數據作為當前新型生產(chǎn)要素，是金融機構數字化、智能化的基礎，現在已經(jīng)快速融入金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節，深刻改變著(zhù)生產(chǎn)方式和生活方式。

　　隨著(zhù)數字經(jīng)濟時(shí)代的到來(lái)，金融行業(yè)全面向數字化、智能化轉移，數據要素則成為金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅動(dòng)力。消費金融行業(yè)是較早實(shí)現數字化的，數據要素在持牌消費金融公司數字化進(jìn)程中起到什么作用？又面臨哪些問(wèn)題呢？

　　馬上消費作為一家科技驅動(dòng)型金融機構，立足數字化，建立了較為完善的、以人工智能和大數據驅動(dòng)的數字化零售金融體系，使得數據要素價(jià)值得以充分釋放。從自身經(jīng)驗出發(fā)，馬上消費一一回答了上述的問(wèn)題。

　　數據要素是高質(zhì)量發(fā)展重要驅動(dòng)力

　　金融業(yè)是數據密集型行業(yè)，其信息化程度一直居于各行業(yè)頭部位置。艾瑞咨詢(xún)數據顯示，中國銀行業(yè)在技術(shù)資金的投入方向上，AI、大數據與云計算合計占比超過(guò)研發(fā)總投入的80%；而從中國信通院調研的大數據產(chǎn)業(yè)收入分布反觀(guān)金融業(yè)的科技投入，其對大數據行業(yè)應用市場(chǎng)的貢獻度已然高達30%；上述情況表明，金融業(yè)已經(jīng)將數據要素視為高質(zhì)量發(fā)展的重要驅動(dòng)力。

　　隨著(zhù)2022年1月中國銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，數據要素作為金融業(yè)數字化轉型的基礎性、戰略性資源地位，被進(jìn)一步強化。

　　對與消費金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，數據要素的核心在于提升資源配置效率：一方面，通過(guò)多維數據的分析挖掘，提升金融產(chǎn)品風(fēng)險定價(jià)的有效性和精準度；另一方面，通過(guò)將數據要素應用于各種金融服務(wù)場(chǎng)景，捕捉金融消費者的潛在需求，實(shí)現個(gè)人消費信貸需求與金融產(chǎn)品的精準匹配。

　　在數字經(jīng)濟步伐加快的情況下，如何更好地發(fā)揮數據要素的價(jià)值，是眾多金融機構面前的一道必答題。

　　消費金融運用數據要素仍然面臨問(wèn)題

　　目前銀行、持牌消費金融公司等金融機構已經(jīng)在數據要素的應用方面開(kāi)展了大量實(shí)踐，且取得了一些相當可觀(guān)的成效，但存在的問(wèn)題不容忽視。

　　首先，法律法規等制度落地還存在一些短板。在消費金融領(lǐng)域，由于涉及廣大的個(gè)人消費者群體，個(gè)人信息保護相關(guān)法律法規是否得到有效落地，還需要各方付出巨大的努力，并逐一解決執行層面的難題。比如：數據治理相關(guān)的標準還亟待統一，數據濫用等相關(guān)違法違規懲處措施的細則也有待完善。此外，金融機構的治理水平參差不齊，或多或少存在數據合規意識不足、數據治理體系不完善、數據安全管理存在疏漏等諸多現實(shí)問(wèn)題。上述問(wèn)題的解決，絕非一日之功，必將是一項長(cháng)期性、持續性的工作。

　　其次，數據要素有不同于其他生產(chǎn)要素的特性。一是分散，往往由很多個(gè)人或者機構所擁有；二是價(jià)值需要通過(guò)數據聚合才能充分發(fā)揮；三是確權困難又易于復制。

　　針對這些特性，想要在消費金融領(lǐng)域進(jìn)一步解放數據要素的生產(chǎn)力，亟待解決的問(wèn)題相應集中在三個(gè)方面：一是數據確權，即數據源的歸屬主體究竟如何確定；二是數據標準，如何推動(dòng)金融業(yè)務(wù)各類(lèi)數據的標準化、制定行之有效的標準體系；三是數據流轉，如何使沉淀數據成為“活水”，以合法合規、安全可靠的方式進(jìn)行流通、形成協(xié)同生產(chǎn)機制，從而為推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮更大的作用。

　　著(zhù)眼于數據資產(chǎn)化與數據資產(chǎn)管理

　　從數據管理、到數據治理、再到數據資產(chǎn)管理，在金融業(yè)數字化轉型中，金融機構所需要的不僅僅是數據技術(shù)應用水平的提升，更加需要數據理念與管理視角的轉變——從應用驅動(dòng)、轉向問(wèn)題驅動(dòng)、并最終發(fā)展為價(jià)值驅動(dòng)。

　　一方面，數據資產(chǎn)管理要更加著(zhù)眼于數據價(jià)值?？v觀(guān)國內的數據資產(chǎn)管理實(shí)踐，政府、金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在開(kāi)展數據管理、數據治理的基礎之上，積極探索數據資產(chǎn)化、價(jià)值評估、數據資產(chǎn)運營(yíng)等工作。在消費金融領(lǐng)域，馬上消費也正扮演著(zhù)行業(yè)排頭兵的角色，沿著(zhù)上述路徑，不斷提升自身運用數據要素的能力：在建設數據中臺、建立數據治理體系的基礎上，積極開(kāi)展數據資產(chǎn)管理實(shí)踐，迄今已形成近百項數據資產(chǎn)目錄、按照參與人等主題建立了十余個(gè)數據資產(chǎn)池、建立了清晰的數據資產(chǎn)管理權責體系。

　　值得一提的是，2022年5月1日，國家標準化管理委員會(huì )批準發(fā)布的《信息技術(shù)服務(wù)數據資產(chǎn)管理要求》（GB/T40685—2021）正式實(shí)施，對組織的數據資產(chǎn)管理活動(dòng)提出了全面的規范性要求。包括：數據資產(chǎn)目錄管理，數據資產(chǎn)的識別、確權、應用等六大核心管理活動(dòng)，以及數據資產(chǎn)的評估、審計和安全管理三大支撐。該項國家標準無(wú)疑將進(jìn)一步推動(dòng)數據資產(chǎn)管理在金融等行業(yè)的深化落地。

　　另一方面，數據資產(chǎn)化是數據要素價(jià)值釋放的關(guān)鍵引擎。在可見(jiàn)的未來(lái)，數據要素將是銀行、消費金融公司等金融機構必須正視的、最大最重要的新資產(chǎn)類(lèi)別，也將成為實(shí)體經(jīng)濟和金融業(yè)大多數客戶(hù)的核心資產(chǎn)。數據資產(chǎn)將具有以下特征：一是可增值。數據自身的價(jià)值具有很大的外部依賴(lài)性，實(shí)效性，數據資產(chǎn)的價(jià)值隨著(zhù)應用場(chǎng)景、用戶(hù)數量和使用頻率的增加而增加。二是可共享。在權限可控的前提下，數據資產(chǎn)可以幾近于零的邊際成本進(jìn)行復制，能被組織內外部多個(gè)主體共享和應用。三是可控制。為了滿(mǎn)足風(fēng)險可控、運營(yíng)合規的要求，數據資產(chǎn)需要滿(mǎn)足權限可控制、行為可追溯等要求。四是可量化。只有高質(zhì)量的數據才能形成數據資產(chǎn)，而且其成本和價(jià)值也必須具備可計量、可評估的特征，才能成為真正可交易的資產(chǎn)。因此，并非所有的數據都可以成為數據資產(chǎn)。

　　未來(lái)金融科技的發(fā)展將從解決數據隱私安全的隱私計算技術(shù)，延伸到形成高價(jià)值數據資產(chǎn)的數據治理技術(shù)以及實(shí)現數據價(jià)值賦能的數據流通技術(shù)。

　　金融是數據密集型行業(yè)，隨著(zhù)在數據要素方面的大量實(shí)踐，將為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮重要作用，同時(shí)為數字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展打下堅實(shí)的基礎。