隨著(zhù)消費金融公司、銀行信用卡等方面的監管新規落地，消費金融競爭格局面臨重塑。近日，銀保監會(huì )發(fā)文對消費金融公司評級、分類(lèi)監管，進(jìn)一步促進(jìn)消費金融公司的規范化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，受制于監管，花唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品紛紛降額。此外，銀行信用卡透支利率上下限管理迎來(lái)“松綁”，未來(lái)銀行在消費金融領(lǐng)域競爭力或將提升。

分析指出，消費金融在促消費、擴大內需等方面具有積極作用，在商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等機構廣泛參與競爭下，居民消費信貸市場(chǎng)將從藍海走向紅海。

多舉措規范消費金融發(fā)展

近來(lái)，多項促進(jìn)消費金融市場(chǎng)規范發(fā)展的政策出爐。銀保監會(huì )辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于印發(fā)消費金融公司監管評級辦法（試行）的通知》，根據通知，消費金融公司監管評級得分滿(mǎn)分為100分，根據具體評級得分，分為1級、2級（A、B）、3級（A、B）、4級和5級，數值越大表示機構風(fēng)險或問(wèn)題越大，需要監管關(guān)注的程度越高。對于評級為5級的消費金融公司，監管擬責令其提交合并、收購、重組、引進(jìn)戰略投資者等救助計劃，或依法實(shí)施接管。

某持牌消費金融公司負責人表示，監管部門(mén)對消費金融公司評級，意味著(zhù)消費金融公司首次迎來(lái)分類(lèi)監管時(shí)代，這有助于進(jìn)一步促進(jìn)消金公司的規范化經(jīng)營(yíng)，對其健康持續發(fā)展構成重大利好。

監管部門(mén)也在持續加強和改進(jìn)對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的監管。銀保監會(huì )消費者權益保護局近日發(fā)布風(fēng)險提示，重點(diǎn)“點(diǎn)名”當前網(wǎng)絡(luò )平臺借貸產(chǎn)品存在的突出共性問(wèn)題，包括信息披露不當、過(guò)度包裝營(yíng)銷(xiāo)、過(guò)度收集和濫用客戶(hù)信息等。此前銀保監會(huì )還分別就信用卡借貸、金融直播營(yíng)銷(xiāo)等警示風(fēng)險。

“近期發(fā)布的一系列監管政策措施有助于規范消費金融市場(chǎng)秩序，防控各類(lèi)金融風(fēng)險，保護消費者合法權益，更好地推動(dòng)行業(yè)健康可持續發(fā)展?！倍ｍ嫡f(shuō)。

與此同時(shí)，銀行消費信貸發(fā)展也迎來(lái)重磅利好?！吨袊嗣胥y行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》近日下發(fā)，決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍）。業(yè)內指出，信用卡利率管制“松綁”，將增強信用卡業(yè)務(wù)在信用消費領(lǐng)域的競爭力。

消費金融市場(chǎng)格局或重塑

隨著(zhù)消費金融監管新規發(fā)布，市場(chǎng)競爭格局也面臨重塑。未來(lái)，銀行在信用消費領(lǐng)域競爭力或將提升。

“多年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)在與其他信用消費產(chǎn)品的競爭中，盡管透支利率相同，但是由于在政策合規、交易場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程等諸多方面缺乏競爭優(yōu)勢而處于下風(fēng)，此次通知的發(fā)布是讓信用卡業(yè)務(wù)重新獲得市場(chǎng)主流地位的重要舉措?！毙庞每ㄙY深專(zhuān)家董崢說(shuō)。

記者了解到，當前花唄、白條、借唄等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的日利率大多也都在0.05%-0.035%。此次取消了信用卡透支利率0.05%-0.035%/日的上下限，可以視為信用卡業(yè)務(wù)強力解綁，徹底放開(kāi)了信用卡在透支利率上的束縛，有利于銀行信用卡與其他互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品交鋒時(shí)占得有利位置。

與此同時(shí)，花唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品近期還紛紛降低授信額度。近期，有用戶(hù)表示自己的花唄額度被降低了，不少用戶(hù)反饋額度被降到3000元以下。對此，花唄方面證實(shí)，近期正在調整部分年輕用戶(hù)的額度，倡導更理性的消費習慣。微眾銀行方面近日表示，據《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》相關(guān)規定，為促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩健康發(fā)展，微眾銀行微粒貸產(chǎn)品個(gè)人消費貸款授信最高額度由30萬(wàn)元調整至20萬(wàn)元。

專(zhuān)家表示，隨著(zhù)信用卡透支利率定價(jià)“松綁”、花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品授信額度降低，未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)在信用消費領(lǐng)域的競爭力或將逐步提升，不過(guò)，這也需要發(fā)卡銀行持續提升自身業(yè)務(wù)實(shí)力和產(chǎn)品競爭力。

監管層警示消費者過(guò)度負債

業(yè)內指出，消費金融領(lǐng)域具有較為廣闊的市場(chǎng)空間，在商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等機構廣泛參與競爭下，居民消費信貸市場(chǎng)將從藍海走向紅海。不過(guò)，消費者也需警惕消費金融產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險，避免過(guò)度負債。

2021年央行工作會(huì )議指出，持續防范化解金融風(fēng)險。其中提到，嚴禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導過(guò)度負債。銀保監會(huì )風(fēng)險提示也指出，一些網(wǎng)絡(luò )平臺為獲取海量客戶(hù)，通過(guò)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò )消費場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)貸款或類(lèi)信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導過(guò)度消費。要警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。

銀保監會(huì )消費者權益保護局局長(cháng)郭武平日前撰文指出，金融科技公司侵害消費者權益的亂象更加值得高度關(guān)注。與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴(lài)購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過(guò)度授信，與場(chǎng)景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務(wù)陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會(huì )帶來(lái)危害。

專(zhuān)家指出，互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品是消費金融產(chǎn)品的重要組成部分，監管警示風(fēng)險但適度發(fā)展消費金融的政策總體上不會(huì )改變，應出臺更多政策措施，在審慎監管的前提下支持互聯(lián)網(wǎng)消費金融規范健康發(fā)展。

中國人民大學(xué)普惠金融研究院常務(wù)主任、研究總監莫秀根表示，多頭借貸等風(fēng)險之所以出現，最主要的原因是信貸信息不能良好共享。當前我國征信體系主要是銀行的借貸以及一部分互聯(lián)網(wǎng)平臺的借貸信息，不是很健全。下一步，監管部門(mén)應著(zhù)力解決各種平臺借貸信息收集、共享的問(wèn)題，讓貸款方更全面了解客戶(hù)的借貸和信用信息情況。

除了補齊制度短板、完善征信機制體制建設，莫秀根還指出，過(guò)度負債問(wèn)題更深層次原因是客戶(hù)缺乏金融素養，沒(méi)有做好收支平衡規劃，為此，應提升居民個(gè)人金融素養，將金融素養教育納入國民基礎教育范圍。