近日，中國銀保監會(huì )印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉村振興重點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），從農村金融服務(wù)體系、涉農金融產(chǎn)品、“三農”金融風(fēng)險管理等方面提出新要求，這為銀行業(yè)今年全面推進(jìn)鄉村振興工作指明了方向。接下來(lái)，金融機構將瞄準“三農”金融堵點(diǎn)對癥下藥，疏通金融服務(wù)“三農”經(jīng)脈，為廣袤鄉間引入“金融活水”。

　　健全農村服務(wù)體系

　　加快建設農業(yè)強國，需要打造與之相適應的金融服務(wù)體系和能力。黨的二十大報告提出，要完善農業(yè)支持保護制度，健全農村金融服務(wù)體系。全面建設社會(huì )主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農村。

　　近年來(lái)，金融機構圍繞鄉村振興戰略，不斷加大涉農貸款投入力度。今年2月份，央行發(fā)布的2022年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2022年末，本外幣涉農貸款余額49.25萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14%，增速比上年末高3.1個(gè)百分點(diǎn)；全年增加6.22萬(wàn)億元，同比多增1.65萬(wàn)億元。分別來(lái)看，2022年末，農村（縣及縣以下）貸款余額41.02萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.5%。農戶(hù)貸款余額14.98萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.2%。農業(yè)貸款余額5.06萬(wàn)億元，同比增長(cháng)10.7%。

　　當前，農村金融服務(wù)總體上取得明顯成效，金融服務(wù)覆蓋面大大增加。同時(shí)，我國農村金融機構數量和普及率已取得一定成果，形成了大中小金融機構共同發(fā)展的局面。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，應當看到，農村金融服務(wù)在資金投入規模、產(chǎn)品設置、風(fēng)險分擔等方面還存在諸多薄弱環(huán)節。尤其是與城鎮相比，農村金融普惠程度仍有待提升，農村金融風(fēng)險仍然偏高。此外，地區差異帶來(lái)的金融服務(wù)不均衡現象依然存在，如中西部地區農村金融機構數量較少，無(wú)法充分滿(mǎn)足農戶(hù)需求。

　　具體來(lái)看，農村金融服務(wù)體系面臨哪些難點(diǎn)？葉銀丹表示，一是從金融業(yè)視角來(lái)看，我國大型金融機構涉農貸款少，以農村信用合作社、村鎮銀行為主的農村金融機構總體上規模小、市場(chǎng)競爭力匱乏。二是農村地區仍以傳統信貸業(yè)務(wù)為主，沒(méi)有完善的風(fēng)險管控機制作為支撐，農村金融機構為規避風(fēng)險缺乏積極創(chuàng )新的動(dòng)力。

　　有鑒于此，《通知》明確，要健全農村金融服務(wù)體系。構建層次分明、優(yōu)勢互補的機構服務(wù)體系，各類(lèi)金融機構大有可為?！啊锻ㄖ返暮诵氖前l(fā)揮并利用政策性銀行、國有大行、股份行、地方農信機構等金融機構的比較優(yōu)勢，逐步實(shí)現涉農金融資源有效投放?！迸d業(yè)研究首席金融行業(yè)分析師孔祥表示，一方面國有大行、股份制銀行在資金成本上有顯著(zhù)優(yōu)勢，另一方面相關(guān)機構在縣域農村網(wǎng)點(diǎn)分布不足，這制約了涉農領(lǐng)域資產(chǎn)投放的“最后一公里”。通過(guò)構建層次分明、優(yōu)勢互補的金融機構服務(wù)體系，可以引導各類(lèi)型金融機構積極合作和優(yōu)勢互補，有利于國有大型銀行、股份制銀行與農村中小金融機構在金融科技、風(fēng)險管理、獲客引流等方面開(kāi)展合作，實(shí)現鄉村振興高質(zhì)量發(fā)展。

　　提升金融對鄉村振興的支持服務(wù)效能，應發(fā)揮金融機構和非金融機構的各自?xún)?yōu)勢。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，實(shí)踐表明，一些地方金融組織如小額貸款公司、融資擔保公司在服務(wù)鄉村振興中發(fā)揮了不可或缺的作用。應在法律地位、稅收政策等方面進(jìn)一步明確，加大支持力度，引導和鼓勵小額貸款、融資擔保等機構發(fā)揮機制靈活、響應快速等特點(diǎn)，在服務(wù)鄉村振興中健康發(fā)展。

　　創(chuàng )新完善涉農產(chǎn)品

　　近期，隨著(zhù)上市商業(yè)銀行財報披露接近尾聲，金融服務(wù)鄉村振興的舉措和行動(dòng)也逐漸揭曉。專(zhuān)家表示，各大商業(yè)銀行立足自身定位，瞄準鄉村金融服務(wù)的短板，大力度推出涉農金融產(chǎn)品，不僅滿(mǎn)足鄉村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求和帶動(dòng)農戶(hù)增收致富，還為金融服務(wù)鄉村振興探索出新的金融幫扶路徑。

　　豐富鄉村振興金融產(chǎn)品。農業(yè)銀行行長(cháng)付萬(wàn)軍表示，農行先后推出國家儲備林貸款、農村集體經(jīng)濟組織貸款、鄉村人居環(huán)境貸等“三農”專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，“三農”特色產(chǎn)品數量達到273個(gè)。農戶(hù)線(xiàn)上貸款產(chǎn)品“惠農e貸”增速達到37.3%。參與設立多只鄉村振興產(chǎn)業(yè)基金，鄉村振興債券承銷(xiāo)穩居同業(yè)首位。

　　商業(yè)銀行應根據“三農”種植養殖周期所涉及的環(huán)節設計產(chǎn)品，比如，“水產(chǎn)飼料貸”“糧食收購貸”“活禽抵押貸”等，提供的資金要精準直達農戶(hù)需求?！吧孓r金融產(chǎn)品的設計應滿(mǎn)足農村金融服務(wù)供給側結構性改革的宏觀(guān)要求，并引導農戶(hù)在享受農村金融服務(wù)的同時(shí)，推動(dòng)鄉村產(chǎn)業(yè)向規?；?、集約化方向發(fā)展?！比~銀丹表示，結合各地區的產(chǎn)業(yè)和發(fā)展優(yōu)勢，開(kāi)發(fā)針對不同行業(yè)、不同金額、不同主體的產(chǎn)品，使其在融資、結算等方面形式更加豐富、服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)、渠道更加多樣。

　　針對農戶(hù)缺乏抵押物的融資堵點(diǎn)，《通知》提出，要拓寬農村合格抵質(zhì)押品范圍。專(zhuān)家表示，商業(yè)銀行要及時(shí)推出適用于農村的金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益增長(cháng)的金融需求。

　　近年來(lái)，大中型銀行積極向縣域下沉業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，創(chuàng )新推出“龍牧貸”“農機云貸”等鄉村振興系列產(chǎn)品?！坝檬謾C銀行APP就可以申請‘農機云貸’，這解了我購置農機的燃眉之急，大大提高了種植效率?！苯骷彩星嘣瓍^富灘鎮的種植大戶(hù)何文說(shuō)。為破解農業(yè)機械裝備融資難問(wèn)題，吉安市青原區的銀行機構創(chuàng )新抵押方式，把裕農、便農金融服務(wù)延伸到村，滿(mǎn)足了農戶(hù)、家庭農場(chǎng)在農忙時(shí)節多元融資需求。

　　在鄉村振興戰略背景下，涉農金融產(chǎn)品與服務(wù)要根據農村的具體情況，滿(mǎn)足農戶(hù)需求并優(yōu)化供給。值得注意的是，對于多數農戶(hù)而言，土地承包經(jīng)營(yíng)權、宅基地使用權“兩權”是農戶(hù)最主要的財產(chǎn)權利。因此，商業(yè)銀行應著(zhù)手完善“兩權”抵押貸款產(chǎn)品的相關(guān)配套措施，這對于解決農村金融有效抵押物不足、釋放農村金融需求具有重要意義。

　　中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，接下來(lái)還需要從兩方面重點(diǎn)發(fā)力：一是加快發(fā)展多種形式的“兩權”流轉市場(chǎng)。逐步建立農地流轉服務(wù)平臺，完善縣鄉村三級服務(wù)和管理網(wǎng)絡(luò )，實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監測農地流轉情況，為流轉雙方提供信息發(fā)布、政策咨詢(xún)等服務(wù)。二是探索由地方財政出資建立農村“兩權”抵押貸款風(fēng)險緩釋機制。包括風(fēng)險資金池、代償補償機制、成立政策性擔保公司等，確?！皟蓹唷钡盅嘿J款模式能夠真正發(fā)揮作用。

　　隨著(zhù)疫情防控政策優(yōu)化，涉農產(chǎn)品支持鄉村振興的力度還有很大提升空間?！锻ㄖ诽岢?#xff0c;豐富農民工等新市民群體的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，重點(diǎn)為新市民就業(yè)創(chuàng )業(yè)、住房消費、教育培訓等提供金融支持。進(jìn)一步提高老年人、殘疾人等特殊群體金融服務(wù)質(zhì)量，鼓勵銀行保險機構積極研發(fā)專(zhuān)屬金融產(chǎn)品。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，接下來(lái)，針對“三農”領(lǐng)域客戶(hù)特點(diǎn)和資產(chǎn)特點(diǎn)，金融機構應在貸款利率、擔保條件、貸款期限等方面出臺差異化政策，創(chuàng )新針對性產(chǎn)品，加大首貸、信用貸等信貸支持力度。

　　探索豐富增信方式

　　當前，農村金融仍是我國金融體系的薄弱環(huán)節，部分金融機構在農業(yè)領(lǐng)域經(jīng)常出現不愿貸等現象，涉農金融仍是個(gè)難差事和苦差事。

　　究其原因，莫過(guò)于以下兩個(gè)方面。葉銀丹表示，從農業(yè)行業(yè)風(fēng)險看，由于農業(yè)屬于弱質(zhì)型產(chǎn)業(yè)，與氣候、自然災害密切相關(guān)，此類(lèi)不可抗力因素可能引發(fā)農業(yè)減產(chǎn)、農民收入減少并最終導致金融機構短期壞賬增加。從農戶(hù)信用風(fēng)險看，由于農村地域廣闊、人口眾多而征信機構力量相對薄弱，借款方可能由于經(jīng)營(yíng)不善等因素不能按時(shí)償還本息，此時(shí)便產(chǎn)生了違約風(fēng)險，導致多數金融機構不愿貸。

　　為此，《通知》提出，銀行機構要積極破解農村金融增信難題，探索豐富增信方式。業(yè)內專(zhuān)家建議，一方面，可以建立農戶(hù)信用檔案，定期發(fā)布失信名冊，以信用建設促進(jìn)貸款投放，實(shí)現農村地區信息、信用、信貸聯(lián)動(dòng)。另一方面，可以大力普及金融與征信知識，強化社會(huì )宣教，將信用積分與貸款額度掛鉤，給予積極加入征信體系的農戶(hù)與村鎮企業(yè)政策獎勵，從而促進(jìn)農村征信體系的進(jìn)一步完善。

　　整村授信為農戶(hù)“貸”來(lái)極大便利?！拔覀兇灞秽]儲銀行宿州市分行建成信用村后，農戶(hù)憑信用就能辦理貸款，不但手續簡(jiǎn)單，而且利率也有優(yōu)惠?！卑不账拗菔写蟮赕傡o安村種植大戶(hù)閔阿龍說(shuō)，隨時(shí)可支用的信貸額度，用貸款購買(mǎi)農資更加方便了。近年來(lái)，郵儲銀行宿州市分行依托覆蓋城鄉的網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢和網(wǎng)格化管理的客戶(hù)經(jīng)理隊伍，走訪(fǎng)了解“三農”金融需求，深入參與農村信用體系建設，打造農戶(hù)信息大數據平臺，不斷加大農戶(hù)信用貸款的投放力度，為解決涉農主體融資難夯實(shí)了基礎。截至今年3月末，郵儲銀行宿州市分行建成信用村1069個(gè)，評定信用戶(hù)超過(guò)23000戶(hù)，線(xiàn)上信用戶(hù)貸款余額2.85億元。

　　然而，防范涉農金融信用風(fēng)險，更是金融機構貸后管理必不可少的一環(huán)?！锻ㄖ诽岢?#xff0c;要加強涉農領(lǐng)域信用風(fēng)險管理，積極化解涉農不良貸款。葉銀丹表示，當前征信機構難以準確采集與評估“三農”的信用信息，可以探索通過(guò)“政銀”合作等方式，以大數據為支撐，打造更為完善的“三農”征信綜合服務(wù)平臺，借此減少金融機構與金融需求主體之間的信息不對稱(chēng)。此外，金融機構也可以借助當地政府與村兩委等基層組織開(kāi)展信用評定工作，將信用程度高的農戶(hù)作為開(kāi)展農村金融服務(wù)的依據，從而降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。

　　此外，化解涉農不良貸款，還需要從貸前、貸中、貸后全過(guò)程入手。李廣子建議，在貸前階段，應當加強對涉農客戶(hù)的風(fēng)險排查，有效識別客戶(hù)風(fēng)險，對于風(fēng)險較大的客戶(hù)增加信用增級要求；在貸中階段，加強對涉農客戶(hù)的風(fēng)險管理，了解涉農客戶(hù)的信用風(fēng)險變化情況，及時(shí)排查風(fēng)險隱患；在貸后階段，通過(guò)債務(wù)重組、不良資產(chǎn)轉讓、核銷(xiāo)等多種手段處置不良貸款。

本報記者 王寶會(huì )