命周期，針對新戶(hù)開(kāi)展開(kāi)卡、綁定和首刷等關(guān)鍵行為的促動(dòng)，結合飯票影票場(chǎng)景推出獲客經(jīng)營(yíng)一體化的“兩票見(jiàn)面禮”產(chǎn)品。不難看出，在數字化場(chǎng)景生態(tài)中實(shí)現細分市場(chǎng)的深耕突破，是招行信用卡的取勝之道。

客群資產(chǎn)結構優(yōu)化，信用卡不良率走低

近年來(lái)，經(jīng)濟承壓、共債風(fēng)險、監管趨嚴、業(yè)務(wù)收緊等因素使信用卡行業(yè)的風(fēng)險管控面臨較大壓力，但招行信用卡不良率穩中有降，風(fēng)險平穩可控。據財報，2021年，招行信用卡新生成不良貸款292.06億元，同比減少32.35億元，信用卡不良率1.65%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

從不良率來(lái)看，招行信用卡風(fēng)險管控能力比較好，風(fēng)險指標趨穩，成功抵御了市場(chǎng)復雜多變環(huán)境下的風(fēng)險考驗。招行信用卡不良貸款率的下降，還是在嚴格不良認定的情況下實(shí)現的。2021年，招行從嚴執行資產(chǎn)分類(lèi)政策，將逾期60天以上的信用卡貸款全面認定為不良。

資產(chǎn)質(zhì)量向好背后，是招行信用卡客群和資產(chǎn)結構的持續優(yōu)化。在客群方面，招行信用卡持續優(yōu)化客群結構，重構信用卡獲客組合模式，同時(shí)洞察年輕客群需求，構建年輕客群獲客與經(jīng)營(yíng)體系。資產(chǎn)結構方面，招行信用卡業(yè)務(wù)正向“平穩、低波動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)模式轉型，中低風(fēng)險資產(chǎn)占比持續提升，形成高中低各利率區間更為合理、結構更為穩健的資產(chǎn)組合，實(shí)現貸款規模雙位數增長(cháng)的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩定。

招行表示，未來(lái)將持續深化轉型，通過(guò)不斷調優(yōu)結構，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎，強化組合韌性，實(shí)現信用卡業(yè)務(wù)“質(zhì)量、效益、規?！眲?dòng)態(tài)均衡發(fā)展。

持續升級產(chǎn)品與服務(wù)，掌上生活App領(lǐng)跑同業(yè)

招行信用卡作為業(yè)內最早進(jìn)行線(xiàn)上化、數字化轉型的信用卡品牌之一，以掌上生活App為平臺，持續深耕金融、生活消費場(chǎng)景。

在產(chǎn)品能力方面，2021年3月，掌上生活8.5版本正式發(fā)布，通過(guò)本地生活信息流、聯(lián)合會(huì )員等產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)揮招行信用卡場(chǎng)景資源優(yōu)勢，探索智能經(jīng)營(yíng)、開(kāi)放經(jīng)營(yíng)。

在金融服務(wù)場(chǎng)景方面，掌上生活App持續“打磨內功”，同時(shí)積極響應全行大財富管理價(jià)值循環(huán)鏈策略導向，在掌上生活App引入“朝朝寶”等理財服務(wù)，推動(dòng)理財服務(wù)飛入尋常百姓家。

在生活消費場(chǎng)景方面，掌上生活App打造“手機支付加雞腿”“10元風(fēng)暴”等多個(gè)爆款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，使MAU在結構調優(yōu)的同時(shí)在高水平上保持平穩，與客戶(hù)經(jīng)營(yíng)連接更緊密。

在關(guān)愛(ài)老年客群方面，掌上生活App推出大字版（關(guān)愛(ài)版），本著(zhù)“聚焦剛需做減法”理念，除字號、間距等有調整外，僅保留老年人高頻及剛需的使用場(chǎng)景，并對這些業(yè)務(wù)模塊進(jìn)行專(zhuān)項的適老化簡(jiǎn)潔改造，給老年用戶(hù)提供最簡(jiǎn)單的操作流程。這不僅是一種人文關(guān)懷，更是“以客戶(hù)為中心，為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值”的服務(wù)理念體現。

在個(gè)人信息安全保障方面，掌上生活App依托精細化產(chǎn)品策略與技術(shù)升級，為用戶(hù)提供兼具安全與體驗的服務(wù)，成功入選《財經(jīng)》新媒體第四屆“新獎”榜單“年度最佳App使用安全獎”。

掌上生活App的這些舉措帶來(lái)了更高的數字化獲客水平和用戶(hù)增長(cháng)空間，為優(yōu)化用戶(hù)體驗、增強用戶(hù)黏性提供了有效路徑。截至2021年底，掌上生活App累計用戶(hù)數1.27億戶(hù)，日活躍用戶(hù)數峰值747.73萬(wàn)戶(hù)，期末月活躍用戶(hù)數4593.44萬(wàn)戶(hù)，用戶(hù)活躍度居同業(yè)信用卡類(lèi)App前列。

信用卡行業(yè)分化趨勢愈加明顯，行業(yè)頭部企業(yè)如何繼續保持競爭優(yōu)勢成為新的課題。招行信用卡通過(guò)產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、App等方面的持續發(fā)力，為自己在存量時(shí)代繼續領(lǐng)跑，奠定了堅實(shí)的基礎，實(shí)現質(zhì)量穩步提升，效益持續向好，規模量質(zhì)并舉。