社交平臺上，“買(mǎi)車(chē)套路深”引發(fā)不少消費者共鳴。有消費者表示，原本預算可以全款購入，卻被4S店里的銷(xiāo)售人員以“分期優(yōu)惠多”“分期利息低”“可提前還款”等噱頭吸引，選擇了分期貸款購車(chē)。但到了與銀行工作人員面簽貸款合同時(shí)，才發(fā)現實(shí)際“利率”與銷(xiāo)售人員所說(shuō)的“費率”相差甚遠，并且部分銀行要求提前還款需支付相應的違約金。費率、利率雖僅有一字之差，但貸款息費卻有不小的差距。

　　中國證券報記者以購車(chē)人的身份，前往北京地區多家汽車(chē)銷(xiāo)售店，發(fā)現該現象普遍存在。部分銷(xiāo)售人員表示，分期貸款比全款提車(chē)的優(yōu)惠金額大。記者所遇到的汽車(chē)銷(xiāo)售人員均未主動(dòng)向記者提及貸款利率，僅告知貸款總利息或強調低息費率。當記者主動(dòng)詢(xún)問(wèn)時(shí)，某銷(xiāo)售人員說(shuō)：“消費者不必看貸款利率，因為利率的計算規則比較復雜，只要根據費率計算出自己要支付的利息就行?！?/p>

　　業(yè)內人士表示，汽車(chē)消費金融已成為銀行挖掘信貸業(yè)務(wù)增長(cháng)潛力的重要抓手。然而，行業(yè)發(fā)展也需要更加規范，需注重保護消費者的合法權益，尊重消費者的選擇權與知情權，不得刻意隱瞞或混淆利息收費等內容。

　　車(chē)貸套路屢被投訴

　　“4S店的銷(xiāo)售人員和我說(shuō)分期貸款提車(chē)，能優(yōu)惠幾萬(wàn)塊，比全款付的優(yōu)惠金額多，還能提前還款，又能免去一筆利息。當時(shí)和我說(shuō)的貸款利率每年才4.8%，車(chē)貸25.2萬(wàn)元，分5年共60期，按照等額本息的方式還款，月供5208元左右即可?！鄙綎|消費者冷丹心（化名）告訴記者，自己對此頗為心動(dòng)。

　　然而，當靜下心來(lái)，冷丹心用計算貸款的軟件計算核實(shí)后，實(shí)際的貸款利率竟是每年8.81%，足足翻了將近1倍。銀行的朋友告訴她，銷(xiāo)售人員跟她說(shuō)的是“費率”而非實(shí)際“利率”。

　　冷丹心的經(jīng)歷并非個(gè)例，社交平臺上不少網(wǎng)友表示“車(chē)貸套路深似?！?。其中，最被詬病的便是銷(xiāo)售人員偷換貸款利率概念。記者在黑貓投訴上，以“車(chē)貸利率”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現，投訴已超千條，部分投訴者直指貸款明細有誤，稱(chēng)自己被銷(xiāo)售人員刻意隱瞞或混淆貸款利率的概念。

　　此外，“提前還款難”也廣為詬病。不少消費者表示，提前還款時(shí)遇到被告知需要支付違約金或者被貸款經(jīng)理拒絕的情況。

　　模糊營(yíng)銷(xiāo)頻現

　　“分期付款可優(yōu)惠5萬(wàn)元，全款的話(huà)優(yōu)惠3萬(wàn)元?！弊哌M(jìn)北京某4S店，當記者表示自己看中了一款總價(jià)約47萬(wàn)元的車(chē)型時(shí)，該店的銷(xiāo)售人員小胡向記者講解了所購車(chē)型的實(shí)際售價(jià)、購置稅、配件/精品/裝飾、上牌價(jià)、新車(chē)保險費等費用。但涉及貸款方案時(shí)，小胡僅向記者列出首付金額、貸款總額、貸款期限、月供金額，卻沒(méi)有列入貸款利率。

　　隨后，記者前往另一家4S店。該店的銷(xiāo)售人員小肖說(shuō)：“您看中的車(chē)型，首付可以付多少，每月接受的月供有多少，我給您推算需要分多少期來(lái)還款。還款時(shí)間越長(cháng)，利率越高，但還是得根據自身情況看?！庇浾呦蛐⌒け磉_了想購入一款總價(jià)約35萬(wàn)元的車(chē)型意愿后，小肖為記者制定了還款36期，月供4319元的貸款方案?！?6期的利息預估18000元，最低利率能做到3%，需要銀行根據您的資質(zhì)而定?！彼f(shuō)。

　　“貸款利率現在只要2.99%?！蹦承履茉雌?chē)體驗店的銷(xiāo)售人員小于向記者宣傳該店低息貸、低月供、低首付的優(yōu)惠。小于表示，該店與多家銀行均有合作，可提供超低息貸款。然而，就在小于用APP向記者展示貸款方案時(shí)，記者發(fā)現2.99%是年化費率，而頁(yè)面的最下端寫(xiě)著(zhù)“折算年化利率5.62%”。記者就此詢(xún)問(wèn)，小于表示自己并不清楚，這些由銀行而定，等記者與銀行人士面簽貸款合同時(shí)，可詢(xún)問(wèn)銀行人士。

　　持續規范汽車(chē)金融業(yè)務(wù)

　　對于費率和利率的區別，巨豐投顧高級投資顧問(wèn)張麗潔告訴記者，利率是指利息額與存款本金或貸款本金的比率。無(wú)論是采取等額本金，還是等額本息的還款方式，每期所還的利息都會(huì )隨著(zhù)剩余本金的減少而減少；費率則通常以消費類(lèi)貸款的手續費計算，每期繳納的金額相同，也就是按最初貸款本金計費，即使剩余本金減少了，但每期要還的手續費是不變的。

　　北京德和衡律師事務(wù)所聯(lián)席執行主任裴虹博表示，汽車(chē)銷(xiāo)售人員將費率和利率模糊處理，此舉會(huì )引起消費者混淆，涉及一定的欺詐性質(zhì)。消費者在購車(chē)時(shí)，需向對方確認相關(guān)內容，并落實(shí)到簽約合同內，避免不確定因素出現。

　　監管部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規范汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的通知》指出，應當充分尊重消費者知情權與自主選擇權，明確告知年化貸款利率及費率，不得使用與實(shí)際不符的“免收貸款違約金”“車(chē)輛免抵押”等話(huà)術(shù)誘導消費者購買(mǎi)金融產(chǎn)品與服務(wù)。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，汽車(chē)金融發(fā)展對于促進(jìn)汽車(chē)消費、滿(mǎn)足消費者用車(chē)需求等有所幫助，在當前促消費的背景下，應該得到鼓勵。然而，汽車(chē)金融發(fā)展要更加規范，需注重保護消費者的合法權益，向消費者全面、準確、及時(shí)地披露相關(guān)信息，將利息收費等內容說(shuō)清楚，明確是費率還是利率，是日利率、月利率還是年利率。此外，需尊重消費者的選擇權，不得違背消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)。