2019年10月24日，習近平總書(shū)記在主持中央政治局集體學(xué)習時(shí)強調：“要推動(dòng)區塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟深度融合，解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門(mén)監管難等問(wèn)題。要利用區塊鏈技術(shù)探索數字經(jīng)濟模式創(chuàng )新，為打造便捷高效、公平競爭、穩定透明的營(yíng)商環(huán)境提供動(dòng)力，為推進(jìn)供給側結構性改革、實(shí)現各行業(yè)供需有效對接提供服務(wù)，為加快新舊動(dòng)能接續轉換、推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供支撐?！眱赡陙?lái)，北京市朝陽(yáng)區金融服務(wù)辦公室深入學(xué)習貫徹習近平總書(shū)記重要指示精神，從朝陽(yáng)區經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，積極探索利用區塊鏈技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數字金融模式創(chuàng )新，努力構建文旅產(chǎn)融服務(wù)生態(tài)圈，推進(jìn)朝陽(yáng)區成為全國文旅產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新發(fā)展“試驗田”。

朝陽(yáng)區擁有優(yōu)越的地理位置，成熟的國際化環(huán)境，有“中國涉外第一區”的美譽(yù)。但是，從2020年開(kāi)始，由于新冠肺炎疫情的影響，許多產(chǎn)業(yè)遭到重創(chuàng )，尤其是以線(xiàn)下服務(wù)場(chǎng)景為核心要素的文旅產(chǎn)業(yè)遭受的損失更大。無(wú)論是旅游景區、酒店，還是旅行社（承銷(xiāo)商），都面臨因閉園、閉店而導致的游客、顧客人數大幅下降、效益銳減的困境，甚至資金鏈斷裂的危險。在這種大環(huán)境下，整個(gè)文旅產(chǎn)業(yè)都極其渴望獲得資金支持。但由于文旅企業(yè)普遍數字化程度低、風(fēng)險控制和管理水平較低、生命周期短，使得文旅企業(yè)的融資難問(wèn)題尤其突出。為促進(jìn)疫情防控條件下的文旅產(chǎn)業(yè)盡快復蘇和健康持續發(fā)展，朝陽(yáng)區金融辦根據朝陽(yáng)區委、區政府的工作部署，大膽探索利用區塊鏈技術(shù)推動(dòng)數字資產(chǎn)增信在文旅金融場(chǎng)景下的應用。通過(guò)建立“數據資產(chǎn)平臺+科技平臺+數字金融”的產(chǎn)融創(chuàng )新模式，使得文旅企業(yè)可以更高效的獲得無(wú)抵押、無(wú)擔保的普惠性融資。該舉措使得廣大文旅企業(yè)具備獲得基于交易的動(dòng)產(chǎn)融資能力，有力推動(dòng)了文旅產(chǎn)業(yè)數字化進(jìn)程，為文旅企業(yè)長(cháng)期獲得金融支持建立了新模式，是金融和文旅場(chǎng)景融合的重要創(chuàng )新案例，具有前沿革新意義。并于2021年入選了商務(wù)部面向全國推廣的國家服務(wù)業(yè)擴大開(kāi)放十佳案例，得到了文化旅游部數據中心、中國旅游研究院、全聯(lián)旅游業(yè)商會(huì )以及金融機構的高度認可。

一是打造文旅數據資產(chǎn)平臺，建立企業(yè)的交易畫(huà)像。一方面鏈接場(chǎng)景端，與國內高星景區的通關(guān)系統、酒店的PMS庫存管理系統實(shí)現數據對接，通過(guò)打通供給側數據，為文旅產(chǎn)業(yè)鏈中景區包票、酒店包房實(shí)現供需兩端的交易撮合服務(wù)，使得文旅企業(yè)的交易數據可視化。另一方面與銀行總行的風(fēng)控系統直連，運用區塊鏈、大數據等科技手段，確定交易內容的唯一性，再對交易賬戶(hù)進(jìn)行監管和控制，加快推動(dòng)了文旅產(chǎn)業(yè)的數字化進(jìn)程。

二是通過(guò)區塊鏈建立智能合約，并對資金實(shí)現閉環(huán)管理。通過(guò)將文旅企業(yè)、平臺、金融機構三方形成聯(lián)盟鏈，明確上鏈各方共同確認的條件，通過(guò)區塊鏈技術(shù)建立智能合約，對賬戶(hù)進(jìn)行管控并閉環(huán)管理信貸資金，保障場(chǎng)景中的數據不可篡改，并確認交易唯一性、合法性和公允性，形成數字資產(chǎn)增信。

三是嵌入人工智能技術(shù)，嚴控風(fēng)險管理。平臺通過(guò)人工智能對數據和場(chǎng)景邏輯進(jìn)行學(xué)習，形成智能風(fēng)控，并基于此實(shí)現機器人審批，以及智能化貸前、貸中、貸后管理。在貸后管理中，一方面采用貸款批發(fā)、零售還款的方式，以及貸方做劣后，資方為優(yōu)先回款主體的方式，使得資金在僅用于交易完成的基礎上，降低資方的風(fēng)險；另一方面，通過(guò)智能分析貸款企業(yè)實(shí)時(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)進(jìn)行貸后干預，將風(fēng)險降到最低。

通過(guò)由政府搭建數據平臺，開(kāi)創(chuàng )了文旅交易與數字金融有機融合的發(fā)展新路徑。通過(guò)“數據+科技+金融”的創(chuàng )新模式，連通政、企、銀三方，服務(wù)于各類(lèi)文旅企業(yè)，構建出文旅金融服務(wù)新生態(tài)，取得了可喜的成效。

一是解決文旅企業(yè)基于交易的實(shí)際融資需求。截至2021年11月30日，朝陽(yáng)區文旅金融綜合服務(wù)平臺注冊企業(yè)2419家，接收649家旅游企業(yè)160億元融資需求，發(fā)放線(xiàn)上信貸資金超過(guò)41.5億元，單筆信用放款最高金額3000萬(wàn)元，平均單筆放款金額600萬(wàn)元。

二是降低中小微文旅企業(yè)融資成本。通過(guò)平臺基于貿易場(chǎng)景的融資新模式，中小微企業(yè)無(wú)須再考核資產(chǎn)規模并提供擔保物。以某旅行社為例，基于其與河北某4A景區簽訂的承銷(xiāo)協(xié)議，通過(guò)平臺僅用不到3天時(shí)間便獲得1000萬(wàn)元貸款，從而獲得更多業(yè)務(wù)項目，豐富自身旅游產(chǎn)品，增加游客黏性。再如，某科技公司根據與冀中某5A景區的門(mén)票承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，依靠平臺僅用不到一周時(shí)間成功融資250萬(wàn)元，其融資成本降低到3.75%，該公司以此獲得較好的門(mén)票政策，拓展市場(chǎng)渠道。

三是推動(dòng)了核心企業(yè)數字供應鏈的改造。創(chuàng )新模式下，供應鏈中的小微企業(yè)獲得了銀行基于貿易合同的直接融資、普惠融資，通過(guò)銀行杠桿購買(mǎi)了核心資產(chǎn)實(shí)現收益。而核心企業(yè)則通過(guò)開(kāi)放政策給下游快速得到回款，強化了抗風(fēng)險能力。該舉措中核心企業(yè)只是作為交易鏈的中心節點(diǎn)，開(kāi)放數據而不是作為融資主體，其獲利行為由套利轉貸變?yōu)閿祿Y產(chǎn)交易。通過(guò)大型文旅企業(yè)的項目案例得到了非常積極的驗證。

四是壓縮發(fā)放信貸資金的審核期限。傳統融資方式下，由于人為干預因素通常導致審批流程繁瑣、審批結果差異化。通過(guò)平臺的線(xiàn)上申請、在線(xiàn)審批、在線(xiàn)風(fēng)控，文旅企業(yè)可全程線(xiàn)上操作，平臺采用機器人審批，對接銀行風(fēng)控系統，完成融資全流程所需時(shí)間由過(guò)去的1—2個(gè)月壓縮到7個(gè)工作日。

五是模式的創(chuàng )新性與跨產(chǎn)業(yè)應用。新模式下，金融機構由審核文旅企業(yè)的行為數據轉變?yōu)閷徍私灰啄Ｐ图敖灰讛底仲Y產(chǎn)，由線(xiàn)下信貸人員審核轉變?yōu)橹悄軝C器人審核。這種模式已經(jīng)形成了多個(gè)相關(guān)案例，具備了向全國推廣、規?；慨a(chǎn)的條件。與此同時(shí)，不僅僅是對文旅場(chǎng)景有效，在涉農供應鏈、政府采購、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)融平臺構建、大數據治理、跨行業(yè)平臺型數據鏈應用等領(lǐng)域都產(chǎn)生了積極的推動(dòng)。

（作者系北京市委黨校中青一班學(xué)員）