作為農村金融服務(wù)體系的重要組成，農村商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱(chēng)“農商行”）通過(guò)服務(wù)三農經(jīng)濟發(fā)展，為小微企業(yè)提供了方便、快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時(shí)也面臨著(zhù)巨大的發(fā)展壓力：大型銀行服務(wù)重心的持續下沉，對農商行的客群拓展和存量客戶(hù)運營(yíng)工作帶來(lái)“降維打擊”；合規層面，“強監管”趨勢之下，多家農商行因運營(yíng)服務(wù)、風(fēng)險控制體系暴露出的不足被罰，在過(guò)去的半年里，數家農商行甚至收到了千萬(wàn)級罰單。

　　為幫助農商行更加系統、高效地進(jìn)行客戶(hù)拓展、風(fēng)險控制，合合信息旗下啟信寶企業(yè)端產(chǎn)品“啟信慧眼”近期發(fā)布了“農商行數字化轉型方案”，用“網(wǎng)格化營(yíng)銷(xiāo)”幫助銀行精準獲客，助力農商行加速數字化轉型進(jìn)程，更好地服務(wù)廣大小微企業(yè)。

　　“不良貸”頻發(fā)，缺乏高質(zhì)量數據是關(guān)鍵問(wèn)題

　　貸前風(fēng)險管理是農商行信貸業(yè)務(wù)的第一道防線(xiàn)，但由于自身業(yè)務(wù)數據沉淀不足、缺乏外部數據等情況，部分銀行無(wú)法對授信對象進(jìn)行全景的資信信息審查和動(dòng)態(tài)風(fēng)險監控。再加上信貸業(yè)務(wù)涉及面廣泛，部分審核人員缺乏專(zhuān)業(yè)性和調研精力，上報的信貸資料和調查報告質(zhì)量低下，導致了農商行“不良貸”的發(fā)生。

　　為解決這些問(wèn)題，啟信慧眼“農商行數字化轉型方案”通過(guò)“貸前-貸中-貸后”全流程風(fēng)險管理系統，依托啟信寶匯聚的2.3億家企業(yè)超1000億條實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)商業(yè)大數據，在貸前環(huán)節幫助銀行一站式完成企業(yè)“工商、司法、關(guān)系、經(jīng)營(yíng)、融資、行業(yè)”等8大維度線(xiàn)上的盡職調查，全面評估企業(yè)關(guān)聯(lián)風(fēng)險，大幅降低銀行在企業(yè)風(fēng)險盡調、關(guān)系盡調、批量盡調上花費的時(shí)間和人力成本。

啟信慧眼依托商業(yè)大數據技術(shù)助力農商行進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險識別

　　在貸中環(huán)節，該方案還可通過(guò)多項企業(yè)評分模型，對企業(yè)綜合實(shí)力、空殼風(fēng)險、司法風(fēng)險、合同違約風(fēng)險等進(jìn)行量化計算，輔助銀行審批人員評估企業(yè)的合理授信額度。貸后環(huán)節，通過(guò)啟信慧眼提供的風(fēng)險預警模型，銀行可持續對有貸戶(hù)負面、輿情、關(guān)鍵人員實(shí)施監控，一旦捕捉到風(fēng)險信號，即發(fā)布預警信息，提醒銀行規避風(fēng)險，提前做好應對工作。

　　“網(wǎng)點(diǎn)式”拓客，幫助農商行發(fā)展走向精細化

　　對公業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)、營(yíng)收、凈利潤的主要來(lái)源。近年來(lái)，隨著(zhù)金融市場(chǎng)的逐漸飽和及多項因素影響，銀行對公業(yè)務(wù)增長(cháng)速度放緩。大型銀行往往擁有資金成本優(yōu)勢和成熟的技術(shù)體系，能在授信額度、貸款利率、負債成本以及綜合服務(wù)能力等方面吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的目光，并通過(guò)服務(wù)觸角持續“下沉”來(lái)拓展新市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)新客戶(hù)群體。

　　與之相對的是，多數農商行主要立足本地業(yè)務(wù)，由于數據質(zhì)量、數量的不足，無(wú)法及時(shí)獲知存量客戶(hù)最新經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，不僅拓客難，存量客戶(hù)也在進(jìn)一步流失，業(yè)務(wù)壓力倍增。因此，農商行需要充分利用其在小微企業(yè)客群中的“地緣優(yōu)勢”，深挖本地細分客群或特定領(lǐng)域，盤(pán)活存量客戶(hù)、持續挖掘存客營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值。

　　傳統的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)商機收集和維護方式需耗費大量資源，且營(yíng)銷(xiāo)效率低下。啟信慧眼對公信貸專(zhuān)家提到，市場(chǎng)對商業(yè)銀行的運營(yíng)效率要求越來(lái)越高，廣大農商行發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)要以客戶(hù)為中心，采取差異化、網(wǎng)格化深耕客群的經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)現資源精準分配。

　　為了幫助農商行將有限的資源更高效地聚焦客戶(hù)拓展，減少營(yíng)銷(xiāo)管理傳導過(guò)程的資源損耗，啟信慧眼推出了“網(wǎng)格營(yíng)銷(xiāo)”產(chǎn)品，基于“支行網(wǎng)點(diǎn)及地理位置圈選”，自動(dòng)挖掘網(wǎng)點(diǎn)周邊企業(yè)需求，讓銀行快速定位客戶(hù)。

啟信慧眼依托商業(yè)大數據技術(shù)自動(dòng)生成支行網(wǎng)點(diǎn)5公里范圍內的“待營(yíng)銷(xiāo)客群清單”

　　此外，啟信慧眼還構建了超過(guò)280項熱門(mén)產(chǎn)業(yè)鏈專(zhuān)題，涵蓋新基建、新能源、大消費、大健康等產(chǎn)業(yè)板塊，幫助農商行找到區域內高增長(cháng)產(chǎn)業(yè)、細分產(chǎn)業(yè)環(huán)節與對應企業(yè)，提供更符合產(chǎn)業(yè)需求的個(gè)性化金融服務(wù)。未來(lái)，啟信慧眼將持續發(fā)力商業(yè)大數據技術(shù)，助力銀行發(fā)掘數字化轉型獨特優(yōu)勢，打造行業(yè)競爭“護城河”。