摘要：若把消費金融機構比作一艘大船，風(fēng)控無(wú)疑是船上的壓艙石，護航消費金融機構一路行穩致遠。

　　導語(yǔ)：數字金融潮起，大數據風(fēng)控應運而生。當大數據、人工智能、數字化轉型等數字浪潮奔涌而來(lái)，馬上消費等擁有自主研發(fā)的大數據風(fēng)控技術(shù)的消金機構也脫穎而出。作為重慶首家持有消費金融牌照的企業(yè)，馬上消費成立7年以來(lái)，始終將穩健發(fā)展作為重中之重，將風(fēng)控體系的建設與升級視作業(yè)務(wù)連續性與穩定性的基本前提。

　　在上述背景下，我們邀請到了馬上消費首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣作為此次專(zhuān)訪(fǎng)嘉賓，圍繞風(fēng)險管理的重要性、迭代升級、未來(lái)發(fā)展方向，以及馬上消費目前是如何開(kāi)展風(fēng)險管理等展開(kāi)探討，從行業(yè)的角度深度剖析風(fēng)控的發(fā)展趨勢。

△馬上消費副總經(jīng)理、首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣

　　消金的起點(diǎn)，亦是痛點(diǎn)難點(diǎn)

　　專(zhuān)訪(fǎng)伊始，馬上消費首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣便開(kāi)門(mén)見(jiàn)山道：“資金成本等決定了消費金融機構的客群主要是邊緣客戶(hù)群體，該類(lèi)客戶(hù)群體也是消金行業(yè)共同面臨的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，要求擁有更高的風(fēng)控技術(shù)等?！?br />
　　確實(shí)，邊緣客戶(hù)群體支撐起消金行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為該行業(yè)的風(fēng)控提出了更高的要求。據了解，該類(lèi)客戶(hù)群體具有工作不穩定、收入不穩定等特點(diǎn)，其風(fēng)險難以依靠人民銀行征信中心的信息作出準確判斷，需要更多的第三方資訊源予以輔助。

　　“所以我們就需要大量的第三方資訊源，比如百融、銀聯(lián)以及運營(yíng)商等第三方資訊源?！绷謥喅急硎?。然而，風(fēng)控體系的建設猶如攀登，在向上的過(guò)程中一個(gè)又一個(gè)的難點(diǎn)接踵而至。

　　在獲取到第三方資訊信息后，馬上消費再面臨一大痛點(diǎn)，即第三方資訊信息過(guò)于碎片化，如何將碎片化的資訊信息有效整合，從而建立健全完善的風(fēng)控管理體系，快速準確地判斷客戶(hù)的償債意愿、還款能力等。

　　以海量數據為基礎的科學(xué)風(fēng)控模型是上述問(wèn)題的答案之一。據林亞臣介紹，上述數據組成的6萬(wàn)多個(gè)變量，被添加到公司自主研發(fā)的800多個(gè)風(fēng)控模型中，包括促消費模型、客戶(hù)收入模型、風(fēng)險模型、授信模型、還款能力模型等，通過(guò)模型交叉識別、層層把關(guān)，將客戶(hù)精準細分，從而達到風(fēng)險管理目的，作出最優(yōu)化決策。

　　從零開(kāi)始，自主研發(fā)搭建風(fēng)控體系

　　不管在獲客的貸前環(huán)節，還是在貸后管理上，自主研發(fā)始終是林亞臣口中的關(guān)鍵詞，更是馬上消費風(fēng)控的核心。據悉，馬上消費全部的技術(shù)系統都是從零開(kāi)始自主搭建研發(fā)，所有的核心技術(shù)的自主權都掌握在自己手中。

　　顯然，馬上消費正在以科技為驅動(dòng)，將人工智能、云計算和大數據等新技術(shù)整合，構建全新的數字化風(fēng)控體系，貫穿貸前、貸中、貸后以及資金等業(yè)務(wù)全生命周期管理環(huán)節，實(shí)現數字化風(fēng)控，全面提升風(fēng)險管理水平。

　　目前，馬上消費自主研發(fā)的《基于大數據跨源多維實(shí)時(shí)技術(shù)的智能風(fēng)控平臺關(guān)鍵技術(shù)研究與應用》，成為唯一一家入選重慶市科技局公布的2022年度技術(shù)創(chuàng )新與應用發(fā)展專(zhuān)項項目的金融機構；同時(shí)，據公司首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣介紹，在整個(gè)風(fēng)控體系建設中，公司自主研發(fā)的“馬上萬(wàn)維智慧空間”等技術(shù)形成了有效支撐，目前已有6萬(wàn)多個(gè)維度來(lái)全方位判定客戶(hù)的資質(zhì)，可自動(dòng)決策超幾十億關(guān)聯(lián)關(guān)系的復雜網(wǎng)絡(luò )和幾萬(wàn)維的策略設計。

　　數據顯示，馬上消費已設置風(fēng)控集市數據質(zhì)量校驗規則240余條，覆蓋有效性、完整性、唯一性、一致性、準確性等多個(gè)維度，有效提升了數據質(zhì)量。數據生命周期策略設置完成率100%，通過(guò)數據到期自動(dòng)回收，累計節約全平臺50%存儲空間。元數據完備率79.4%，有效提升了數據易理解性。

　　而上述風(fēng)控成果的斬獲，均基于馬上消費強大的技術(shù)支撐。截至2022年5月，馬上消費自主研發(fā)了1000余套涵蓋消費金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統，申請專(zhuān)利1000余件，技術(shù)團隊人數超過(guò)1900人，占員工比重7成。

　　公司在風(fēng)控領(lǐng)域的建設也獲得行業(yè)的高度認可。今年9月份，由《銀行家》雜志社主辦的“2022中國金融創(chuàng )新獎”榜單揭曉，馬上消費的“全流程的智能反欺詐安全解決方案創(chuàng )新案例”榮膺“十佳智能風(fēng)控創(chuàng )新獎”。專(zhuān)家組委會(huì )在點(diǎn)評中提到，馬上消費的智能反欺詐安全解決方案具有數字智能化、多向交互化、實(shí)時(shí)靈活化等特點(diǎn)，創(chuàng )新、高效地解決了目前行業(yè)風(fēng)險預警工作當中欺詐頻發(fā)、風(fēng)險信息碎片化、效果不佳、成本高效率低等痛點(diǎn)。

　　大數據風(fēng)控護航，行穩致遠

　　“消費金融主要做信貸，信貸是不能沒(méi)有風(fēng)控的，離開(kāi)了風(fēng)控，信貸就沒(méi)法生存。因為信貸是基于信用借錢(qián)，實(shí)質(zhì)是對未來(lái)行為的承諾，具有不確定性的風(fēng)險。因此風(fēng)險是信貸的內在組成部分?！绷謥喅紡娬{道。

　　不同于傳統風(fēng)控的“經(jīng)典分析”，大數據風(fēng)控以大數據為基礎，以數據驅動(dòng)的方式，系統自動(dòng)化執行各環(huán)節風(fēng)險管理策略的風(fēng)險管理機制；大數據風(fēng)控也不同于簡(jiǎn)單的風(fēng)險控制，而是在收益和風(fēng)險中尋求平衡以達到投資回報的極大化。

　　在林亞臣看來(lái)，大數據風(fēng)控具有“4V”特性：一是量大（Volume），達PB級；二是數據類(lèi)型多（Variety）；三是產(chǎn)生速度快（Velocity），以每月大于多個(gè)BP的速度產(chǎn)生，某種程度上也標志著(zhù)新技術(shù)的發(fā)展速度；四是密度小但價(jià)值高（Value）。

　　據了解，整合大規模數據需要以結構化數據、半結構化和非結構化數據作為決策基礎，用一個(gè)快速處理和整合數據的分布式處理數據倉庫作支撐。展望未來(lái)，林亞臣認為風(fēng)控的發(fā)展趨勢主要是向更高層次的發(fā)展，即能處理很多“非結構化數據”的技術(shù)方法的出現。

　　“目前我們能夠通過(guò)機器處理的非結構化數據主要是文本數據，影像類(lèi)的信息機器尚不能做到精準處理。未來(lái)隨著(zhù)科技的發(fā)展，處理數據的技術(shù)和分析方法也會(huì )進(jìn)步，基于此將會(huì )更加利于做出最優(yōu)化的決策?！绷謥喅急硎?。

　　事實(shí)上，回溯馬上消費7年發(fā)展史，公司始終在風(fēng)控的基礎上做著(zhù)最優(yōu)化的決策，為700多萬(wàn)用戶(hù)創(chuàng )造和記錄信用數據、提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。如今，屹立于數字金融潮頭，海量數據奠基，大數據風(fēng)控護航，馬上消費已然成長(cháng)為消費金融行業(yè)的頭部企業(yè)，邁著(zhù)穩健的步伐，行穩致遠。