2月22日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（即2022年中央一號文件）發(fā)布。中央一號文件素來(lái)有著(zhù)關(guān)注“三農”工作的傳統，這是連續第19年聚焦三農。在疫情蔓延、世界經(jīng)濟復蘇脆弱、氣候變化挑戰等背景下，黨中央強調穩住農業(yè)基本盤(pán)、做好“三農”工作，全面推進(jìn)鄉村振興，對國家而言是非常重要的戰略需要。

　　值得關(guān)注的是，今年的中央一號文件首次將“強化鄉村振興金融服務(wù)”單列為一項重要內容，其中提及“支持各類(lèi)金融機構探索農業(yè)農村基礎設施中長(cháng)期信貸模式。深入開(kāi)展農村信用體系建設，發(fā)展農戶(hù)信用貸款”等內容。這無(wú)疑將金融服務(wù)在鄉村振興領(lǐng)域的重要性提到了一個(gè)新的高度。

　　實(shí)施鄉村振興戰略是一項包括了多個(gè)社會(huì )經(jīng)濟目標的系統性工程，其中最重要的是要因地制宜發(fā)展鄉村產(chǎn)業(yè)，精心選擇產(chǎn)業(yè)項目，確保成功率和可持續發(fā)展。而農村金融在助力鄉村振興發(fā)展產(chǎn)業(yè)方面具有重要作用，可以有效集中社會(huì )資源向農業(yè)匯聚，為農業(yè)發(fā)展、農村繁榮提供源源不斷的資金供給。

　　對于專(zhuān)注農村金融業(yè)務(wù)的廣大農信社、城商行以及股份制銀行的農村分支機構來(lái)說(shuō)，如何抓住這一歷史戰略機遇，為鄉村經(jīng)濟發(fā)展提供堅實(shí)的金融支撐，在農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農業(yè)供給側改革方面做出貢獻，面臨農村金融業(yè)務(wù)模式選擇、風(fēng)控理念轉變、數字化轉型等方面的嚴峻要求和挑戰。

　　一、抓住鄉村振興這一機遇，快速實(shí)現原有的農村金融經(jīng)營(yíng)模式的轉變

　　我們國家過(guò)去一直有對于農村金融的扶持和優(yōu)惠政策，也有一些明確的指標要求，如信貸投放兩個(gè)不低于，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年，及相關(guān)利率優(yōu)惠政策等。而這一次的鄉村振興戰略并不是過(guò)去的普通意義上的農村金融政策，而是全面的整體的根本性的戰略，必然帶來(lái)農村金融經(jīng)營(yíng)方式上的改變。

　　以農戶(hù)信貸為例，傳統農戶(hù)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展方式主要以依托信貸員的人工操作方式為主，信貸員下戶(hù)調研，撰寫(xiě)實(shí)地調查報告，人工審批，整個(gè)過(guò)程以線(xiàn)下模式為主，因此很難做到對廣大農村群眾的大面積覆蓋，審批效率也較低，農民很難及時(shí)申請到貸款，這導致了農村群眾金融產(chǎn)品使用率較低，也難以獲得較好的金融產(chǎn)品服務(wù)和體驗。

　　鄉村振興戰略的要求，是對原有經(jīng)營(yíng)模式的顛覆。要求從業(yè)者從過(guò)去對較少數農村群眾的信貸支持轉變成大范圍客群的支持；從過(guò)去的扶貧式的支持轉變成對農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力提升的支持；從過(guò)去的以完成指令式為目標的執行方式轉變成自主的經(jīng)濟效益業(yè)務(wù)模式為目標的執行方式。因此，需要探索新的可持續發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。

　　要實(shí)現經(jīng)營(yíng)模式的轉變，就必須進(jìn)行系統性的全盤(pán)思考，要把農村群眾的信貸工作作為促成金融能力提升的系統工程來(lái)抓，從系統建設、獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、定價(jià)、運維、服務(wù)、催收等全信貸周期進(jìn)行規劃，建立適應農村金融的貸前、貸中、貸后管理體制。

　　二、充分利用金融科技優(yōu)勢，實(shí)現農戶(hù)信貸的線(xiàn)上化、移動(dòng)化、自動(dòng)化和智能化

　　金融機構要幫助信貸端農戶(hù)適應當前移動(dòng)終端化、5G網(wǎng)絡(luò )帶來(lái)的便利，運用科技創(chuàng )新和AI手段，實(shí)現客戶(hù)服務(wù)方式的創(chuàng )新。目前農村的網(wǎng)絡(luò )普及率、智能手機使用率都較高，能夠滿(mǎn)足金融科技的基本要求，已經(jīng)具備采用現代化手段實(shí)現高效金融服務(wù)的條件。如，通過(guò)人臉識別技術(shù)進(jìn)行遠程身份核驗，可以代替傳統的實(shí)地面簽模式；通過(guò)運用大數據風(fēng)控，可以代替傳統線(xiàn)下人工走訪(fǎng)調查信審；自動(dòng)扣款代替現金還款；虛擬卡產(chǎn)品及移動(dòng)支付手段代替實(shí)體卡等。

　　我國在消費信貸領(lǐng)域已經(jīng)實(shí)現了互聯(lián)網(wǎng)化，各種科技創(chuàng )新手段都得到了充分運用，如大數據風(fēng)控技術(shù)、視頻面簽、精準獲客、智能化的運營(yíng)等?？梢灶A見(jiàn)的是，在農村信貸領(lǐng)域，隨著(zhù)鄉村振興戰略的實(shí)施，各家金融機構會(huì )不斷加大投入的力度，各種創(chuàng )新手段也會(huì )逐步得到運用，因此會(huì )不可避免地改變當前農村金融的業(yè)務(wù)模式和科技屬性。

　　三、開(kāi)展鄉村振興的農戶(hù)信貸工作需充分利用當地的政務(wù)平臺數據和服務(wù)網(wǎng)絡(luò )

　　鄉村振興的農戶(hù)信貸工作能否成功，當地政府的支持是一個(gè)重要的環(huán)節。當改變傳統的經(jīng)營(yíng)模式后，農戶(hù)數據的運用便成為信貸決策的關(guān)鍵。線(xiàn)上化的程度取決于農村各級政府平臺數據的豐富和完善，數據越完整、更新越及時(shí)，越能夠解決在數字化轉型過(guò)程中的數據缺失問(wèn)題。

　　從決策環(huán)節來(lái)看，農戶(hù)貸款和消費貸款的區別便是大數據的應用程度。對農村金融來(lái)說(shuō)，數據的缺失是首要問(wèn)題。從中關(guān)村科金的長(cháng)期實(shí)踐來(lái)看，農村金融需要建立綜合性的開(kāi)放平臺，將農戶(hù)的生產(chǎn)、資訊、銷(xiāo)售、商業(yè)信息、政府信息、各類(lèi)補貼的辦理、金融知識等方面的信息綜合匯總。只有建立一個(gè)綜合性的開(kāi)放平臺，才能將農村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及生活等方面的數據有效集合起來(lái)，才有可能進(jìn)行統一的采集、加工、整合，不至于發(fā)生數據的零散、不規范、不可驗證、缺乏真實(shí)性等風(fēng)控決策方面的問(wèn)題。

　　建立農村金融的大數據環(huán)境離不開(kāi)地方政府的支持，同樣，在信貸的發(fā)放以及貸后管理方面，更需要下沉到當地村委會(huì )一級機構的配合。村管干部在建立良好的征信環(huán)境、信貸申請、貸款管理等方面能夠起到重要作用。由于農民對土地的依附性以及農村宗族社會(huì )的特點(diǎn)，同一村鎮的農民之間有著(zhù)千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，農戶(hù)在貸款違約時(shí)會(huì )顧及到各種宗親以及利益關(guān)系，通過(guò)村委會(huì )干部的協(xié)調溝通可以在一定程度上解決催收的問(wèn)題。從這方面來(lái)講，農村信貸的風(fēng)險是相對可控的。

　　有機構調研發(fā)現，有些地方的農戶(hù)數據是相當齊全的，包括戶(hù)籍信息、人口流動(dòng)信息、社會(huì )保障信息、養殖種植數據，甚至收入數據等，并非之前想象得那樣貧瘠，因此，調研了解當地政府的數據采集情況是相當重要的。

　　四、農村金融開(kāi)展過(guò)程中，需要采用科技創(chuàng )新的手段進(jìn)行數字化轉型。

　　很多金融機構結合自身特點(diǎn)以及區域經(jīng)濟的特征，選擇了不同的農戶(hù)信貸業(yè)務(wù)模式。對于不同的金融機構，由于其所處地域環(huán)境以及當地經(jīng)濟水平、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)等不同，可以采用不同的經(jīng)營(yíng)模式。

　　如江浙、華東一帶，農村經(jīng)濟具有集中度高、經(jīng)營(yíng)密集、農民富裕程度較高等特點(diǎn)，信貸需求的金額較大，許多金融機構采取深入了解農戶(hù)的方式，按村設置了信貸人員，其特點(diǎn)是這些信貸員了解農戶(hù)，了解其經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況以及家庭生活狀況，與村民結合緊密，這種模式可以說(shuō)是采取“網(wǎng)格化+客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)”的方式。

　　而對于地域廣大的東北、西北、西南等地區，由于農村地區幅員廣大，人口分散，地理條件復雜，金融機構的信貸人員很難覆蓋到每個(gè)村鎮，因此采取線(xiàn)上化的方式，借助信息化手段，結合大數據風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現信貸的發(fā)放和系統管理勢在必行。

　　不論采取那種模式，農村金融機構都面臨著(zhù)數字化轉型的需求，即使采用客戶(hù)經(jīng)理下戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的方式，很多機構也采取了線(xiàn)上申請、線(xiàn)上放款、自動(dòng)化審批、智能核身、遠程面簽等科技創(chuàng )新手段。

　　中關(guān)村科金在我國中原區域進(jìn)行了農村金融數字化轉型的實(shí)踐，與當地幾家銀行合作開(kāi)展了線(xiàn)上信用貸款業(yè)務(wù)。由于城鎮化進(jìn)程的發(fā)展，很多鄉鎮都已經(jīng)不再是傳統的農業(yè)模式，而是形成了一種新型的城鎮結構，這些區域的人群對于消費信貸的需求是比較旺盛的，也符合國家擴大內需、加大內部循環(huán)的戰略方向。

　　在這些地方，中關(guān)村科金與當地金融機構合作，實(shí)現了業(yè)務(wù)的線(xiàn)上化、智能化、數字化，應用了包括得助AI智能音視頻服務(wù)平臺的人臉識別等工具，并基于得助智能數據決策平臺一同合作開(kāi)發(fā)了風(fēng)控決策平臺，上線(xiàn)了多法人的決策引擎，做到了根據風(fēng)險水平的定額定價(jià)，使用了當地的公積金、社保等政府公務(wù)平臺的數據，建立了一整套的全流程個(gè)人信貸體系，實(shí)現了個(gè)人信用消費貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。從實(shí)踐來(lái)看，業(yè)務(wù)發(fā)展的規模和資產(chǎn)質(zhì)量表現都取得了較好的效果。

　　舉一個(gè)具體案例，中關(guān)村科金旗下的得助數據決策平臺，通過(guò)信息采集、模型決策等方式，協(xié)助金融機構對農村養殖戶(hù)的生物資產(chǎn)實(shí)現了標準化的估值以及全生命周期動(dòng)態(tài)管理。通過(guò)為銀行本地化部署風(fēng)控系統，建立模型、配置策略，設計金融產(chǎn)品，對接行方現有系統，派駐專(zhuān)業(yè)運營(yíng)人員實(shí)現用戶(hù)增長(cháng)，并在合作過(guò)程中持續調優(yōu)模型；在穩控風(fēng)險的前提下，使得銀行有能力深度參與鄉村振興，實(shí)踐普惠金融。

　　依托得助智能數據決策平臺，養殖戶(hù)和銀行端均可通過(guò)攝像頭觀(guān)察畜禽的精神狀態(tài)，并判斷它們的健康狀況；通過(guò)實(shí)時(shí)目標分割、目標跟蹤算法，可獲取活體畜禽動(dòng)態(tài)環(huán)境下的數量和位置，減少失蹤率；通過(guò)自動(dòng)稱(chēng)重器，了解畜禽的成長(cháng)情況并確定售賣(mài)時(shí)間。即便養殖人員不在圈舍，也可以通過(guò)這個(gè)平臺第一時(shí)間掌握舍內的溫度、濕度、氨氣濃度和二氧化碳濃度，實(shí)現24小時(shí)全天候的守護。利用上述平臺對畜禽的全生命周期進(jìn)行溯源。據統計，在得助智能數據決策平臺技術(shù)的幫扶下，養殖戶(hù)預計增收20%以上。

　　得助智能數據決策平臺將大數據、人工智能領(lǐng)域技術(shù)優(yōu)勢應用到農戶(hù)養殖中，不僅在數量檢測、健康監控、自動(dòng)稱(chēng)重、環(huán)境監測等方面有效解決了農戶(hù)的痛點(diǎn)；更重要的是，這些數字化手段的應用，徹底改變了“生物資產(chǎn)”無(wú)法量化、無(wú)法進(jìn)行有效估值的歷史。

　　不采取數字化轉型，金融機構很難適應農村金融的新要求，在這一輪新的競爭中就會(huì )落后，就會(huì )失去鄉村振興戰略帶來(lái)的歷史機遇。中關(guān)村科金認為，在農村信貸發(fā)展中遇到的許多問(wèn)題，都可以通過(guò)數字化、科技創(chuàng )新的技術(shù)和手段來(lái)解決。中關(guān)村科金旗下的得助系列智能產(chǎn)品，正是通過(guò)幫助農村信貸的數字化轉型，實(shí)現在線(xiàn)上申請、大數據風(fēng)控、客戶(hù)服務(wù)、信貸運營(yíng)、催收管理方面的數字化和智能化，使農戶(hù)信貸進(jìn)入與消費信貸發(fā)展相類(lèi)似的快車(chē)道，不斷降低成本，提高效率，提升客戶(hù)體驗，踐行鄉村振興的可探索之路。