金融健康是實(shí)現普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)，2023年《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》進(jìn)一步點(diǎn)出普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展需要關(guān)注可持續性和能力建設。小微企業(yè)金融健康與企業(yè)生存能力和發(fā)展韌性密切相關(guān)，更關(guān)乎數億人的就業(yè)前景，中國普惠金融研究院歷經(jīng)半年潛心調研，日前正式發(fā)布國內首個(gè)專(zhuān)注于小微企業(yè)法人單位的金融健康研究《小微企業(yè)金融健康報告》（下稱(chēng)“《報告》”），構建了小微企業(yè)金融健康指標體系和指數，為觀(guān)察小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況提供了體系化的度量工具。此次報告中涉及的大量樣本及觀(guān)察方向均由微眾銀行企業(yè)金融品牌微眾企業(yè)+提供，為報告數據的準確性及結論輸出的客觀(guān)性提供了強力支持。

微眾銀行自成立以來(lái)發(fā)揮數字科技優(yōu)勢深耕小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，在建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢愿能會(huì )長(cháng)效機制、共建數字普惠金融生態(tài)等方面擁有豐富經(jīng)驗，并率先對小微金融健康領(lǐng)域實(shí)行重點(diǎn)關(guān)注，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。

《報告》看點(diǎn)：小微企業(yè)金融服務(wù)既要可得，又要健康，超半數企業(yè)發(fā)展信心強

《報告》顯示，全國登記在冊經(jīng)營(yíng)主體達1.81億戶(hù)，小微企業(yè)法人單位的估計數量約為5900萬(wàn)戶(hù)，關(guān)系到5.31億人的就業(yè)。近年來(lái)，普惠金融政策持續發(fā)力，小微企業(yè)金融可得性明顯提高，貸款成本明顯下降，金融支持小微企業(yè)發(fā)展取得成效。然而就樣本數據而言，有41%的小微企業(yè)將融資成本壓力列為前三位的經(jīng)營(yíng)成本壓力來(lái)源之一，47.38%的企業(yè)表示目前經(jīng)營(yíng)面臨融資困難，小微企業(yè)仍面臨困境。

《報告》明確提出，小微企業(yè)金融健康的衡量指標主要包括日常財務(wù)管理、風(fēng)險防范應對、資本籌措管理三大方面。在日常財務(wù)管理方面，經(jīng)數據研究發(fā)現，小微企業(yè)應收賬款拖欠問(wèn)題較為嚴峻，資金回流壓力大，這一點(diǎn)需進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。同時(shí)，雖然應用數字化管理系統的小微企業(yè)金融健康表現更佳，但由于數字化轉型慢、門(mén)檻高，且目前應用最多的財務(wù)管理信息系統普及率還不到60%，需要更多外部支持。

風(fēng)險防范管理方面，調研結果顯示，目前小微企業(yè)現金儲備不夠充足、抗風(fēng)險能力有待提升。而值得關(guān)注的是，目前小微企業(yè)保險普及率有待提升，其中普及率最高的團體意外險目前也只有44%的小微企業(yè)購買(mǎi)，這些企業(yè)可能更需要適合小微企業(yè)的保險產(chǎn)品，更匹配小微企業(yè)的保險需求。

資本籌措管理方面，目前小微企業(yè)依然存在融資難、融資貴的問(wèn)題，從銀行融資面臨缺乏抵質(zhì)押擔保物、銀行授信流程復雜且時(shí)間過(guò)長(cháng)、融資成本高等困難?！秷蟾妗窋祿@示，超50%的小微企業(yè)使用過(guò)數字銀行貸款，這表明在傳統商業(yè)銀行之外，數字銀行、非銀行金融機構等也發(fā)揮著(zhù)重要補位價(jià)值。而從融資渠道角度分析，目前小微企業(yè)直接融資占比較低，正在接觸并計劃引入私募股權投資的企業(yè)僅一成多，近七成小微企業(yè)并不了解也沒(méi)接觸過(guò)私募股權投資。

《報告》數據還顯示，近三分之二的樣本小微企業(yè)金融表現較為健康，依然有一半的小微企業(yè)樣本可以實(shí)現盈利，其中又有一半的小微企業(yè)正在為了擴大生產(chǎn)規模而積極融資，其對于未來(lái)依然是充滿(mǎn)期待的。在普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段，小微企業(yè)金融健康的概念愈發(fā)引起重視，金融健康的小微企業(yè)往往生存能力更強，實(shí)現盈利和長(cháng)期發(fā)展的潛力更大，對未來(lái)發(fā)展預期更積極，更有信心。

完善企業(yè)全生命周期數字化綜合服務(wù)體系，共建健康可持續的數字普惠金融生態(tài)

小微企業(yè)存續韌性及其帶來(lái)的經(jīng)濟增長(cháng)潛力是維系經(jīng)濟健康增長(cháng)的一個(gè)重要組成部分，其金融健康現狀值得引起更多重視。針對上述健康表現，《報告》提出，小微企業(yè)能夠獲得信貸支持并不一定代表其金融健康，單純增加信貸供給依然無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)的所有需要。通過(guò)借鑒當前金融機構破題方法，《報告》提出了幾點(diǎn)解決方案，包括從推動(dòng)小微企業(yè)數字化轉型入手，以及建立綜合金融服務(wù)模式，賦能小微企業(yè)數字化轉型、保險保障、股權投資等，更好滿(mǎn)足小微企業(yè)不同成長(cháng)階段的多樣化需求，才能更好地提高其金融健康水平。

一直以來(lái)，微眾銀行通過(guò)發(fā)揮數字科技優(yōu)勢為小微企業(yè)提供更加便捷、低成本、適配度高的數字化解決方案。在小微企業(yè)融資層面，面對其存在的融資難問(wèn)題，微眾銀行2017年起通過(guò)線(xiàn)上無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，為小微企業(yè)提供了隨時(shí)隨地易于獲得的信貸服務(wù)，走出一條數字化普惠小微道路，目前已累計為全國超410萬(wàn)戶(hù)小微市場(chǎng)主體提供服務(wù)。在洞察小微企業(yè)差異化需求的基礎上，微眾銀行推出微業(yè)貸數字供應鏈金融服務(wù)，為供應鏈小微企業(yè)應收賬款融資提供便利，緩解企業(yè)現金流壓力。2020年，微眾銀行面向科技型中小微企業(yè)重研發(fā)輕資產(chǎn)的差異化特征，推出科創(chuàng )貸款產(chǎn)品，并逐步完善服務(wù)其全生命周期不同階段需求的科技金融服務(wù)綜合體。

深入洞察企業(yè)發(fā)展需求不止于信貸，微眾銀行以小微企業(yè)需求為產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新的導向，利用自身數字科技實(shí)力，推出了企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”，為眾多小微企業(yè)提供包括信貸、賬戶(hù)、票據、保險、推廣、名片、人才招聘等數字化的企業(yè)服務(wù)全產(chǎn)品，打造全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，滿(mǎn)足企業(yè)金融、非金融的服務(wù)需求，幫助小微企業(yè)實(shí)現財務(wù)管理、供應鏈、營(yíng)銷(xiāo)等細分場(chǎng)景的數字化升級，在助力小微企業(yè)數字化經(jīng)營(yíng)方面已頗有成效。從更廣意義上來(lái)說(shuō)，微眾企業(yè)+進(jìn)一步助力拓展數字普惠金融生態(tài)體系，走出了提升小微金融健康的微眾模式，做出積極有益的示范。舉例而言，在信貸服務(wù)基礎上，微眾銀行微眾企業(yè)+與各大保險公司合作，甄選雇主責任險、企業(yè)財產(chǎn)險、賬戶(hù)安全險、國內貿易信用保險、科技保險等眾多企業(yè)保險選擇，助力小微企業(yè)提升風(fēng)險防范的表現。2023年，微眾銀行微眾企業(yè)+還創(chuàng )新打造出滿(mǎn)足高成長(cháng)科技型企業(yè)融資信息查看與股權融資精準對接需求的“數字創(chuàng )投”服務(wù)，在小微企業(yè)資本籌措管理方面給予了數字化的有力支持。

當前，我國普惠金融已由過(guò)去關(guān)注“有沒(méi)有”上升到當前的“好不好”直至未來(lái)的“強不強”，金融健康成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展階段的重要指標，體現出普惠金融服務(wù)所追求的“負責任”與“可持續”理念，增強社會(huì )整體的金融健康意識、促進(jìn)金融健康理念和指數的推廣實(shí)踐刻不容緩。微眾銀行微眾企業(yè)+將持續關(guān)注小微金融健康領(lǐng)域，進(jìn)一步筑牢“負責任金融”理念，助力構建可持續發(fā)展的數字普惠金融生態(tài)體系，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展注入新思路、煥活新力量。