長(cháng)期護理保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(cháng)護險”） 是專(zhuān)門(mén)為因年老、疾病、傷殘等導致的失能人員提供基本生活照料的一種社會(huì )保險，是黨中央、國務(wù)院積極應對人口老齡化作出的重大決策部署，是社會(huì )保障制度補短板的重大制度安排。黨的二十大作出“建立長(cháng)期護理保險制度”戰略部署，進(jìn)一步明確了改革方向。

　　為加強長(cháng)期護理保險失能等級評估管理，保障參保人合法權益，國家醫保局近日發(fā)布了《長(cháng)期護理保險失能等級評估管理辦法（試行）》《長(cháng)期護理保險失能等級評估機構定點(diǎn)管理辦法（試行）》，向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　《經(jīng)濟參考報》記者了解到，截至目前，意見(jiàn)反饋已經(jīng)結束。接受采訪(fǎng)的業(yè)內人士表示，隨著(zhù)政策性規范不斷完善，我國長(cháng)護險制度建設不斷推進(jìn)，與此同時(shí)，伴隨評估標準和評估體系的出臺，商業(yè)長(cháng)護險的生態(tài)建設也有望提速，以便更好地滿(mǎn)足人民群眾多層次的護理保障需求。

　　失能護理需求日趨緊迫

　　長(cháng)護險被稱(chēng)為在養老、醫療、工傷、失業(yè)、生育五項社會(huì )保險之外的“第六險”，旨在為失能人員提供基本生活照料，以減輕失能人員家庭護理費用負擔。隨著(zhù)我國人口老齡化的加劇，建立長(cháng)護險成為越來(lái)越迫切的社會(huì )需求。

　　我國是世界上老年人口規模最大的國家，也是世界上老齡化速度最快的國家之一。國家衛健委的數據預計，“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過(guò)20%，進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總人口中的占比將超過(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段。

　　據北京大學(xué)一項人口學(xué)研究顯示，到2030年，我國失能老人規模將超過(guò)7700萬(wàn)人，失能老人或平均經(jīng)歷7.44年的失能期。另有調查報告發(fā)現，65歲后，老人失能問(wèn)題會(huì )快速顯現，到85歲后，失能老人數接近完全獨立老人的一半。

　　根據2021年國家醫保局辦公室、民政部辦公廳印發(fā)的《長(cháng)期護理失能等級評估標準（試行）》，“失能”是指因年老、疾病、傷殘等原因，導致人體的某些功能部分或全部喪失，從而正常的活動(dòng)能力受到限制或缺失?！伴L(cháng)期護理”則是指在持續一段時(shí)間內給失能人員提供一系列基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫療護理。

　　記者了解到，我國從2016年組織15個(gè)城市啟動(dòng)長(cháng)護險試點(diǎn)，目前已經(jīng)擴大到49個(gè)城市，各試點(diǎn)城市多方面探索建立健全失能老人照護體系。截至2023年6月底，長(cháng)期護理保險制度參保人數達到1.7億，累計超200萬(wàn)人享受待遇，累計支出基金約650億元，年人均減負約1.4萬(wàn)元。

　　在國家醫保局9月22日召開(kāi)的2023年下半年例行新聞發(fā)布會(huì )上，國家醫保局辦公室副主任付超奇說(shuō)：“長(cháng)護險制度切實(shí)減輕了失能人員家庭經(jīng)濟和事務(wù)負擔?！苯酉聛?lái)將加緊研究失能等級評估管理、服務(wù)機構管理、經(jīng)辦管理、長(cháng)期照護師培訓培養等方面的配套措施辦法，妥善解決失能人員長(cháng)期護理保障問(wèn)題。

　　商業(yè)長(cháng)護險生態(tài)建設有望提速

　　專(zhuān)家認為，在長(cháng)護險制度推進(jìn)落地的過(guò)程中，資金的籌集仍然存在困局。目前，長(cháng)護險對醫?；鸬囊蕾?lài)較大，這不利于長(cháng)護險制度的可持續發(fā)展。隨著(zhù)政策標準不斷完善，在積極服務(wù)民生保障的前提下，應鼓勵社會(huì )資金的進(jìn)入，商業(yè)長(cháng)護險也有望隨之破局。

　　此次發(fā)布的《長(cháng)期護理保險失能等級評估管理辦法（試行）》《長(cháng)期護理保險失能等級評估機構定點(diǎn)管理辦法（試行）》是否意味著(zhù)：在加強長(cháng)護險失能等級評估管理、保障參保人合法權益的同時(shí)，也為下一步鼓勵商業(yè)保險公司更多參與長(cháng)護險做一些政策上的準備？

　　愛(ài)心人壽政策業(yè)務(wù)發(fā)展部副總經(jīng)理、長(cháng)護項目負責人馬輝在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，首先，標準的出臺，將進(jìn)一步規范我國政策性長(cháng)護險，形成適應我國國情的長(cháng)護險制度框架；其次，對商保公司來(lái)說(shuō)（商保參與了部分城市的經(jīng)辦及評估），標準的出臺，也可以讓保險公司提前了解頂層制度設計的導向，未來(lái)在商保經(jīng)辦長(cháng)護險中逐步統一和規范標準；再次，按照我國醫療保障體系建設的邏輯，大病保險和補充醫療保險離不開(kāi)基本醫療保險的制度和生態(tài)。因此，評估標準和評估體系的出臺，將意味著(zhù)我國商業(yè)長(cháng)護險生態(tài)建設有望提速。

　　事實(shí)上，在政策保障層面，今年4月份，中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，決定自5月1日起開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

　　對此，有業(yè)內人士分析認為，“壽險轉長(cháng)護險”試點(diǎn)充分利用存量壽險產(chǎn)品開(kāi)展轉換業(yè)務(wù)，對于已持有壽險保單的失能老年人，可由此緩解照護資金支出壓力，與此同時(shí)，也有助于減少長(cháng)護險籌資的壓力，并且有助于商業(yè)保險公司重視長(cháng)護險相關(guān)產(chǎn)品的設計與開(kāi)發(fā)。

　　另?yè)煅鄄閿祿@示，2016年至2022年，長(cháng)護險業(yè)務(wù)相關(guān)的機構6年間新增注冊平均增速達38.69%。

　　可持續發(fā)展堵點(diǎn)亟待破除

　　相關(guān)數據顯示，盡管我國商業(yè)護理保險產(chǎn)品早在2005年就開(kāi)始推廣，遠遠早于國家層面2016年啟動(dòng)的社會(huì )長(cháng)護險試點(diǎn)，但2020年商業(yè)長(cháng)護險的產(chǎn)品規模約為123億元，僅占健康保險保費的1.5%。

　　除了上述資金籌集的困局，商業(yè)長(cháng)護險產(chǎn)品的市場(chǎng)熱度仍顯低迷。據馬輝介紹，自2019年起，愛(ài)心人壽已陸續開(kāi)發(fā)了“幫扶年年”“愛(ài)+幫扶年年”“附加全無(wú)憂(yōu)”等多款長(cháng)期護理產(chǎn)品，作為終身重疾險、增額終身壽險和年金保險的補充。但相較于重疾險而言，因行業(yè)內的商業(yè)長(cháng)護險的賠付條件（達到失能狀態(tài)）較為嚴格、判斷標準和診斷流程較為復雜等原因，大面積的推廣未能在市場(chǎng)上得到廣泛認可。

　　“據我分析，原因主要有：一是公眾認識不夠。如果家里沒(méi)有失能老人，很多人可能就對照護的產(chǎn)品無(wú)感。二是價(jià)格顧慮。由于這種產(chǎn)品的價(jià)格較高，其市場(chǎng)人群的接受程度也受到一定影響，普惠價(jià)格的產(chǎn)品是未來(lái)的方向。三是核保問(wèn)題。由于大多數公司的產(chǎn)品只允許健康的個(gè)體投保，投保人員受到一定限制，故需要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新。四是銷(xiāo)售能力問(wèn)題。此類(lèi)產(chǎn)品對銷(xiāo)售隊伍專(zhuān)業(yè)要求也較高，需要有大量懂得養老照護的銷(xiāo)售人員?！瘪R輝說(shuō)。

　　長(cháng)護險如何突破可持續發(fā)展的堵點(diǎn)，特別是如何發(fā)揮商業(yè)保險公司的助力作用？

　　馬輝建議，建立商保統一的評估標準和評估體系、特別是全社會(huì )形成良性化可持續發(fā)展的獨立評估體系，這一點(diǎn)非常重要；而全行業(yè)標準化的數據積累和共享也亟待重視，因為這涉及商保公司能否持續提供高性?xún)r(jià)比的保險保障；還應建立行業(yè)統一的“保險+服務(wù)”的規范標準體系和服務(wù)價(jià)格的增長(cháng)機制。

　　政府的頂層設計尤為重要。馬輝呼吁，繼續出臺鼓勵發(fā)展商業(yè)長(cháng)護險制度文件，特別是具體操作層面的支持政策。

　　據了解，數據是保險產(chǎn)品設計開(kāi)發(fā)的最基本條件，對產(chǎn)品各項功能的有效性和定價(jià)的經(jīng)濟性具有至關(guān)重要的意義。

　　對保險公司自身而言，馬輝認為，應積極創(chuàng )新實(shí)踐，在相關(guān)數據不足等不利條件下，大膽探索，積極實(shí)踐，開(kāi)發(fā)普惠型、帶病體（慢病人員）可以投保的短期及長(cháng)期保障的商業(yè)長(cháng)護險產(chǎn)品及服務(wù)，滿(mǎn)足群眾對多樣化護理保障的需求。