2023年全國“兩會(huì )”召開(kāi)在即，21世紀經(jīng)濟報道獲悉，全國政協(xié)委員、東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌擬提交三份提案，分別聚焦粵港澳大灣區數字經(jīng)濟融合發(fā)展、養老金融、恢復和擴大消費三方面。

　　建議完善大灣區數字經(jīng)濟融資支持

　　李民斌認為，從數字化發(fā)展水平看，粵港澳大灣區內的發(fā)展水平差異較大，協(xié)同發(fā)展的效應尚未發(fā)揮。從數字化領(lǐng)導機構來(lái)看，目前的粵港信息化合作專(zhuān)責小組主要由資訊科技相關(guān)部門(mén)負責，然而大灣區數字經(jīng)濟發(fā)展涉及數字基礎設施、數字貿易、數字服務(wù)、數字生態(tài)環(huán)境等多個(gè)方面，由個(gè)別部門(mén)牽頭的合作機制難以實(shí)現全面有效覆蓋。

　　數字經(jīng)濟時(shí)代要實(shí)現融合發(fā)展，首先要解決數據要素流通的問(wèn)題；粵港澳大灣區內制度多樣化，數據流通面對很多壁壘和挑戰。隨著(zhù)個(gè)人信息保護不斷加強，進(jìn)一步加大了跨境數據流通的挑戰。目前，大灣區已經(jīng)開(kāi)展了數據跨境流通的實(shí)踐。比如，2022年3月，粵澳跨境數據驗證平臺在粵澳兩地上線(xiàn)運行，為用戶(hù)數據的跨境流通提供驗證服務(wù)。不過(guò)，這些實(shí)踐的區域和規模相對有限，對于跨境數據流通的推動(dòng)力度有待提升。

　　“發(fā)展數字經(jīng)濟所需的資金支持具有‘高強度’、‘高風(fēng)險’等不同特征?！崩蠲癖笳J為為配合數字經(jīng)濟的上述融資特點(diǎn)，相關(guān)融資體系還有待加強。股權融資方面，除了主板市場(chǎng)外，區域性股權市場(chǎng)功能沒(méi)有得到有效發(fā)揮。信貸融資方面，數字經(jīng)濟主體往往因抵押物不達標準等因素而很難獲得貸款。2022年末，廣東省科技型中小企業(yè)貸款余額占全部貸款的比重為1.1%。

　　鑒于上述現狀，他建議，首先，升級粵港信息化合作專(zhuān)責小組，建立覆蓋粵港澳、由三地高層領(lǐng)導共同參與的大灣區數字經(jīng)濟發(fā)展委員會(huì )，成員包括政府官員、業(yè)界專(zhuān)家、學(xué)者等，強化跨部門(mén)、跨層級、跨區域的協(xié)同機制，制訂大灣區數字經(jīng)濟發(fā)展規劃、策略、重點(diǎn)領(lǐng)域，統籌三地數字經(jīng)濟發(fā)展事宜。同時(shí)建立統一的數字經(jīng)濟統計監測指標體系，為大灣區數字化發(fā)展提供決策參考。

　　其次，建議在粵澳跨境數據驗證平臺試運行的基礎上，推動(dòng)建立覆蓋粵港澳三地的跨境數據驗證平臺。一方面，要發(fā)揮核心企業(yè)的帶動(dòng)作用，比如加快開(kāi)源平臺的建設。另一方面，鼓勵更多主體參與試點(diǎn)和推廣，尤其是大灣區全部布局的各類(lèi)主體。同時(shí)，緊扣現實(shí)需求，逐步拓寬跨境數據驗證的應用場(chǎng)景，包括跨境銀行開(kāi)戶(hù)、跨境財富管理、跨境供應鏈金融、跨境資產(chǎn)轉讓、跨境保險理賠等金融類(lèi)場(chǎng)景，以及跨境身份認證、跨境學(xué)歷認證、跨境繳納水電費等民生領(lǐng)域。

　　最后，建議完善大灣區數字經(jīng)濟融資體系，推動(dòng)設立大灣區數字經(jīng)濟發(fā)展專(zhuān)項資金，帶動(dòng)社會(huì )資本投資。設立數字經(jīng)濟企業(yè)貸款補償資金，提升對科技型中小企業(yè)的貸款貼息支持力度，支持商業(yè)銀行與知識產(chǎn)權密集型產(chǎn)業(yè)園區開(kāi)展戰略性合作，擴大知識產(chǎn)權質(zhì)押融資。依托河套深港科技創(chuàng )新合作區等重點(diǎn)園區，為數字經(jīng)濟創(chuàng )新企業(yè)在三地投資布局提供土地和空間，加強引進(jìn)和孵化合作，圍繞關(guān)鍵核心技術(shù)、數字化特色場(chǎng)景等開(kāi)展聯(lián)合攻關(guān)，促進(jìn)數字經(jīng)濟創(chuàng )新成果加快轉化。

　　建議加速擴大個(gè)人養老金至全國范圍

　　李民斌認為，我國養老資金在全球化資產(chǎn)配置的比重較低，不利分散投資風(fēng)險。我國整體養老金規模約12萬(wàn)億元，相當于經(jīng)濟總量約10%，這對比接近120萬(wàn)億元的住戶(hù)存款明顯存在較大提升空間。針對人口老齡化程度加深的趨勢，加速發(fā)展第三支柱養老金規模和普及率的迫切性正在增加。

　　在他看來(lái)，個(gè)人養老金制度靈活性也有待提高，根據現有安排，個(gè)人養老金參加人達到領(lǐng)取基本養老金年齡，或者在特定情形下，方可領(lǐng)取個(gè)人養老金。雖然這安排有利于鼓勵參加人累積長(cháng)期投資，但未能滿(mǎn)足個(gè)人在不同年齡階段可能出現的財政需要，例如：購房、育兒、醫療等。另外，個(gè)人養老金賬戶(hù)有終身唯一性，參加人只能在一家商業(yè)銀行開(kāi)立一個(gè)個(gè)人養老金賬戶(hù)。

　　他提出三項建議：

　　一是利用香港實(shí)現全球化資產(chǎn)配置。

　　為了實(shí)現長(cháng)遠增值和分散風(fēng)險的投資目標，建議我國養老資金可有序納入更多境外資產(chǎn)，以開(kāi)展全球化資產(chǎn)配置的布局。香港的金融服務(wù)比較優(yōu)勢明顯，可發(fā)展成為我國養老資金的境外資產(chǎn)配置和風(fēng)險管理中心，建議可逐步納入在香港注冊成立的基金及金融產(chǎn)品到內地養老金體系的可投資范圍內。另外，內地與香港互聯(lián)互通機制在多年暢順運作下發(fā)展趨于成熟，建議跨境理財通也可逐步擴容，允許個(gè)人養老金納入香港金融機構的理財產(chǎn)品，讓民眾可透過(guò)香港的金融平臺，擴闊投資選擇，達到投資高收益、低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的目的。

　　二是考慮個(gè)人可設立多層及多個(gè)養老金賬戶(hù)。

　　參考國際經(jīng)驗，不同國家就個(gè)人養老金賬戶(hù)的資金領(lǐng)取提供了一定程度上的彈性，例如在首次購房、看病或進(jìn)修等情況下可提前支取個(gè)人養老金，這使個(gè)人養老金賬戶(hù)更具靈活性，有助鼓勵民眾參與，而提前領(lǐng)取一般會(huì )設有時(shí)間和額度限制，避免個(gè)人養老金被隨意使用。建議我國個(gè)人養老金賬戶(hù)設計可作進(jìn)一步優(yōu)化，允許個(gè)人開(kāi)立多層養老金賬戶(hù)，讓部分養老資金可于特定額度內或首次購房、看病、進(jìn)修等情況下提前使用。此外，建議放寬個(gè)人只可在一家銀行開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)的限制，此舉可促進(jìn)市場(chǎng)良性競爭，擴大個(gè)人養老金市場(chǎng)。

　　三是加速擴大個(gè)人養老金至全國范圍。

　　個(gè)人養老金制度去年11月實(shí)施試行以來(lái)，市場(chǎng)反應熱烈。截至2022年底，個(gè)人養老金賬戶(hù)累計開(kāi)戶(hù)有1，954萬(wàn)人，繳費人數613萬(wàn)人，總繳費金額142億元，這說(shuō)明整體開(kāi)局良好。根據此前公布，個(gè)人養老金試點(diǎn)計劃會(huì )先行一年。計劃總結工作完成后，建議下一步加速實(shí)施個(gè)人養老金的試點(diǎn)地區，及至擴展至全國范圍，讓普羅大眾及早開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)，增加對相關(guān)養老理財產(chǎn)品的認識，引導社會(huì )形成投資養老的理念。

　　建議完善社會(huì )保障從而提振消費信心

　　李民斌在提案中指出，2022年以來(lái)，受世界地緣政治局勢復雜多變，國外需求放緩，以及國內疫情反復等因素影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨更大壓力，特別是中小企壓縮各類(lèi)開(kāi)支，對就業(yè)市場(chǎng)造成壓力，較大程度限制了居民消費能力。

　　我國民眾具有較強的儲蓄傾向，疫情期間更為明顯，而過(guò)高的儲蓄率并不利于長(cháng)遠的消費增長(cháng)。人民銀行2022年第四季度城鎮儲戶(hù)問(wèn)卷調查顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)，傾向于“更多消費”的居民占22.8%，與上季基本持平。高儲蓄率除了是勤儉的民族特性外，背后亦反映部分社會(huì )民生的問(wèn)題，居民為應對住房、育兒、教育、醫療和養老等多方面的支出負擔，需要作出較為謹慎的儲備。

　　此外，由于在一些領(lǐng)域存在優(yōu)質(zhì)供給不足，對高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)的需求難以得到滿(mǎn)足，影響到消費新增長(cháng)點(diǎn)的培育，限制消費潛力的充分釋放。

　　李民斌建議，要保障人民的消費能力，必須在穩企業(yè)、保就業(yè)的基礎上，切實(shí)增加居民收入。首先，建議繼續根據實(shí)際情況，進(jìn)一步完善減稅降費措施，提高減免幅度、擴大適用范圍，突出對中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及特困行業(yè)的支持，為企業(yè)增活力、添動(dòng)力，以保住就業(yè)市場(chǎng)持續改善，繼而為增加勞方收入創(chuàng )造更好條件。另外，建議因地制宜促進(jìn)消費，如透過(guò)加強補貼、以舊換新等政策釋放消費潛力，尤其可加大對鄉村地區消費電子、家電、農機購置等的補貼力度，穩定低收入群體消費水平。

　　“提振消費者信心的一項關(guān)鍵是持續做好社會(huì )保障工作，進(jìn)一步完善全覆蓋的社會(huì )保障體系，更好地滿(mǎn)足居民養老、就醫、教育等方面的迫切需求?！崩蠲癖蠓Q(chēng)。醫療方面，建議進(jìn)一步完善覆蓋全民的基本醫療保險制度和政策體系，加快減輕群眾就醫負擔，比如逐步將門(mén)診醫療費用納入基本醫療保險統籌基金支付范圍，進(jìn)一步擴大農民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等群體參保面。隨著(zhù)民生保障得到加強，居民儲蓄意愿將有望下降，進(jìn)而從超額儲蓄向消費轉化。

　　最后，針對社會(huì )對高端產(chǎn)品和服務(wù)的需求，建議加大相關(guān)領(lǐng)域的供給，培育消費新增長(cháng)點(diǎn)。以養老和托幼為例，一方面可優(yōu)化現有相關(guān)政策和明確法規支持，促進(jìn)商業(yè)性養老和托幼服務(wù)的供給，同時(shí)鼓勵企業(yè)發(fā)展更多智慧養老，適老化技術(shù)和產(chǎn)品，以及安全健康的嬰幼兒產(chǎn)品；另一方面，建議借助起步較早、發(fā)展較成熟的香港養老和醫療等產(chǎn)業(yè)，透過(guò)打通醫療資源的跨境障礙，包括人才、資金、物流（醫療藥品和器械），促進(jìn)兩地業(yè)界合作，為民眾提供更高端的醫療健康產(chǎn)品及服務(wù)。建議借助科技，構建嶄新的消費場(chǎng)景，例如支持消費平臺企業(yè)挖掘更大的市場(chǎng)潛力，在合規經(jīng)營(yíng)的前提下發(fā)揮平臺企業(yè)在科技和創(chuàng )意方面的優(yōu)勢，增加優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)供給，為消費者帶來(lái)更個(gè)性化和更便利的消費體驗，進(jìn)一步釋放消費潛力。