??以高風(fēng)險為由拒保又不說(shuō)明理由 多花2000元買(mǎi)座位險才能續保

??■ 調查動(dòng)機

??近日，江蘇淮安的錢(qián)女士來(lái)電反映：自己去年買(mǎi)了一輛純電動(dòng)汽車(chē)，最近要給車(chē)續保時(shí)，之前投保的某保險公司拒保了，工作人員稱(chēng)因為在車(chē)險系統評分中得分過(guò)高，為高風(fēng)險，因此被拒保?！斑^(guò)去一年間我的車(chē)都沒(méi)出過(guò)險，怎么突然就被判定為風(fēng)險系數高了？”錢(qián)女士感到莫名其妙。

??無(wú)獨有偶，北京車(chē)主王先生也來(lái)電稱(chēng)：自己前不久購買(mǎi)了一輛油電混動(dòng)汽車(chē)，投保時(shí)遭某保險公司拒保，對方稱(chēng)風(fēng)險過(guò)高，但又沒(méi)有說(shuō)明具體是什么原因導致的風(fēng)險過(guò)高?！拔抑伴_(kāi)了10多年燃油車(chē)，從沒(méi)遇到過(guò)這個(gè)問(wèn)題?！蓖跸壬f(shuō)，后來(lái)在4S店幫助下?lián)Q了家保險公司才投保成功。

??為什么新能源車(chē)頻頻遭遇拒保問(wèn)題？保險公司拒保是否違法？在當前新能源汽車(chē)市場(chǎng)大熱背景下，保險相關(guān)業(yè)務(wù)是否需要完善？帶著(zhù)問(wèn)題，記者進(jìn)行了調查采訪(fǎng)。

??買(mǎi)了新能源車(chē)，向同一家保險公司第二次投保時(shí)被拒，工作人員稱(chēng)保險公司評分認定為“高風(fēng)險”，這讓江蘇淮安的錢(qián)女士很生氣：“我開(kāi)車(chē)從來(lái)都小心翼翼，遵守交通規則，過(guò)去一年都沒(méi)出過(guò)險，何來(lái)的‘高風(fēng)險’？”

??更讓她氣憤且不解的是：在被該保險公司評分認定高風(fēng)險后，仿佛被打上了“烙印”，她連續咨詢(xún)了多家保險公司，對方均以“未通過(guò)系統審核”為由拒絕承保。

??無(wú)奈之下，錢(qián)女士又打了第一家保險公司官方投訴電話(huà)，業(yè)務(wù)經(jīng)理回復稱(chēng)系統已無(wú)法更改，但可以到柜臺人工辦理業(yè)務(wù)。錢(qián)女士來(lái)到柜臺被業(yè)務(wù)人員告知，必須打包購買(mǎi)座位險才能為其承保。最終，錢(qián)女士只能多花2000元購買(mǎi)了座位險，這才讓自己的車(chē)順利投保。

??《法治日報》記者近日調查發(fā)現，上述情況并非個(gè)例。不少新能源車(chē)主反映，在為車(chē)輛續保時(shí)遭到了拒保，或者被強制要求附帶購買(mǎi)其他險種才能上保險。此外，一些保險公司拒保存在標準不透明不統一、未充分提示投保人、變相加價(jià)等問(wèn)題，為新能源車(chē)主所詬病。有車(chē)主直言：“新能源車(chē)投保怎么這么難？”

??要么拒保要么提高保費

??與錢(qián)女士一樣，北京昌平的張先生遭遇了相同經(jīng)歷。2023年1月入手一輛新能源汽車(chē)的他，在當年年底咨詢(xún)續保問(wèn)題時(shí)卻被告知，保險報價(jià)1萬(wàn)多元，比第一年的報價(jià)直接漲了3000多元。

??“我是通過(guò)4S店工作人員聯(lián)系的保險公司，因為無(wú)法接受如此離譜的漲價(jià)，我讓工作人員幫我查了一下其他保險公司的報價(jià)，結果他告訴我其他公司都是拒保狀態(tài)。但到底為什么大幅度漲價(jià)，又為什么拒保，沒(méi)有一家保險公司明確說(shuō)明理由?！睆埾壬f(shuō)，他還專(zhuān)門(mén)打過(guò)保險公司的官方電話(huà)，試圖問(wèn)出到底是哪里出了問(wèn)題?！暗头粏?wèn)三不知，只說(shuō)系統里就是那么顯示的，他們也查不到原因是什么?！?/p>

??后來(lái)張先生托4S店工作人員多方打聽(tīng)，才得知最開(kāi)始的保險公司因張先生行車(chē)里程數過(guò)高，系統判定其車(chē)輛存在開(kāi)網(wǎng)約車(chē)的風(fēng)險，所以大幅度上漲了保費?！岸捎谶@類(lèi)數據是和其他保險公司共享的，所以其他保險公司也直接把我給拉黑拒保了?！?/p>

??最后，張先生放棄了以高價(jià)在該保險公司續保，而是選擇了一個(gè)之前從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小保險公司?！皬能?chē)主角度來(lái)說(shuō)，我肯定更愿意選擇大的保險公司，更安全也更有保障。但這些公司要么保費大幅度上漲，要么直接拒保，讓我別無(wú)選擇?！?/p>

??張先生把這一經(jīng)歷在新能源車(chē)友群里分享后，立刻得到另外兩名車(chē)主的附和。其中一名車(chē)主是因為第一年選擇在一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小保險公司投保，第二年想換保險公司時(shí)，被告知他沒(méi)有上險記錄，所以拒絕承保；另一名車(chē)主則是因為喜歡自駕，行車(chē)里程數較高，和張先生一樣被系統判定為網(wǎng)約車(chē)而拒保，最后經(jīng)申訴才得以以一個(gè)極高的保費價(jià)格為車(chē)輛續保。

??“我之前兩輛車(chē)都是燃油車(chē)，從來(lái)沒(méi)有遇到過(guò)這種情況?！边@次經(jīng)歷讓張先生覺(jué)得新能源汽車(chē)投保還有很多需要完善的地方，一個(gè)是保費漲跌是否應告知車(chē)主一個(gè)明確統一的標準，另一個(gè)是如果拒保起碼告訴車(chē)主具體原因，并且提供一個(gè)申訴的渠道?！拔腋緵](méi)開(kāi)網(wǎng)約車(chē)，里程數高是因為自駕游出行，但系統直接判定為網(wǎng)約車(chē)，完全沒(méi)地方說(shuō)理去?！?/p>

??值得注意的是，張先生在咨詢(xún)多個(gè)保險公司時(shí)，有些保險公司拒保商業(yè)險，但提出可以為其承保交強險。還有的保險公司直接拒保所有險種。

??北京瀛和律師事務(wù)所律師韓曉娟介紹，保險公司拒保交強險是違法的。根據《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》，投保人在投保時(shí)應當選擇從事機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保險公司拒絕或者拖延承保機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險的、強制投保人訂立商業(yè)保險合同的，由國務(wù)院保險監督管理機構責令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款；情節嚴重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)許可證。

??北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人索維華告訴記者，交強險不得拒絕承保，但商業(yè)險可以拒保。不過(guò)，保險公司如果在與車(chē)主洽談商業(yè)險業(yè)務(wù)過(guò)程中，以“虧損嚴重”“要求附帶購買(mǎi)其他險種”等為由拒保，或在事先未說(shuō)明的情況下，大幅度上漲保費，要在締約前向客戶(hù)明確履行告知義務(wù)。

??“保險公司應當盡職盡責，在格式合同及銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的宣傳材料中，根據新能源汽車(chē)的風(fēng)險情況等相關(guān)因素確定承保的費率，并公開(kāi)費率的計算標準和法定依據；在拒保時(shí)向客戶(hù)充分說(shuō)明拒絕的理由；對有新能源汽車(chē)投保意向的客戶(hù)履行詳盡的告知義務(wù)，避免因失職承擔相應的法律責任?！彼骶S華說(shuō)。

??多方面因素導致投保難

??近日，記者以“新能源汽車(chē) 拒?！睘殛P(guān)鍵詞在多個(gè)社交平臺進(jìn)行檢索發(fā)現，有相關(guān)經(jīng)歷的新能源車(chē)主不在少數。從車(chē)主的經(jīng)歷分享中可以了解到，被拒保的情況基本可以分為以下幾類(lèi)：一是車(chē)輛被系統判定風(fēng)險過(guò)高而直接拒保；二是車(chē)輛出險率高，有些公司拒保，有些公司則是大幅度上漲了保費；三是相關(guān)車(chē)型、品牌被保險公司劃為“管控車(chē)型”。

??新能源汽車(chē)投保難根源何在？

??為此，記者咨詢(xún)了多家保險公司客服。根據反饋，保險公司一致認為保險方不會(huì )無(wú)理由拒保，主要的矛盾點(diǎn)在于商業(yè)險方面車(chē)主對保險公司的報價(jià)不認可。

??“如果是系統判定該車(chē)輛風(fēng)險過(guò)高，那可能該車(chē)輛條件不符合公司承保標準，或者車(chē)主隱瞞了車(chē)輛存在網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)的信息?！币幻ｋU公司客服舉例說(shuō)，如果行車(chē)里程數超過(guò)一定標準（每年約2萬(wàn)公里）或某款車(chē)型出險率高，經(jīng)系統評分過(guò)高也可能會(huì )直接拒保。系統一旦拒保，在整個(gè)線(xiàn)上申請環(huán)節就無(wú)法更改了，但有時(shí)車(chē)主可以通過(guò)線(xiàn)下人工柜臺辦理，只是保費系數肯定要高一些。

??河北一名汽車(chē)保險業(yè)內人士叢先生告訴記者，新能源汽車(chē)拒保情況確實(shí)時(shí)有發(fā)生，導致保險公司作出拒保決定的可能因素包括：車(chē)輛違章過(guò)多、車(chē)主出險率高、車(chē)主年齡偏低、車(chē)輛品牌故障率高等。

??叢先生從行業(yè)角度分析說(shuō)，目前，新能源車(chē)投保是按照國家補貼前的車(chē)價(jià)計算的，并不是按照車(chē)主實(shí)際補貼后購買(mǎi)的價(jià)格計算，這就使得保費本就會(huì )高一些。此外，保險公司的條款和稅率調整有滯后性，跟不上新能源汽車(chē)的技術(shù)迭代和市場(chǎng)需求。

??據索維華介紹，保險公司之所以不愿承保一些新能源車(chē)，原因在于新能源車(chē)保險業(yè)務(wù)的加入，打破了傳統的車(chē)險體系，直接導致承保利潤下滑。新能源車(chē)的構造決定了其維修成本也即理賠成本過(guò)高，新能源汽車(chē)的一體化壓鑄設計，牽一發(fā)而動(dòng)全身，且車(chē)身預裝各類(lèi)傳感裝置；新能源車(chē)車(chē)型更新?lián)Q代快，一些車(chē)型銷(xiāo)量偏少，導致零配件難以量產(chǎn)。這些都導致維修成本居高不下。根據中國銀保信數據，家用新能源汽車(chē)核心動(dòng)力的損毀率是燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機事故率的3倍。

??在韓曉娟看來(lái)，新能源汽車(chē)投保難的原因主要在于，新能源汽車(chē)出險率和賠付率、維修價(jià)格、成本壓力相較于燃油車(chē)更高。由于新能源車(chē)扭矩大、加速快等特性，再加上其客戶(hù)群體相對年輕，相較于傳統燃油車(chē)，新能源車(chē)在設計和配置上更為花哨，一些車(chē)主駕駛習慣沒(méi)能及時(shí)跟上，智能化部件比如感知系統、車(chē)路協(xié)同系統一旦失效可能會(huì )帶來(lái)交通風(fēng)險，意外事故發(fā)生率相對較高。

??“近兩年，新能源車(chē)尤其是純電汽車(chē)正在快速進(jìn)入公共出行領(lǐng)域。有些地區投入運營(yíng)的新能源網(wǎng)約車(chē)占網(wǎng)約車(chē)總量的95%以上，大部分都是純電汽車(chē)。實(shí)踐中，確實(shí)因為新能源車(chē)中的營(yíng)運車(chē)輛拉高了整個(gè)新能源汽車(chē)的出險率?！表n曉娟分析說(shuō)，同時(shí)，新能源車(chē)險保障更好：主險明確了無(wú)論在行駛、停放或充電時(shí)起火，導致“三電”系統（電池、電機、電控）的損失，符合條款要求都能賠，也意味著(zhù)保險公司承擔的成本會(huì )更高。

??制定統一規范優(yōu)化險種

??近年來(lái)，新能源汽車(chē)市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大。

??根據官方數據，2023年新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別達到958.7萬(wàn)輛和949.5萬(wàn)輛，我國新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量占全球比重超過(guò)60%。2023年國內新能源汽車(chē)銷(xiāo)量占全部汽車(chē)銷(xiāo)售量比重達31.6%。截至2023年底，我國新能源汽車(chē)保有量為2041萬(wàn)輛。

??在韓曉娟看來(lái)，汽車(chē)大眾消費正在由燃油車(chē)逐漸轉向新能源車(chē)。在公共出行領(lǐng)域，車(chē)輛切換至新能源已經(jīng)是大勢所趨，因此新能源汽車(chē)的投保問(wèn)題應該跟上，需要立法層面、有關(guān)部門(mén)、保險行業(yè)、車(chē)主等多方合力進(jìn)一步改善。

??韓曉娟說(shuō)，想要改善新能源汽車(chē)投保問(wèn)題，要區分新能源汽車(chē)的交強險和商業(yè)險。對于交強險來(lái)說(shuō)，保險監督管理機構應當加強監督和處罰力度；保險公司應當提升社會(huì )責任感，積極承擔社會(huì )責任，依法開(kāi)展業(yè)務(wù)；要建立完善的投訴舉報渠道，方便車(chē)主和車(chē)輛管理人在遇到保險公司拒保、要求附帶購買(mǎi)其他險種等問(wèn)題時(shí)進(jìn)行投訴；媒體加強針對性宣傳，提升車(chē)主和車(chē)輛管理人的法律意識。

??對于商業(yè)險來(lái)說(shuō)，韓曉娟建議，立法層面應與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)一步完善《中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》，在車(chē)損險、第三者責任險、車(chē)上人員責任險、外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等方面根據新能源汽車(chē)的特點(diǎn)予以?xún)?yōu)化。

??索維華建議，政府應針對保險公司在新能源車(chē)保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、定價(jià)、理賠等方面制定統一規范，應加大對新能源汽車(chē)險市場(chǎng)的政策支持力度，包括稅收優(yōu)惠、財政補貼等措施，降低保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高其發(fā)展新能源汽車(chē)險業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)應針對目前新能源汽車(chē)投保難現象組織深入調研，研究制訂解決對策方案，為政府出臺政策和法規建言獻策，并加大執法監管力度，公平公正及時(shí)有效地處理投訴舉報問(wèn)題。

??提到保險行業(yè)，索維華認為其應針對新能源車(chē)投保難的具體問(wèn)題加強整改，調整改善保險合同簽約環(huán)節的告知程序，倡導和培養員工人性化服務(wù)的理念和模式；嘗試建立專(zhuān)門(mén)的新能源汽車(chē)險理賠團隊，提供專(zhuān)業(yè)的理賠指導和服務(wù)；利用大數據、人工智能等技術(shù)手段，提高理賠過(guò)程的智能化水平；加強與新能源汽車(chē)制造商、維修企業(yè)等合作，提高理賠服務(wù)的便捷性。

??“在新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，整個(gè)行業(yè)都應加速研究、努力克服新能源車(chē)險領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)難點(diǎn)，推出相關(guān)產(chǎn)品，使新能源車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升，保單條款更加清晰嚴謹，保險責任明顯拓寬，附加服務(wù)更加豐富?！表n曉娟說(shuō)，在此基礎上，還需要豐富新能源汽車(chē)商業(yè)保險的供給方。很多汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)商也成立了汽車(chē)保險代理有限公司或者保險經(jīng)紀有限公司，也有新能源汽車(chē)品牌收購財險公司，發(fā)展自營(yíng)保險業(yè)務(wù)。未來(lái)的車(chē)險市場(chǎng)受規?；?、新車(chē)降價(jià)以及保險公司和新能源汽車(chē)品牌之間保險業(yè)務(wù)競爭等因素影響，保費勢必會(huì )出現下降趨勢，讓消費者享受到實(shí)惠。

??韓曉娟說(shuō)，為了區分保險費用，建議網(wǎng)約車(chē)平臺為平臺自營(yíng)車(chē)輛統一購買(mǎi)運營(yíng)商業(yè)險以及承運人責任險，對于合作車(chē)輛，也應當監督車(chē)主或者管理人投保商業(yè)險。此外，需要從上游新能源生產(chǎn)企業(yè)、零部件企業(yè)、質(zhì)檢等各個(gè)環(huán)節投入合作，降低車(chē)輛管理結構風(fēng)險，才能最終有效保障到每一個(gè)人。

??“新能源車(chē)車(chē)主應加強對新能源車(chē)相關(guān)政策法規的了解，提升自身維權意識以及駕駛技術(shù)和必要的養護常識，降低事故故障率；當面臨無(wú)法投?；驘o(wú)法獲得理賠時(shí)，可以向主管部門(mén)投訴或向法院起訴，維護自身合法權益?！彼骶S華說(shuō)。（孫天驕）