2023年以來(lái)，有關(guān)部門(mén)出臺相關(guān)政策，優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)，有力有效地支持了小微經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。

　　小微經(jīng)營(yíng)主體主要涵蓋小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，廣泛分布于各行業(yè)、各領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)決策靈活，對市場(chǎng)需求變化響應敏銳、迅速，并且多數處于產(chǎn)業(yè)中下游，在促進(jìn)我國就業(yè)、穩定增長(cháng)、推動(dòng)創(chuàng )新、穩定產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈等方面發(fā)揮了重要作用。數據顯示，截至2023年9月末，全國登記在冊經(jīng)營(yíng)主體1.81億戶(hù)。其中，企業(yè)約5673.7萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)1.22億戶(hù)，農民專(zhuān)業(yè)合作社224.0萬(wàn)戶(hù)。據筆者測算，按占比九成計算，中小微企業(yè)達到了5100萬(wàn)戶(hù)。不難發(fā)現，小微經(jīng)營(yíng)主體占據市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的比重較大。

　　10多年來(lái)，我國積極推動(dòng)普惠金融發(fā)展，金融支持小微經(jīng)營(yíng)主體力度不斷加大，取得積極成效。一方面，金融服務(wù)網(wǎng)實(shí)現高覆蓋。我國銀行機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的鄉鎮達到97.9%，金融科技這些年來(lái)的迅速發(fā)展，大大促進(jìn)了金融服務(wù)的數字化轉型，使廣大群眾能夠平等、安全、便捷地獲得相關(guān)服務(wù)。另一方面，普惠金融“量增、面擴、價(jià)降”。截至2023年9月末，普惠小微企業(yè)貸款余額28.74萬(wàn)億元，同比增長(cháng)24.1%，高于同期各項人民幣貸款增速13.3個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微企業(yè)授信戶(hù)數6107萬(wàn)戶(hù)，同比增長(cháng)13.3%。

　　同時(shí)，普惠金融服務(wù)能力不斷提升。近年來(lái)我國持續深化金融改革，通過(guò)推動(dòng)普惠金融長(cháng)效機制建設，強化數字化技術(shù)應用，引導金融機構加大對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等實(shí)體經(jīng)濟薄弱環(huán)節的支持，國內金融機構服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)主體意愿不斷增強，產(chǎn)品創(chuàng )新和風(fēng)險管理能力不斷提升，信貸結構持續優(yōu)化。此外，有關(guān)部門(mén)也在加快補齊相關(guān)短板弱項，強化市場(chǎng)監管，暢通金融消費爭議終端解決渠道等，金融機構對消費者權益保護和防風(fēng)險防范意識不斷提升。

　　不過(guò)，在進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展過(guò)程中仍存在不少挑戰。例如，銀企信息不對稱(chēng)、小微經(jīng)營(yíng)主體缺乏傳統標準抵押品、財務(wù)管理不規范、經(jīng)營(yíng)穩定性不足、抗風(fēng)險和創(chuàng )新能力相對較弱，等等。這些問(wèn)題，在一定程度上制約了中小經(jīng)營(yíng)主體的金融資源獲取。

　　另外，為數眾多的小微經(jīng)營(yíng)主體因經(jīng)營(yíng)規模、區域和行業(yè)不同，導致其對金融服務(wù)的需求千差萬(wàn)別。多數小微經(jīng)營(yíng)主體資金需求呈現“短、頻、小、急”的特征，即不少小微經(jīng)營(yíng)主體由于企業(yè)規模小，所需貸款金額較小，主要滿(mǎn)足臨時(shí)交易周轉和流動(dòng)性需求，資金時(shí)效性強，這要求金融服務(wù)機構在產(chǎn)品設計和服務(wù)方面需保持一定靈活性。

　　金融支持小微經(jīng)營(yíng)主體可持續發(fā)展需要兼顧短期與中長(cháng)期發(fā)展平衡。要繼續引導更多金融資源流向小微經(jīng)營(yíng)主體，尤其要加大制造業(yè)、科創(chuàng )企業(yè)、綠色發(fā)展、外貿小微企業(yè)等領(lǐng)域支持力度，以激發(fā)微觀(guān)主體活力，促進(jìn)就業(yè)和內循環(huán)，加快經(jīng)濟修復；同時(shí)，釋放創(chuàng )新活力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟轉型升級。

　　還要推動(dòng)金融機構持續提升金融服務(wù)供給的能力。鼓勵金融機構推出更多符合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與發(fā)展需求的產(chǎn)品、服務(wù)，加大首貸、續貸、信用貸、中長(cháng)期貸款投放；積極拓展創(chuàng )新知識產(chǎn)權質(zhì)押服務(wù)，規范開(kāi)展應收賬款、存貨倉單訂單等融資業(yè)務(wù)等。同時(shí)，鼓勵金融機構加快建立和完善金融服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)主體專(zhuān)業(yè)化機制，強化金融科技賦能，穩步推進(jìn)金融機構數字化轉型，不斷提升服務(wù)效率和可持續性。??（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：周茂華）