大型商業(yè)銀行布局消費金融業(yè)務(wù)提速。近日，建設銀行收到北京銀保監局批復，建行控股子公司建信消費金融有限責任公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“建信消金公司”）獲準開(kāi)業(yè)。與此同時(shí)，多家城商行也在爭取入局消費金融業(yè)務(wù)。面對消費金融行業(yè)激烈競爭，專(zhuān)家認為，接下來(lái)消費金融機構應在數字化、新市民等領(lǐng)域持續深耕，以此筑牢主業(yè)根基，實(shí)現展業(yè)新突破。

　　行業(yè)穩健前景可期

　　記者從建信消金公司了解到，建信消金公司注冊資本為人民幣72億元，由建設銀行、北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責任公司和王府井集團股份有限公司發(fā)起設立。其中，建設銀行持股比例為83.33%。

　　這是繼郵儲銀行、中國銀行之后的第3家大型銀行系消費金融公司。從注冊資本看，中郵消費金融是30億元、中銀消費金融是15.14億元，建信消金公司的注冊規模遠遠超過(guò)前兩家之和；與頭部消費金融機構相比，建信消金公司的注冊資本低于招聯(lián)金融的100億元。從建信消金公司的大股東建設銀行2022年財報看，截至2022年末，其個(gè)人消費貸款2954.43億元，較上年增加624.64億元，增幅26.81%。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，對大型銀行而言，成立消費金融公司主要是與母行的個(gè)人消費貸、信用卡等零售業(yè)務(wù)形成互補，服務(wù)更大眾的客戶(hù)群體，進(jìn)而拓寬客戶(hù)來(lái)源、豐富收入來(lái)源。

　　今年3月底，原銀保監會(huì )非銀部數據顯示，經(jīng)過(guò)13年的發(fā)展探索，全國已開(kāi)業(yè)30家消費金融公司，服務(wù)范圍覆蓋全國。截至2022年年末，行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負債總額7847.23億元，所有者權益997.18億元。專(zhuān)家表示，近年來(lái)，消費金融機構堅持長(cháng)尾客戶(hù)和下沉市場(chǎng)的差異化定位，逐步降低運營(yíng)成本和服務(wù)價(jià)格，充分滿(mǎn)足傳統金融難以惠及用戶(hù)的消費信貸需求。建信消金公司作為消費金融行業(yè)第31家消費金融公司，有助于推動(dòng)我國消費金融市場(chǎng)發(fā)展，擴大消費金融服務(wù)覆蓋面。

　　去年以來(lái)，蘭州銀行等銀行機構積極布局消費金融牌照。同時(shí)，部分城商行也開(kāi)始加速深耕消費金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過(guò)股權變更方式，加碼消費金融業(yè)務(wù)。易觀(guān)分析金融行業(yè)分析師蘇筱芮表示，消費金融機構牌照具有全國展業(yè)資質(zhì)，相較城商行自身的地區地位更具優(yōu)勢，能夠為區域性銀行，尤其是頭部城商行的展業(yè)空間起到重要提升作用。

　　值得注意的是，當前，消費金融行業(yè)頭部和尾部公司分化現象明顯。以2022年消費金融公司業(yè)績(jì)報告為例，相較于多數腰部和尾部公司近1億元的盈利而言，招聯(lián)消費金融、興業(yè)消費金融等頭部公司的凈利潤維持在20多億元以上。除此之外，頭部公司的總資產(chǎn)和營(yíng)業(yè)收入等指標在行業(yè)內遙遙領(lǐng)先，總體增長(cháng)勢頭強勁?？梢灶A見(jiàn)，建信消金公司以第一梯隊的“身份”入局消費金融行業(yè)，勢必掀起新一輪市場(chǎng)博弈。

　　加快數字化升級

　　數字化是消費金融機構安身立命之本。由于沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，線(xiàn)上展業(yè)是其主渠道。近年來(lái)，多數消費金融機構大力推進(jìn)數字化轉型，強化數字化自主經(jīng)營(yíng)能力建設。專(zhuān)家認為，數字化價(jià)值在未來(lái)消費金融市場(chǎng)的競爭中將被持續放大。

　　以持牌機構馬上消費為例，其上線(xiàn)自營(yíng)平臺安逸花APP，把自營(yíng)能力建設放在重要位置。近年來(lái)，馬上消費多個(gè)數字化指標在行業(yè)中位次靠前，為真正有金融需求的用戶(hù)提供金融服務(wù)?！拔覀儗⒆誀I(yíng)能力融入用戶(hù)全生命周期，最終收獲了數字化投入帶來(lái)的回報，并通過(guò)自建全套能力——自主研發(fā)、自主獲客及自主貸后管理等，已將數字舉措開(kāi)放并分享至消費金融行業(yè)?！瘪R上消費總經(jīng)理郭劍霓表示。

　　消費金融機構通過(guò)數據賦能消費金融業(yè)務(wù)，事實(shí)上從獲客起已經(jīng)開(kāi)始對用戶(hù)進(jìn)行精準識別和篩選。接下來(lái)，提升用戶(hù)體驗將是衡量消費金融機構數字化建設的重要參考標準。中原消費金融利用自研大數據人工智能模型驅動(dòng)的精準運營(yíng)體系，能夠有效匹配不同職業(yè)、不同年齡的用戶(hù)需求，增強用戶(hù)的服務(wù)體驗?！拔覀儓猿謱?shí)施以精細化數據能力為基礎，通過(guò)延伸服務(wù)觸角、創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式，洞察用戶(hù)習慣、金融需求，實(shí)現客戶(hù)群體衣、食、住、行等全場(chǎng)景覆蓋?！敝性M金融常務(wù)副總經(jīng)理周宇表示。

　　為實(shí)現全流程數字化轉型，海爾消費金融則致力于打造以“科技+風(fēng)控”為根基，形成以流量經(jīng)營(yíng)為核心競爭力，以用戶(hù)為中心的科技金融平臺。海爾消費金融總經(jīng)理張西銘表示，在數字化經(jīng)營(yíng)方面，海爾消費金融聚焦用戶(hù)核心金融需求，形成覆蓋注冊、申額、授信、支用、還款的全鏈條管理體系，通過(guò)數據反哺業(yè)務(wù)，做到精準服務(wù)、快速觸達。

　　去年初，原銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》提出，要利用大數據、人工智能等技術(shù)優(yōu)化各類(lèi)風(fēng)險管理系統，將數字化風(fēng)控工具嵌入業(yè)務(wù)流程，提升風(fēng)險監測預警智能化水平?！敖鹑跈C構加快數字化轉型有助于提高金融服務(wù)效率，改善用戶(hù)體驗，推動(dòng)解決‘數字?zhù)櫆稀瘑?wèn)題?！北本┦谢ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )黨委書(shū)記、會(huì )長(cháng)許澤瑋表示，消費金融行業(yè)應加快運用云計算、區塊鏈等技術(shù)，在數據傳輸、存儲、處理等環(huán)節提前識別、有效管控消費信貸風(fēng)險，守住貸前、貸中和貸后的風(fēng)險底線(xiàn)。

　　業(yè)內人士建議，在數字化競爭日益白熱化的當下，消費金融機構如果忽視自身數字化管理能力建設，過(guò)度依賴(lài)第三方數據渠道，將難以掌握消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新的主動(dòng)權。從長(cháng)遠看，加強自營(yíng)能力建設是消費金融機構未來(lái)重要的核心競爭力。

　　優(yōu)化供給維護權益

　　新市民群體作為城市化過(guò)程中規模擴張較快、發(fā)展潛力較大、消費增長(cháng)較強的群體，是消費金融機構重要客群之一。無(wú)論是新入局的還是存量的消費金融機構，做好新市民金融服務(wù)至關(guān)重要。

　　近年來(lái)，建筑工人、外賣(mài)騎手、網(wǎng)約車(chē)司機等群體已經(jīng)成為新市民重要組成部分，無(wú)形中催生出巨大消費潛能。去年3月份，原銀保監會(huì )等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》明確，要針對新市民在創(chuàng )業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫療、養老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，完善金融服務(wù)。董希淼認為，3億左右的新市民群體為消費金融帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的需求空間。消費金融機構應對新市民進(jìn)行精準畫(huà)像，針對新市民就業(yè)、創(chuàng )業(yè)、消費等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費率適中的產(chǎn)品。

　　今年以來(lái)，消費金融機構不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品供給，持續滿(mǎn)足新市民多元金融需求。興業(yè)消費金融結合業(yè)務(wù)實(shí)際制定服務(wù)新市民金融需求的行動(dòng)方案，持續完善家庭消費貸、立業(yè)計劃、興才計劃三大產(chǎn)品體系，還結合新市民就業(yè)特點(diǎn)靈活設置還款方式、還款期限。招聯(lián)金融在A(yíng)PP中設置新市民金融服務(wù)專(zhuān)區并開(kāi)通新市民客服專(zhuān)屬通道，開(kāi)發(fā)上線(xiàn)新市民專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品“新民貸”，對新市民客戶(hù)提供費用減免、首期5折借款券等專(zhuān)屬金融服務(wù)，精準對接新市民金融需求。

　　應當看到，新市民來(lái)到城市打拼，在安居、就業(yè)等方面雖然得到了金融保障，但是也面臨諸多堵點(diǎn)。新市民普遍存在征信信息復雜、多頭借貸、隱性負債等問(wèn)題，且由于金融知識相對缺乏，抗風(fēng)險能力相對較差，其合法權益保護工作仍舊是薄弱環(huán)節。為此，消費金融機構應多渠道、廣范圍普及金融知識，提升新市民金融素養和風(fēng)險防范意識。

　　近期，國家金融監督管理總局等多部門(mén)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于金融消費者反映事項辦理工作安排的公告，強調金融機構應切實(shí)履行金融消費者權益保護主體責任。未來(lái)，消費金融機構應當妥善處理與金融消費者的矛盾糾紛，杜絕侵害金融消費者合法權益的違法違規行為。

　　截至目前，多地監管部門(mén)也發(fā)布消費者風(fēng)險提示，防范金融領(lǐng)域非法“代理維權”風(fēng)險，逐步引導消費者根據自身需求和風(fēng)險承受能力、經(jīng)濟能力購買(mǎi)合適的金融產(chǎn)品，選擇正規渠道解決合理訴求。

　　董希淼建議，消費金融機構應加強對消費者金融需求深入分析，減少“多頭借貸”和過(guò)度授信等問(wèn)題，全方位守護好金融消費者合法權益。（記者 王寶會(huì )）