“沒(méi)有建行的幫助和支持，企業(yè)不會(huì )在短時(shí)間內實(shí)現跨越式發(fā)展。之前公司現金流受到影響，在短短一周時(shí)間內就獲得了2000萬(wàn)元貸款，幫我們渡過(guò)難關(guān)。而且還在成本優(yōu)惠基礎上進(jìn)一步下調利率，大概比同類(lèi)貸款低了近2個(gè)百分點(diǎn)?！遍L(cháng)春希達電子技術(shù)有限公司副總經(jīng)理劉海洋直言，由于貸款量大，利息其實(shí)在每個(gè)月現金流中也是一筆不小的開(kāi)支，“利率的降低確實(shí)幫助我們控制了成本支出，省下的錢(qián)可以更好投入企業(yè)其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之中?！?/p>
這是銀行業(yè)為企業(yè)“減負”的一個(gè)縮影，為實(shí)體經(jīng)濟讓利已成為當前金融業(yè)重要趨勢。
其中，通過(guò)利率下行引導企業(yè)融資成本下降是讓利實(shí)體的“大頭”。政策層面，金融部門(mén)持續完善市場(chǎng)化利率形成和傳導機制，2023年以來(lái)已降準兩次、降息兩次，實(shí)體經(jīng)濟融資成本下行明顯。人民銀行最新數據顯示，當前企業(yè)貸款利率已降至有統計以來(lái)歷史低位，9月企業(yè)新發(fā)放貸款加權平均利率為3.85%，比上年同期低14個(gè)基點(diǎn)。
記者走訪(fǎng)發(fā)現，目前國有行的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款利率普遍在3.35%-3.9%不等，部分產(chǎn)品利率甚至低于LPR利率。例如，工行北分推出的一款面向個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的“長(cháng)易貸”產(chǎn)品，最長(cháng)可貸10年，在“利率優(yōu)惠窗口期”期間年利率最低可至3.35%。
“如果是比較優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，我們還可以向總行打報告，申請更低利率?！币晃粐行腥A北分行信貸經(jīng)理對記者表示，現在同業(yè)競爭更加激烈，營(yíng)銷(xiāo)手段也隨之增加，隨著(zhù)LPR走低，經(jīng)營(yíng)貸利率下降是應有之義。
光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對記者表示，企業(yè)貸款產(chǎn)品利率下調最直接的影響就是通過(guò)更加優(yōu)惠的融資環(huán)境降低企業(yè)財務(wù)成本。對銀行而言，在有效信貸需求尚待修復的情況下，適當下調企業(yè)貸款產(chǎn)品定價(jià)，有助于增強信貸投放能力“以量補價(jià)”，培育有效客戶(hù)。
伴隨價(jià)格“優(yōu)惠”，整體信貸數據也持續“回暖”。人民銀行最新數據顯示，前三季度，企（事）業(yè)單位的新增貸款是15.68萬(wàn)億元，同比多增1.2萬(wàn)億元，是貸款增加的主力軍。
利率下行的同時(shí)，減免“邊角”費用也是銀行讓利實(shí)體的重要渠道。
近期銀行業(yè)掀起新一輪“減費讓利潮”。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )日前發(fā)布倡議，鼓勵銀行降利提質(zhì)。其中，減費讓利項目涉及匯票手續費、工本費，個(gè)人存款賬戶(hù)對賬單打印費，以及信用卡交易提醒，溢繳款轉出手續費，年費補刷機制，還款容時(shí)等。
截至目前，工、農、中、建、交六大國有銀行、以及中信銀行、招商銀行等股份行均表示將積極響應倡議。例如，對公業(yè)務(wù)方面，中信銀行表示，目前該行承兌匯票工本費為0.48元/份，年底前將取消此工本費。
實(shí)際上，這已并非首次銀行業(yè)集體“降費”，從成效看，數次減免相關(guān)費用，已有效降低了企業(yè)特別是小微企業(yè)的綜合金融成本。
據人民銀行深圳市分行披露，截至今年9月末，深圳市金融機構累計為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等4300多萬(wàn)經(jīng)營(yíng)主體減費讓利124億元。北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì )數據顯示，自去年來(lái)，僅北京地區小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)賬戶(hù)服務(wù)手續費、結算服務(wù)手續費、電子銀行服務(wù)收費，減免近1700萬(wàn)筆，減費金額近18億元。
雖然金融機構讓利有助于提升企業(yè)融資需求，但國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員任濤也提示，在此過(guò)程中，如果資產(chǎn)定價(jià)幅度過(guò)大，“量增難抵價(jià)降”可能進(jìn)一步加劇銀行息差壓力，同時(shí)也需防止因資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)一步侵蝕盈利能力。
國家金融監管總局數據顯示，上半年我國42家上市銀行凈息差普遍承壓，39家銀行凈息差收窄，僅有2家銀行較去年末微增，1家持平，凈息差處于歷史低位。
因此，如何做好“保利潤”和“促讓利”之間的平衡是各家銀行面臨的共同課題。
對此，人民銀行貨幣政策司司長(cháng)鄒瀾指出，人民銀行將進(jìn)一步增加利率政策協(xié)同性，兼顧銀行保持合理利潤和融資成本穩中有降兩個(gè)目標的實(shí)現?！氨热缂訌娰J款利率自律管理，以及對協(xié)議存款等利率相對較高的負債產(chǎn)品，也可以研究進(jìn)一步強化自律和規范?！编u瀾表示，總的來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行保持合理利潤，應更多地借助市場(chǎng)發(fā)展、業(yè)務(wù)創(chuàng )新等途徑，持續兼顧好融資成本穩中有降的目標。
“銀行應量力而行，適當保持銀行資產(chǎn)的合理收益、保持合理利潤，綜合評估自身稟賦、客群結構、區域經(jīng)濟等情況，提升精細化管理水平，做好‘量?jì)r(jià)險期’的再平衡，將信貸資源投向真正有需求的領(lǐng)域?！比螡M(jìn)一步表示，表面上看減費讓利政策短期內會(huì )對金融機構造成沖擊，但金融與經(jīng)濟之間共生共榮，中長(cháng)期來(lái)看只有經(jīng)營(yíng)主體充滿(mǎn)活力，金融機構才能夠真正實(shí)現穩健運營(yíng)。
展望后續利率走勢，王一峰預計，在市場(chǎng)化有效信貸需求尚待修復背景下，企業(yè)貸款利率仍維持低位。后續看，隨著(zhù)宏觀(guān)經(jīng)濟持續修復、企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力逐步提升，企業(yè)貸款利率有望從當前的歷史低位逐步回穩至新的均衡點(diǎn)。（記者 向家瑩?）