中國人民銀行關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)工作的指導意見(jiàn)

中國人民銀行上?？偛?#xff0c;各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì )（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，各股份制商業(yè)銀行；清算總中心、中國銀聯(lián)：

　　為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于做好“六穩”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)的決策部署，助力優(yōu)化就業(yè)環(huán)境，建立個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)長(cháng)效機制，切實(shí)解決流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人工資卡開(kāi)戶(hù)難問(wèn)題，現提出如下意見(jiàn)。

　　一、充分利用存量個(gè)人銀行賬戶(hù)發(fā)放工資

　　（一）支持跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)。鼓勵銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）參照《銀行業(yè)金融機構跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)指引》（附件1）支持個(gè)人使用存量銀行賬戶(hù)作為工資賬戶(hù)，實(shí)現跨行代發(fā)工資，不得因發(fā)放工資等原因強制要求個(gè)人在本銀行新開(kāi)立銀行賬戶(hù)，不得將開(kāi)立個(gè)人工資賬戶(hù)作為單位開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)的前提。

　　（二）便利本銀行賬戶(hù)異地使用。支持銀行為個(gè)人客戶(hù)提供便利的異地銀行賬戶(hù)開(kāi)立、補換卡、銀行賬戶(hù)功能升降級、銷(xiāo)戶(hù)等服務(wù)，減少個(gè)人客戶(hù)因異地學(xué)習、工作、生活等原因新開(kāi)立銀行賬戶(hù)。

　　二、優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)流程

　　（三）采取差異化的客戶(hù)盡職調查方式。銀行應當遵循“風(fēng)險為本”的原則確定客戶(hù)盡職調查的具體方式，在“了解你的客戶(hù)”基礎上，適當優(yōu)化開(kāi)戶(hù)流程，為客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)便利，不得“一刀切”要求客戶(hù)提供輔助身份證明材料，不向客戶(hù)提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求。銀行因異常開(kāi)戶(hù)行為拒絕客戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請的，應加強復核并向客戶(hù)說(shuō)明理由。

　　（四）推行個(gè)人簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)。鼓勵銀行參照《個(gè)人銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)指引》（附件2）推行簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)。銀行可以在風(fēng)險可控的前提下，視情況為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人客戶(hù)提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，簡(jiǎn)化輔助身份證明材料要求，并加強后臺數據核實(shí)，根據客戶(hù)身份核實(shí)程度和賬戶(hù)風(fēng)險等級匹配銀行賬戶(hù)功能，后續可根據客戶(hù)盡職調查情況，升級銀行賬戶(hù)功能。

　　（五）利用有效數據核實(shí)客戶(hù)身份。鼓勵銀行充分利用外部有效數據交叉核實(shí)客戶(hù)身份，減少對客戶(hù)提供輔助身份證明材料的要求。鼓勵通過(guò)中國銀聯(lián)、清算總中心等跨行銀行賬戶(hù)信息驗證渠道核實(shí)客戶(hù)在其他銀行的有關(guān)信息，開(kāi)戶(hù)銀行應當提供及時(shí)有效的驗證信息。

　　（六）優(yōu)化對老年人等特殊群體的銀行賬戶(hù)服務(wù)。支持銀行通過(guò)優(yōu)化機具功能、提供向導服務(wù)、上門(mén)服務(wù)等方式，為老年人、行動(dòng)不便人員等特殊群體提供符合其需求的銀行賬戶(hù)服務(wù)。

　　三、建立個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)長(cháng)效機制

　　（七）建立跨行開(kāi)戶(hù)核驗機制。中國銀聯(lián)組織各銀行探索提出跨行開(kāi)戶(hù)數量查詢(xún)核驗方案，牽頭建立行業(yè)風(fēng)險監測機制，實(shí)現銀行在開(kāi)戶(hù)環(huán)節查詢(xún)個(gè)人在全國范圍內的銀行賬戶(hù)情況，監測個(gè)人跨行大量開(kāi)戶(hù)行為。

　　（八）建立個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系。銀行應當建立個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系，根據客戶(hù)身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，提供與賬戶(hù)風(fēng)險等級相匹配的銀行賬戶(hù)功能，審慎與客戶(hù)約定網(wǎng)上銀行、手機銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務(wù)，并合理設置非柜面渠道單一賬戶(hù)資金轉出總限額、交易筆數、驗證方式等，后續可根據客戶(hù)正常合理需求或臨時(shí)需求、賬戶(hù)風(fēng)險情況等動(dòng)態(tài)調整。

　　（九）對涉詐涉賭賬戶(hù)采取管控措施。銀行探索建立可疑開(kāi)戶(hù)人員“灰名單”，加強開(kāi)戶(hù)合理性審核，審慎約定非柜面業(yè)務(wù)。應當結合涉詐涉賭特征完善風(fēng)險監測模型，依法依規、區分情形對監測發(fā)現的存在可疑特征的賬戶(hù)，及時(shí)采取適當后續控制措施，阻斷涉詐涉賭非法資金轉移，并移送當地公安機關(guān)。鼓勵對高風(fēng)險客戶(hù)和高風(fēng)險交易，在非柜面渠道應用人臉識別等技術(shù)，加強風(fēng)險防控。

　　（十）完善賬戶(hù)服務(wù)質(zhì)效考核機制。銀行持續糾正以追求開(kāi)戶(hù)數量和非柜面業(yè)務(wù)簽約量等為導向的考核機制，有效治理“一人多卡（戶(hù)）”、發(fā)卡泛濫情況，加強排查長(cháng)期不動(dòng)賬戶(hù)和同一人在同一銀行持有超過(guò)規定數量的銀行賬戶(hù)，根據具體情形采取風(fēng)險控制措施，嚴格控制個(gè)人銀行賬戶(hù)（含銀行卡）總量。

　　（十一）建立銀警協(xié)作機制。人民銀行分支機構、銀行積極加強與公安機關(guān)溝通協(xié)作，加強涉案人員信息共享和涉案銀行賬戶(hù)分析，提升風(fēng)險防控精準度；探索建立對可疑開(kāi)戶(hù)人員、惡意纏訪(fǎng)鬧訪(fǎng)人員的勸阻處置機制，維護銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)秩序；暢通買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)被懲戒人、涉案銀行賬戶(hù)相關(guān)人員向公安機關(guān)的申訴渠道。

　　（十二）健全賬戶(hù)服務(wù)監督機制。銀行應當公開(kāi)個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)服務(wù)標準，暢通客戶(hù)開(kāi)戶(hù)咨詢(xún)投訴渠道，及時(shí)受理客戶(hù)咨詢(xún)投訴；可將優(yōu)化銀行賬戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險防控工作納入對銀行網(wǎng)點(diǎn)和員工的業(yè)績(jì)考核；督促將銀行賬戶(hù)政策和工作要求傳達至下級分支機構并執行到位。

　　（十三）加強宣傳教育。銀行應當針對不同群體開(kāi)展宣傳教育，讓社會(huì )公眾充分了解銀行開(kāi)戶(hù)政策以及打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)的嚴峻性和復雜性，增強社會(huì )公眾依法開(kāi)立和安全使用銀行賬戶(hù)的意識。

　　四、工作要求

　　（十四）銀行承擔主體責任。穩就業(yè)是“六穩”“六?！笔滓蝿?wù)，打擊電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博和虛擬貨幣交易炒作是黨中央交辦的任務(wù)。各銀行要提高政治站位，統籌做好優(yōu)化銀行賬戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險防控工作，切實(shí)承擔銀行賬戶(hù)管理主體責任，實(shí)現涉案銀行賬戶(hù)數量和開(kāi)戶(hù)投訴數量“雙降”目標。

　　（十五）人民銀行分支機構落實(shí)屬地管理責任。人民銀行分支機構要指導并督促轄區內銀行優(yōu)化銀行賬戶(hù)服務(wù)，做好風(fēng)險防控工作，對制度要求落實(shí)不到位的銀行追究相應責任。

　　（十六）持續開(kāi)展問(wèn)題整改。各銀行要持續跟蹤流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人工資卡開(kāi)戶(hù)難問(wèn)題整治效果，對存在問(wèn)題的銀行網(wǎng)點(diǎn)，要及時(shí)糾正制度執行偏差。人民銀行分支機構要持續暗訪(fǎng)流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人開(kāi)戶(hù)情況，確保相關(guān)規定有效落實(shí)。

　　執行過(guò)程中如遇重大問(wèn)題，請及時(shí)報告人民銀行。

　　附件：

　　1.銀行業(yè)金融機構跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)指引

　　2.個(gè)人銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)指引

　　中國人民銀行

　　2021年9月26日

　　附件1

　　銀行業(yè)金融機構跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)指引

　　第一條? 為減少個(gè)人客戶(hù)因發(fā)放工資等重復開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)，優(yōu)化銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）代發(fā)工資業(yè)務(wù)服務(wù)，根據《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布)等規定，制定本指引。

　　第二條? 銀行為單位提供跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)服務(wù)適用本指引。

　　第三條? 本指引所稱(chēng)跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)是指銀行接受單位委托，向單位員工在其他銀行開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)批量劃轉薪資的代理支付業(yè)務(wù)。

　　本指引所稱(chēng)薪資主要包括但不限于工資、獎金、績(jì)效、津貼補貼等。

　　第四條? 鼓勵銀行提供跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)服務(wù)，不得變相阻礙單位員工選擇在其他銀行開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)作為工資賬戶(hù)。在跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)中，不增加個(gè)人負擔，保護個(gè)人合法權益。

　　第五條? 鼓勵銀行使用單位員工存量銀行賬戶(hù)作為工資賬戶(hù)，接受單位發(fā)放的工資，不得因發(fā)放工資等原因強制要求單位員工在本銀行新開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)，不得將開(kāi)立個(gè)人工資賬戶(hù)作為單位開(kāi)立銀行賬戶(hù)的前提。

　　第六條? 銀行可通過(guò)與單位簽訂服務(wù)協(xié)議，約定薪資轉出賬戶(hù)、收費標準等具體事項，明確雙方權利與義務(wù)。鼓勵銀行減免跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)費用。

　　第七條? 銀行根據單位提供的員工在其他銀行開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)戶(hù)名、賬號、開(kāi)戶(hù)銀行、金額等信息，及時(shí)辦理跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)。

　　第八條? 銀行將跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)的處理結果（包括成功和未成功）及時(shí)反饋代發(fā)單位；對未發(fā)放成功的工資款項，銀行重新辦理跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)或將資金退回代發(fā)單位銀行賬戶(hù)。

　　第九條? 銀行應當加強跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)監測，對監測發(fā)現的可疑賬戶(hù)，依法依規、區分情形采取適當后續控制措施。

　　第十條? 銀行應當嚴格遵守客戶(hù)信息保密制度，做好代發(fā)單位、代發(fā)個(gè)人客戶(hù)身份信息及賬戶(hù)信息保密工作。未經(jīng)代發(fā)單位、代發(fā)個(gè)人客戶(hù)授權，不得將信息提供給任何單位或個(gè)人，法律法規另有規定的除外。

　　第十一條? 銀行不得將新開(kāi)立個(gè)人工資賬戶(hù)納入業(yè)務(wù)考核評價(jià)。

　　第十二條? 銀行可制定跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)相關(guān)制度，加強對分支機構的業(yè)務(wù)指導與監督。

　　第十三條? 銀行自身的代發(fā)工資業(yè)務(wù)參照本指引執行。未盡事宜按照支付結算相關(guān)管理制度執行。

　　附件2

　　個(gè)人銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)指引

　　第一章? 總? 則

　　第一條? 為優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)，建立健全賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系，切實(shí)解決流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人工資卡開(kāi)戶(hù)難問(wèn)題，根據《中華人民共和國反洗錢(qián)法》《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布)等規定，制定本指引。

　　第二條? 銀行業(yè)金融機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行)為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)適用本指引。

　　本指引所稱(chēng)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)是指銀行根據《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》等銀行結算賬戶(hù)制度審核個(gè)人身份證件后，簡(jiǎn)化輔助身份證明材料要求，開(kāi)立賬戶(hù)功能與客戶(hù)身份核實(shí)程度和賬戶(hù)風(fēng)險等級相匹配的銀行賬戶(hù)。

　　第三條? 銀行為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)應當遵循“風(fēng)險為本”的原則，落實(shí)個(gè)人賬戶(hù)實(shí)名制和客戶(hù)身份識別規定，按照客戶(hù)身份核實(shí)程度和賬戶(hù)風(fēng)險等級合理匹配賬戶(hù)功能，建立事前承諾、事中監測和事后管理機制，有效識別、評估監測和控制賬戶(hù)業(yè)務(wù)風(fēng)險。開(kāi)戶(hù)環(huán)節發(fā)現有明顯可疑特征的，不適用簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)。

　　第四條? 銀行應當建立健全個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)分級管理體系，重點(diǎn)通過(guò)限制非柜面業(yè)務(wù)加強賬戶(hù)事中事后風(fēng)險防控。

　　第二章? 簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)程序

　　第五條? 銀行應當公示個(gè)人銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)流程，明確簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)材料、客戶(hù)身份核實(shí)程序等，由客戶(hù)自主選擇是否接受簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)。

　　第六條? 銀行為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，應當采取有助于核實(shí)客戶(hù)身份的方法，了解客戶(hù)職業(yè)、開(kāi)戶(hù)用途、資金支付需求，客戶(hù)暫時(shí)無(wú)法提供相關(guān)輔助身份證明材料的，不得強制要求客戶(hù)提供。

　　第七條? 銀行應當依據所收集的客戶(hù)信息和客戶(hù)身份核實(shí)程度，結合客戶(hù)職業(yè)、開(kāi)戶(hù)用途等與客戶(hù)約定賬戶(hù)功能，審慎開(kāi)通非柜面業(yè)務(wù)，合理約定交易限額，確保賬戶(hù)功能與客戶(hù)身份核實(shí)程度和賬戶(hù)風(fēng)險等級相匹配。

　　第八條? 銀行應當科學(xué)、審慎判斷客戶(hù)異常開(kāi)戶(hù)情形，建立拒絕開(kāi)戶(hù)復核機制，確保拒絕開(kāi)戶(hù)理由合理充分，并向客戶(hù)做好解釋說(shuō)明。

　　第九條? 銀行應當對簡(jiǎn)易賬戶(hù)進(jìn)行識別和管理，建立跟蹤服務(wù)機制，根據客戶(hù)需求，在補充完成客戶(hù)身份核實(shí)后可視情況升級賬戶(hù)功能。

　　第三章? 內控與管理

　　第十條? 銀行應當制定流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)相關(guān)制度，內容包括但不限于開(kāi)戶(hù)材料、開(kāi)戶(hù)審核、賬戶(hù)功能設定及升級等，并報當地人民銀行分支機構備案。銀行對分支機構制度執行情況進(jìn)行監督管理。

　　第十一條? 銀行應將存在交易異常的個(gè)人簡(jiǎn)易賬戶(hù)列入重點(diǎn)監測范圍，監測其資金交易是否存在與電信網(wǎng)絡(luò )詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的可疑情形。對經(jīng)核查無(wú)法排除涉詐涉賭可能性的可疑賬戶(hù)，依法依規、區分情形采取適當后續控制措施,并移送當地公安機關(guān)。

　　第十二條? 銀行應當建立個(gè)人銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)咨詢(xún)投訴機制，加強對客戶(hù)經(jīng)理、柜員和客服等人員的培訓，提升公眾對銀行賬戶(hù)服務(wù)的滿(mǎn)意度。

　　第十三條? 銀行應當建立個(gè)人銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)監督機制，通過(guò)梳理管理制度和業(yè)務(wù)流程、分析客戶(hù)投訴典型案例、電話(huà)暗訪(fǎng)、現場(chǎng)走訪(fǎng)、調閱開(kāi)戶(hù)材料等方式，對下級分支機構服務(wù)情況開(kāi)展監督檢查。

　　第四章? 附? 則

　　第十四條? 本指引所稱(chēng)非柜面業(yè)務(wù)是指客戶(hù)無(wú)須臨柜即可辦理的賬戶(hù)付款業(yè)務(wù)，包括但不限于通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷(xiāo)售終端（POS）、自助柜員機（ATM）等渠道發(fā)起的賬戶(hù)付款業(yè)務(wù)。

　　第十五條? 銀行為非流動(dòng)就業(yè)群體個(gè)人提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)可參照本指引執行。