據不完全統計，今年以來(lái)，全國已有重慶、哈爾濱、蚌埠等30多個(gè)城市邁出房貸“商轉公”腳步，一些市民已經(jīng)享受到了政策紅利。不過(guò)，申請“商轉公”仍有很多限制條件。綜合各地政策，“商轉公”房屋須取得不動(dòng)產(chǎn)權證書(shū)，貸款置換對象限于純商業(yè)貸款，辦理組合貸的購房者無(wú)法申請“商轉公”。此外，一些地方的“商轉公”政策對住房套數、公積金貸款記錄有明確要求。

　　連日來(lái)，多地重啟住房貸款“商轉公”業(yè)務(wù)。

　　“商轉公”，即將商業(yè)貸款轉為住房公積金貸款。由于商貸和公積金貸款間存在利率差，“商轉公”后，可以減輕購房者的月供壓力。據不完全統計，今年以來(lái)，全國已有重慶、黑龍江哈爾濱、安徽蚌埠等30多個(gè)城市邁出“商轉公”腳步。

　　申請“商轉公”有限制條件嗎？入局的城市還會(huì )持續增加嗎？人們對于“商轉公”還有哪些期待？對此，記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

　　多地“商轉公”開(kāi)口子

　　10月26日，四川德陽(yáng)住房貸款“商轉公”政策實(shí)施首日，當地市民馮先生成功辦理了“商轉公”貸款業(yè)務(wù)。他算了一筆減負賬：之前的商貸利率是4.1%，現在公積金的利率是3.1%，“商轉公”后，預計可以貸款26萬(wàn)元，能節省利息7萬(wàn)多元，經(jīng)濟壓力小了不少。

　　隨著(zhù)多地住房貸款“商轉公”業(yè)務(wù)重啟實(shí)施，一些市民已像馮先生一樣享受到了政策紅利。

　　“居民家庭用于購房的支出少了，用于其他方面的消費能力就有機會(huì )得到釋放。同時(shí)，也有利于推動(dòng)剛需購房人群加快入場(chǎng)?！币拙臃康禺a(chǎn)研究院研究總監嚴躍進(jìn)表示。

　　不過(guò)，申請“商轉公”仍有很多限制條件。綜合各地政策，“商轉公”房屋須取得不動(dòng)產(chǎn)權證書(shū)，貸款置換對象限于純商業(yè)貸款，辦理組合貸的購房者無(wú)法申請“商轉公”。此外，一些地方的“商轉公”政策對住房套數、公積金貸款記錄有明確要求。

　　例如，湖南長(cháng)沙的“商轉公”業(yè)務(wù)，僅支持擁有唯一一套自住住房的職工家庭申請辦理；江蘇蘇州要求，“商轉公”的商業(yè)貸款為符合條件的存量首套住房商業(yè)貸款；黑龍江哈爾濱明確，“商轉公”的申請者應是首次申請公積金貸款。

　　合碩機構首席分析師郭毅表示，公積金具有保障性、互助性，資金池相對較小。從全國層面來(lái)看，公積金貸款僅占整體房貸比重的16%左右，購房者應該理性看待“商轉公”的限制條件。

　　房產(chǎn)證和還清商貸成“堵點(diǎn)”

　　隨著(zhù)多地公積金政策松動(dòng)，人們對“商轉公”的關(guān)注也持續走熱。

　　經(jīng)過(guò)檢索，在人民網(wǎng)“領(lǐng)導留言板”中，僅10月，關(guān)于“商轉公”相關(guān)問(wèn)題的留言就超過(guò)了50條。記者梳理發(fā)現，留言訴求主要集中在以下方面：有的購房者因為遲遲拿不到房產(chǎn)證無(wú)法辦理“商轉公”；有的地方“商轉公”需要先自籌資金還清商貸，購房者希望能創(chuàng )新政策，省去籌款周轉環(huán)節；一些市民期待所在城市加入開(kāi)通“商轉公”業(yè)務(wù)的隊伍。

　　“公積金貸款和商業(yè)貸款一樣，都屬于抵押貸款，這就需要辦理‘商轉公’的房屋產(chǎn)權明晰，這樣才能更有效管控貸款風(fēng)險?！北本┙鹪V律師事務(wù)所主任、北京法學(xué)會(huì )不動(dòng)產(chǎn)法研究會(huì )理事王玉臣這樣解釋房產(chǎn)證是“商轉公”硬門(mén)檻的原因。

　　“購房者本來(lái)是想轉成公積金貸款省錢(qián)，但一些城市卻要提前籌錢(qián)還清商貸，減負前先增加一筆負擔，這是違背公積金便民導向的?！眹儡S進(jìn)表示。

　　對于購房者“先還后貸”面臨的資金困難，一些城市已有解決方案。例如，安徽蕪湖推出“以貸還貸”方式，購房者向公積金管理中心申請“商轉公”，經(jīng)審查批準并辦理抵押落實(shí)手續后，由公積金管理中心發(fā)放“商轉公”貸款至商業(yè)銀行指定還款專(zhuān)戶(hù)；黑龍江哈爾濱、江西贛州等地采用“順位抵押”方式，在原商業(yè)貸款銀行與承辦公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行為同一家銀行的情況下，增加公積金管理中心為該房屋第二順位抵押權人，由公積金管理中心發(fā)放“商轉公”貸款至約定還款賬戶(hù)用以結清原商業(yè)貸款。

　　參考個(gè)貸率動(dòng)態(tài)啟停

　　對于“商轉公”城市擴圍的期待，郭毅表示，截至2022年底，全國公積金的繳存余額是9.2萬(wàn)億元，貸款余額是7.3萬(wàn)億元，公積金使用效率已經(jīng)達到79%。這也意味著(zhù)，一些城市的公積金貸款已經(jīng)滿(mǎn)負荷運行，而“商轉公”能否推出，取決于當地公積金貸款的發(fā)放情況和繳存余額，公積金資金較為充足的地區才有可能推出。

　　記者注意到，各地在重啟“商轉公”政策時(shí)，均表示會(huì )參考個(gè)貸率(住房公積金個(gè)人住房貸款余額與繳存余額之比)實(shí)行動(dòng)態(tài)啟停。

　　不同城市對個(gè)貸率的預警標準并不相同，多以85%或90%為閾值。此前，長(cháng)沙明確，當個(gè)貸率高于90%(含)時(shí)，暫緩“商轉公”預約及受理；哈爾濱則規定，個(gè)貸率連續6個(gè)月高于85%(含)時(shí)，將暫停受理“商轉公”。

　　今年以來(lái)，除“商轉公”外，一些地方還出臺了二孩以上家庭租房提取、同城轉移接續、擴大靈活就業(yè)人員試點(diǎn)范圍、一人購房全家幫、認房不認商貸等政策，增強靈活性，進(jìn)一步優(yōu)化公積金使用。

　　嚴躍進(jìn)分析稱(chēng)，這些舉措能讓更多人享受到公積金政策，讓公積金被充分利用起來(lái)，保障居民合理住房需求，體現了公積金的普惠導向。