2023年，6家國有大行的不良貸款率均有所下降，顯示出資產(chǎn)質(zhì)量的整體提升。

??6家國有大行近日發(fā)布2023年業(yè)績(jì)報告。在銀行業(yè)息差整體收窄背景下，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行及中國郵政儲蓄銀行國有六大銀行歸母凈利潤均實(shí)現同比增長(cháng)。分紅方面，六大行整體分紅率在30%以上，其中，中國工商銀行、中國建設銀行擬分紅總金額超千億元。

??“穩”字是各家國有銀行總結過(guò)去一年業(yè)績(jì)的首要關(guān)鍵字?！霸?#xff08;2023年）財報中我們觀(guān)察到盡管銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然普遍承壓，但通過(guò)以量補價(jià)、撥備貢獻、成本壓降等多種措施，主動(dòng)應對‘過(guò)冬’成為主流?！敝薪鸸俱y行業(yè)分析師林英奇注意到，大型銀行以量補價(jià)，新增貸款、存款市場(chǎng)份額占比從2021年的40%左右分別上升至57%和63%左右。

??從貸款結構上看，對公貸款貢獻主要貸款增量。以中國建設銀行業(yè)績(jì)?yōu)槔?#xff0c;截至2023年年末，該行對公貸款余額14.34萬(wàn)億元，新增2.26萬(wàn)億元，增速18.7%，對公貸款的增量占各項貸款比例超八成。從投向上看，先進(jìn)制造業(yè)、戰略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色以及幸福產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款增速超過(guò)平均增速。

??中國人民銀行此前發(fā)布的2023年金融機構貸款投向統計報告顯示，2023年，普惠金融貸款、綠色貸款、涉農貸款同比增速分別達23.5%、36.5%、14.9%，科技型中小企業(yè)貸款同比增長(cháng)21.9%，遠高于各項貸款平均增速，成為信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域。

??“2023年，國有大行信貸規模擴張延續強勁勢頭，維持12.9%的高增速?！闭雇?024年，廣發(fā)證券銀行業(yè)首席分析師倪軍團隊認為，對公貸款受城投貸款供給縮量影響，增速預計將有所放緩，零售貸款仍需等待宏觀(guān)需求復蘇和房地產(chǎn)市場(chǎng)企穩，“預計普惠、涉農等領(lǐng)域仍是今年發(fā)力重點(diǎn)?！?/p>

??作為衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標，2023年，6家國有大行的不良貸款率均有所下降，顯示出資產(chǎn)質(zhì)量的整體提升。其中，中國郵政儲蓄銀行的不良貸款率在國有大行中最低，為0.83%，中國銀行則是不良率下降幅度最大的銀行，較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)至1.27%。

??對此，林英奇認為，近年來(lái)貸款不良率、關(guān)注率等指標總體較為穩定，主要是由于保交樓、房地產(chǎn)貸款展期、城市融資機制等政策延緩了信用風(fēng)險上升，在“一攬子化債方案”下，銀行對城投債務(wù)的置換、展期、降息等減輕了還款壓力。同時(shí)貸款總額增速較快，流動(dòng)性充裕，不良貸款的核銷(xiāo)處置力度較大。

??“在房地產(chǎn)市場(chǎng)恢復跡象尚不明確的背景下，地產(chǎn)、城投企業(yè)債務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量（特別是信用債、非標資產(chǎn)）仍需動(dòng)態(tài)觀(guān)察，除此以外信用卡、消費貸、經(jīng)營(yíng)貸、批發(fā)零售等領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量也值得關(guān)注?！痹诹钟⑵婵磥?lái)，在政策方面有必要繼續通過(guò)財政、房地產(chǎn)等政策化解金融風(fēng)險。

??實(shí)際上，國有六大行多位管理層人士均在各家的業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，將繼續支持房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求，并加強對房地產(chǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險監測和處置。中國工商銀行副行長(cháng)王景武提出，要促進(jìn)構建房地產(chǎn)發(fā)展的新模式，“一視同仁支持不同所有制房地產(chǎn)企業(yè)的合理融資需求，積極服務(wù)‘三大工程’建設”。

??交通銀行執行董事、副行長(cháng)殷久勇則在該行業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，房地產(chǎn)行業(yè)的質(zhì)量管控仍是交行的一個(gè)重點(diǎn)工作。

??2023年，該行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為4.99%，較上年同期提高2.19個(gè)百分點(diǎn)?！斑^(guò)去一年，受制于房地產(chǎn)整體行情的影響，不良率、不良貸款有所暴露?！钡缶糜峦瑫r(shí)表示，整體對公房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量仍處在可控水平?！敖煌ㄣy行已按照企業(yè)會(huì )計準則和監管要求，綜合評估對公房地產(chǎn)客戶(hù)的風(fēng)險狀況，已經(jīng)足額計提了資產(chǎn)減值準備?！?/p>

??對于重點(diǎn)領(lǐng)域的信用風(fēng)險形勢研判，中國農業(yè)銀行副行長(cháng)張旭光重點(diǎn)提及“將不斷提升數字化風(fēng)控的識別預警處置能力”，這是該行繼續保持資產(chǎn)質(zhì)量持續穩定的信心來(lái)源之一。

??數字化、金融科技也是各家業(yè)績(jì)報告發(fā)布會(huì )的高頻詞。2023年，國有六大行在金融科技方面的投入均超過(guò)百億元，均實(shí)現同比增長(cháng)。其中同比增速最高的是中國建設銀行和中國農業(yè)銀行，分別為7.45%和7.06%，中國郵政儲蓄銀行、中國銀行、中國工商銀行和交通銀行的同比增速分別為5.88%、3.97%、3.9%和3.4%。

??中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )近日發(fā)布的《中國銀行家調查報告（2023）》顯示，銀行家普遍看好金融科技領(lǐng)域投資，特別是在場(chǎng)景化金融服務(wù)和數字安全生態(tài)系統的構建方面，并認為應重視政策協(xié)調和基礎設施建設等。

??2023年中央金融工作會(huì )議提出“做好五篇金融大文章”，科技金融位列首位。今年的政府工作報告更是提出，大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融。

??“銀行科技投入主要圍繞客戶(hù)服務(wù)、員工賦能、數據支撐、系統支持等方面?！敝薪鸸狙芯坎裤y行業(yè)分析師嚴佳卉梳理業(yè)績(jì)報告發(fā)現，在員工賦能方面，中國工商銀行深化數字員工建設，在眾多場(chǎng)景中承擔3萬(wàn)余個(gè)自然人的工作量；中國建設銀行投產(chǎn)金融大模型，推進(jìn)生成式人工智能技術(shù)在智能客服、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、投研報告、智慧辦公、智能運營(yíng)、智能風(fēng)控等場(chǎng)景的應用；中國農業(yè)銀行加快推進(jìn)大模型技術(shù)預研孵化，客服知識庫上線(xiàn)答案推薦等功能；中國銀行探索大模型技術(shù)在內部知識服務(wù)、輔助編碼等場(chǎng)景的應用；中國郵政儲蓄銀行將大模型應用于研發(fā)測試、運營(yíng)管理、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控等領(lǐng)域。（記者 朱彩云）